Možete preskočiti ovaj korak i početi sa sljedećim. Ali ipak preporučujem da to uradite.
Preporučujem da kontaktirate nekoga ko zna skoro sve. Tada će biti potrebno mnogo manje vremena za odabir banke, vjerovatnoća dobijanja kredita će se povećati, a u jednom broju banaka kredit se može dobiti po posebnim programima sa boljim uslovima. Prednosti takvog tretmana mogu višestruko premašiti novčane troškove plaćanja usluga brokera.
Zatim preporučujem odlazak u kompaniju za nekretnine i sklapanje ugovora sa agentom za nekretnine kupovina stana uz hipoteku bio jednostavan i ne bi se pretvorio u beskonačnu „šetnju kroz muku“. At kupovina stana na kredit morate uzeti u obzir mnoge karakteristike: ako trgovac nekretninama profesionalno radi sa hipotekama, on zna sve ove karakteristike.
Naravno, rad i hipotekarnog brokera i agenta za nekretnine košta, ali u slučaju hipoteke, bolje je ne štedjeti na tome.
Iako je izbor na vama.
Izdavanjem novca banka preuzima rizik. Dakle, novac se ne daje svima. Pregled traje od tri do pet dana do mjesec i po, u zavisnosti od banke i izvora prihoda.
Pronaći stan nije teško: na internetu postoji mnogo web stranica, kao i štampanih publikacija na kojima se objavljuju oglasi o stanovima za prodaju. Ali! Stan treba provjeriti, prikupiti svu dokumentaciju o njemu. Štaviše, pošto se to dešava kupovina stana uz hipoteku, a ne za gotovinu, stan treba zadovoljiti ne samo vas, već i banku.
Ovaj korak poduzimamo kada postoji pozitivna odluka o prethodnom koraku. Ako je odluka negativna, tražimo drugu banku i idemo kroz prethodni korak sa drugom bankom
Banka mora biti sigurna da ne daje kredit veći od procenta cijene stana kako je predviđeno njenim kreditnim programom. Stoga je potrebno procijeniti stan. Potvrda o procjeni se dostavlja banci.
Stan je pronađen, dokumentacija je prikupljena i poslata na provjeru u banku i osiguravajuće društvo. Služba obezbeđenja banke zajedno sa pravnom službom, kao i radnicima osiguravajućeg društva, pregleda stan koji ste odabrali. Ako su sa svime zadovoljni, onda možete kupiti ovaj stan.
Prije transakcije koju potpisujete. Po ovom ugovoru banka za Vas priprema potreban novac kako bi ga prodavac stana (u slučaju prodaje stana) mogao dobiti.
U zavisnosti od banke, novac se prodavcu prenosi na različite načine. Ili putem sefa ili na račun prodavca. Ako preko depozitnog pretinca, tada se uplata novca u kutiju događa prije državne registracije.
Novac se može prenositi i putem akreditiva.
U slučaju nove zgrade, banka prenosi novac investitoru bankovnim transferom.
Svaki način prijenosa novca ima svoje nijanse.
Od 2. juna 2016. godine ovjera kod javnog bilježnika postala je obavezna za brojne transakcije. Reč je o poslovima otuđenja udela u pravu zajedničke svojine na nepokretnostima, uključujući otuđenje od strane svih učesnika u zajedničkom vlasništvu svojih udela u okviru jedne transakcije.
Odnosno, ako je otuđeni stan upisan kao zajedničko vlasništvo, na primjer, između muža i žene, onda takva transakcija podliježe obaveznoj ovjeri, uz plaćanje javnobilježničkih usluga, naravno.
Ako je otuđena imovina upisana kao individualna, ugovor ne podliježe obaveznoj ovjeri. Ali banka može zahtijevati ovjeru kod notara. Ako je potrebno, morat će biti ovjerena kod notara. Banka također može zahtijevati da se potpisi na hipoteci ovjere kod notara. Ali čak i ako banka ne zahtijeva ništa od ovoga, ipak će se morati obaviti posjeta notaru: da se ovjeri pristanak supružnika na transakciju ili obrnuto: da napiše izjave da strane u transakciji nisu u braku .
