No está obligado a reponer la cuenta al comienzo del año. Momento conveniente que elijas.
Por ejemplo, deposite una cierta cantidad en marzo y, a principios del próximo año, puede reclamar una deducción. Hágalo en diciembre: también puede contar con una deducción en las mismas condiciones. Lo cual es especialmente conveniente si, por ejemplo, al final del año tienes un bono, o el salario número 13.
Es importante recordar que para recibir una deducción de impuestos, debe tener ingresos oficiales sobre los que normalmente pagaría impuestos. Eso es lo que el estado te devolverá.

Para recibir la deducción máxima de 400 mil rublos, basta con tener un ingreso de 34 mil rublos.

Cual
hay riesgos

“¿Dónde estará mi dinero todo el tiempo hasta que lo use? ¿Puedo perderlos?
Estas y otras preguntas las hacen personas que nunca han tratado con inversiones. Las respuestas son muy simples.

Un ingreso del 13% está garantizado por el estado.
Esto significa que el inversor, es decir, usted, no corre ningún riesgo y no puede perder su dinero. Todo el tiempo mientras no usa dinero, y esto es tres años, se almacenan en la bolsa de valores, y esta también es una estructura estatal.

Inversiones rentables

Su IIS puede ganar mucho más del 13%. El dinero que está en tu cuenta se puede invertir y recibir ingresos adicionales. Dichas inversiones ya no serán 100% seguras. Una regla simple funciona aquí: cuanto mayor sea el ingreso potencial, mayores serán los riesgos.

Bonos de préstamo federal

La forma más conservadora de obtener ingresos adicionales con IIS es
es prestar su dinero al estado. Es decir, comprar Bonos de Préstamos Federales. Estos valores se consideran los más confiables, y he aquí por qué. No recibirá ingresos de ellos solo en un caso, si el estado declara un incumplimiento. Si esto sucede de repente, los bonos son lo último que nos preocupará a ti ya mí. Esto sucede durante guerras, revoluciones o incluso trastornos sociales más raros.

Portafolios modelo y productos estructurados

Este es el nombre de los paquetes de valores que los analistas seleccionan para usted. Después de evaluar los riesgos, que pueden ser significativos, usted mismo decide si tales inversiones le convienen.

La elección de instrumentos financieros es amplia, cada uno tiene sus pros y sus contras

Las carteras modelo son una herramienta de inversión ya preparada. Los analistas los compilan para usted, teniendo en cuenta sus preferencias, como el rendimiento y el riesgo. Cuanto mayor sea el riesgo, mayor será la ganancia. Puede vender su cartera modelo en cualquier momento y obtener ganancias o pérdidas. Pero el dinero no se puede retirar de la cuenta durante 3 años, de lo contrario habrá que devolver las deducciones fiscales.

No es necesario tener mucho dinero para empezar a invertir. Una pequeña cantidad inicial de solo 50 mil