Prijenos prava se dešava u trenutku državne registracije. Registracija transakcija traje od 3 dana do mjesec dana.
Ponekad ovaj korak prethodi transakciji.
Banka preuzima rizike i želi da smanji svoje rizike. Banka smanjuje svoje rizike, kao i obično, o vašem trošku. Odnosno, plaćate osiguravajućem društvu.
Preskočio sam nekoliko malih koraka, kao što je “cash out”. Sigurno ćete naučiti o njima. Čak i ako ste suočeni s činjenicom, u redu je: cijena problema nije visoka.
Danas ćemo pogledati korak po korak upute za kupovinu stana pod hipotekom.
Mnogi ljudi stavljaju znak jednakosti između ropstva i hipoteke. Međutim, niko ne kaže da je iznajmljivanje kuće ili sjedenje rođacima na vratu ropstvo. Bez sumnje, bolje je uložiti sve napore i imati svoj punopravni dom nego se cijeli život seliti iz stana u stan.
Hipoteka je prilika da ostvarite svoj san - svoj životni prostor. Ljudi postaju “robovi” hipoteka ne zato što su sami po sebi loši, već zato što ih pogrešno koriste.
Glavno pravilo koje treba da se pridržavate prilikom podizanja hipoteke je vaša sposobnost da je otplatite. Hipoteka za vaš stan ne bi trebala zauzimati lavovski dio vašeg prihoda, smanjujući vaš budžet na dnevnicu. Nema potrebe da se lišite svih životnih blagoslova. Da, možete uštedjeti novac, ali u razumnim granicama. Hipoteka ne bi trebala postati vaša glavobolja.
Vaša isplata hipoteke mora biti MAKSIMALNO 30 posto vašeg mjesečnog prihoda manje komunalna plaćanja, porezi, najam i tako dalje. Trezveno procijenite svoja primanja i iznos koji ste spremni platiti, ne uskraćujući sebi stvari na koje ste navikli. Da, morat ćete na ovaj ili onaj način smanjiti svoj budžet, ali vodite računa da ovaj postupak bude što bezbolniji. Kupovina stana 2016 posebno obavezuje na štednju.
Ne znate šta vam se može dogoditi za ovih deset godina. Možda vam ovaj stan uopće neće trebati. Ovo je noćna mora! A šta je sa suludim preplaćivanjem sa kojim se suočavate tokom ovog perioda? Čak i ako kupite stan sa hipotekom od 12 posto godišnje, morat ćete platiti 70% na iznos koji ste uzeli! Optimalni period na koji treba da uzmete hipoteku je 7 godina. Ako niste sigurni da ste u mogućnosti da platite traženi iznos za određeni period, uzmite 10.
Kamatna stopa zavisi od:
Rok kredita: dugoročan znači visoku kamatnu stopu. Ovo je jedan od razloga zašto bi hipoteka za stan trebala biti kratkoročna.
Iz valute kredita. Ako uzmete dolarski kredit, stopa će obično biti znatno niža.
Od osiguranja. Ako nemate osiguranje, hipoteka za stan će vas koštati više.
Od načina potvrđivanja prihoda. skratit će ti to kamatna stopa u prosjeku za 2 posto, u poređenju sa stopom pri davanju potvrde u obrascu banke.
Međutim, treba imati na umu da je neprihvatljivo uskraćivanje svega sebi radi prijevremene otplate kredita. Uravnotežite svoje snage, planirajte prihode i rashode, plaćajte obavezni iznos mjesečne otplate kredita, i samo ako nakon svih troškova imate iznos za prijevremeno otplatu duga, obavezno ga platite.
Zapamtite to što prije počnete prevremeno otplatiti kredit– to će biti bolje za vaš budžet. U ovom slučaju ćete biti dobitnik, jer će se preplata umanjiti za prilično značajan postotak, a ako odlučite da otplatite kredit prije roka, ali nakon polovine roka kredita, onda zbog inflacije nećete osjetite veliku razliku u iznosu uplate. Pokušajte odmah otplatiti hipoteku, a sredstva oslobođena nakon uplate potrošite na nešto drugo što vam je potrebno.
Imate i izbor: možete podići hipoteku sa prijevremenom otplatom i smanjiti rok kredita, odnosno iznos mjesečne otplate. Ako odaberete prvi tip, iznos koji preplatite bit će značajno smanjen. Ako vaš izbor padne na smanjenje mjesečne uplate, tada će iznos uplata manje „gušiti“ vaš budžet svakog mjeseca. Zavisi samo od vaših individualnih promišljanja, kao i od iznosa kredita - ako hipoteka ne guši vaš budžet, onda uzmite smanjenje roka, a ako uzima lavovski dio vašeg budžeta, odaberite suprotnu opciju. nije tako teško kao što se čini.
Pogodna lokacija. Ured banke bi trebao biti blizu Vašeg doma. Maksimum je sa posla. Ova opcija je nepoželjna, jer je veća vjerovatnoća da ćete promijeniti mjesto rada nego mjesto stanovanja.
Pogodno radno vrijeme banke.
Pristojna usluga i kvalifikovano osoblje.
Elektronski red. Tačnije, njegovo prisustvo.
Bez dugog čekanja u kilometarskim redovima.
Ako imate raspoloživih sredstava za plaćanje dva ili čak tri mjeseca unaprijed, iskoristite ovu priliku. Što manje morate kontaktirati banku, manje stresa i više slobodnog vremena ćete naknadno donijeti prilikom kupovine stana pod hipotekom.
Pa, ovo su sva osnovna pravila, zahvaljujući kojima će vam kupovina stana pod hipotekom postati izvodljiv teret, i neće vas natjerati da mrzite sve i svakoga oko sebe, već će vam donijeti radost i motivaciju za vaše lične i lične. život.
Kupovina stana je ozbiljna stvar. Mnogo je strana uključenih u proces, iako glavni ostaju kupac, prodavac i zajmodavac koji finansira transakciju. Također ćete morati prikupiti mnogo dokumenata i, eventualno, potrošiti dosta vremena na dogovor o uslovima kredita. Međutim, samo se čini da je dobijanje hipoteke nešto nemoguće.
Drugi dio je traženje nekretnine koju ćete kupiti na kredit. U ovoj fazi moraćete da odlučite da li ćete sami tražiti odgovarajući stan ili ćete se obratiti agentu za nekretnine. Ako uštedite na posredničkim uslugama, onda biste, opet, trebali sami saznati koje zahtjeve banke imaju za buduće kolaterale.
Treći dio je izviđanje. Vrijeme je da posjetite banku po svom izboru, unaprijed razgovarate sa kreditnim konsultantom, razjasnite uslove i uzmete listu dokumenata koji će vam biti potrebni za podnošenje zahtjeva za kredit.
Banka će, nakon što je pažljivo ispitala dostavljene dokaze o Vašoj kreditnoj sposobnosti i pouzdanosti, i upoznavši se sa Vašim izborom stanovanja, doneti prethodnu presudu. Ovo još nije zaključivanje ugovora o kreditu, već veliki korak ka tome.
U ovom slučaju obično ne morate tražiti osiguravatelja i procjenitelja, banke nude one stručnjake s kojima su i sami radili. Ali vrijedi pogledati tekst ugovora lično - i to prije dana potpisivanja, tražeći od banke oblik tipičnog ugovora o hipoteci. Nemojte se oslanjati na riječi konsultanta - on može nešto zaboraviti ili prećutati.
Pitanja vezana za dokumentaciju o kreditu, odabir kreditnog programa i odobrenje kreditora možete povjeriti hipotekarnom brokeru. Naravno, takvi stručnjaci se još uvijek mogu naći samo u velikim gradovima, ali su njihove usluge sve više predstavljene na dobrom nivou.
Spomenuo bih još jednu inovaciju. U nastojanju da uštede vrijeme – njihovo i zajmoprimaca, a u isto vrijeme i njihove troškove, mnogi zajmodavci vam dozvoljavaju da odete
Izbor nekretnine
Ako očekujete da će vam trebati hipoteka za kupovinu kuće, morat ćete unaprijed pogledati nekretninu.
Ovo je posebno važno ako kupujete novu zgradu. Činjenica je da obično u ranoj fazi izgradnje stambenog kompleksa ili naselja, kada su rizici i banaka i investitora previsoki, 1-2 partnerske banke sarađuju sa investitorom. Stoga, upravo u trenutku kada su cijene programera najniže, raspon hipotekarnih programa za vas će biti ograničen.
Ono što banke najmanje vole jesu sela u kojima prodaju zemljište. Razlozi za to su nestabilna tržišna cijena takvog zemljišta i njegova upitna likvidnost, koja u konačnici zavisi od uspjeha investitora u razvoju sela. Međutim, velike banke imaju hipotekarne programe za takve slučajeve. Ali hipoteka se ovdje daje za dvostruku svrhu: kupovinu parcele i izgradnju kuće. Vrijeme izgradnje će biti ograničeno, a kamata na hipoteku do puštanja nove kuće u funkciju biće 1,5-2% veća od standardne.
Ali čak i kada kupujete sekundarni automobil, poželjno je unaprijed pogledati željene objekte. Inače, kako ćete znati koja će vam sredstva trebati za hipoteku?
Na osnovu odabranog stanovanja, potrebno je odlučiti se o izboru banke. Ovdje postoje dva glavna kriterija:
Ako govorimo o prvom kriteriju, onda je malo vjerovatno da ćete moći uštedjeti na kamatama. Obično banke koje nude najpovoljnije kamate zahtijevaju nekoliko vrsta osiguranja i naplaćuju provizije za različite radnje (razmatranje zahtjeva za kredit, prijenos novca). Ono na šta biste zaista trebali obratiti pažnju je maksimalni iznos kredita koji možete podići kod određene banke i iznos učešća.
Što se tiče drugog kriterijuma, ako imate poteškoća da potvrdite svoja primanja, mesto stalnog rada i obezbedite druge dokumente sa brojnih spiskova, ali imate značajan iznos za učešće (30-50% iznosa kredita), obratite se banka koja nudi kredit "prema dva dokumenta". Kamata na takav kredit je nešto veća od standardne (obično ne više od 1-2%).
Kada komunicirate s kreditnim službenikom, pokušajte saznati sve detalje kreditnog programa. Bolje je čak i tražiti standardni sporazum o predloženom programu kreditiranja. Nakon što ga pažljivo proučite kod kuće, pronađite u njemu odgovore na sljedeća važna pitanja:
Ne znate svoja prava?
Lista dokumenata za hipoteku je individualna za svaku banku. Međutim, sa izuzetkom kreditnih programa na osnovu dva dokumenta, od vas će se u svakom slučaju tražiti da dostavite potvrdu o prihodima i dokumente o vašem bračnom statusu.
Zahtjeve za kredit banke razmatraju u različito vrijeme - u zavisnosti od broja birokratskih usluga u banci i složenosti dostavljenog paketa dokumenata. Tako se krediti na osnovu 2 dokumenta odobravaju za 2-3 dana, ali zahtjev za standardnu hipoteku stručnjaci kreditne institucije mogu proučavati nekoliko sedmica.
Nakon što dobijete odobrenje Vašeg zahtjeva za kredit od jedne od banaka, možete pristupiti odabiru stana. Ako ste prethodno pogledali s kojim bankama radi programer vašeg omiljenog stambenog kompleksa, onda se lako možete nositi s odabirom novog stana. Sa sekundarnim će biti teže. Ovdje je vrlo važna čistoća pravne sudbine stana. Podjele nasljedstva i razvodi, prijavljena maloljetna djeca i vojni obveznici, sve su to razlozi zbog kojih banka može odbiti predmet. I vjerujte mi, evo ga na vašoj strani: na kraju krajeva, sumnjiva prošlost stanovanja može se osjetiti u sadašnjosti u obliku tužbi kojima se osporava vaša vlasnička prava.
Kada ste vi i banka odabrali stan, potrebno je da ga procijeni licencirani procjenitelj. Banka će vas pozvati procjenitelja. Rezultati izvještaja o procjeni određuju koliki će vam kredit biti dodijeljen.
Sljedeći korak će biti zaključivanje ugovora o kreditu. Dobit ćete novac i konačno ćete moći kupiti stan koji ste odabrali. Transakcija sa prodavcem stana je završena Federalna služba državna registracija, katastar i kartografija (ili ukratko Rosreestr). Ova usluga registruje prestanak vlasništva prodavca i nastanak vlasništva kupca. Po završetku registracije (oko 2 sedmice) dobit ćete izvod iz jedinstvenog državnog registra nekretnina koji potvrđuje vaše vlasništvo nad kupljenim stambenim prostorom.
Sada je došlo vrijeme da ispunimo ono što je obećano banci (takva klauzula je uvijek sadržana u ugovoru o kreditu) - i kupljeni stan založimo kao zalog.
Prije sklapanja ugovora o hipoteci potrebno je ispuniti obavezni uslov predviđen zakonom o hipoteci (hipoteka na nepokretnostima): osigurati kupljeni predmet od rizika gubitka i oštećenja.
Možda vam je banka ponudila i da osigurate sebe, svoja imovinska prava ili rizik nevraćanja kredita banci. Pristanak na takve uslove u ugovoru, podizanje kredita sa povećanom kamatom (ovo je najčešće posledica odbijanja jedne od vrsta opcionog osiguranja) ili kontaktiranje druge banke je vaš izbor. Ovdje je potrebno uporediti iznos uvećanih uplata osiguranja i trošak osiguranja.
Nakon predočenja osiguranja banci, sastavljate ugovor o hipoteci i hipoteku. Ugovor o hipoteci mora biti registrovan u već pomenutoj službi Rosreestr. Ali sada vam neće biti uručena potvrda, već kopija ugovora sa pečatom o poduzetim radnjama registracije i pečatom matičara. Sada je u državnom registru nekretnina, koji vodi Rosreestr, zabilježeno opterećenje vašeg stana bankovnim kolateralom. Ne može se otuđiti bez saglasnosti hipotekarne banke. Što se hipoteke tiče, ona ostaje na banci. Ovo sigurnost, omogućavajući kreditnoj instituciji da preproda svoje pravo potraživanja prema vama prema ugovoru o kolateralu ako je potrebno. Hipoteka neće imati nikakav uticaj na vaš odnos sa bankom u vezi sa kreditom.
Brojne kreditne institucije nude svojim klijentima elektronsku registraciju transakcija i hipoteka direktno u uredu banke, bez potrebe da posjete Rosreestr. Ova metoda je pogodnija i za strane u transakciji i za samu banku, dok se iznos troškova za kupca (primatelja hipoteke) povećava za samo nekoliko hiljada rubalja (obično unutar 5.000). Ova metoda je brža i sigurnija.
Za registraciju transakcije i kolaterala, u ovom slučaju prodavac i kupac potpisuju kupoprodajni ugovor u uredu bankarske organizacije, primalac kredita sklapa ugovor o hipoteci i ugovor o osiguranju sa bankom. Nakon toga, zaposlenik banke skenira sve potrebne dokumente (prvenstveno hipoteku i ugovore o kupoprodaji) i šalje ih službi Rosreestr. Nakon toga, kupac će morati samo ponovo doći u poslovnicu banke i preuzeti dokumente koji potvrđuju vlasništvo i registraciju hipoteke.
Dakle, rekli smo vam korak po korak kako kupiti stambenu nekretninu uz hipoteku. Ne treba se bojati složenosti procedure, a najvažnije je zapamtiti da banka nije ništa manje zainteresirana za kupovinu stana koristeći primljena kreditna sredstva, tako da će vam kreditni menadžer pomoći i voditi vas na svaki mogući način.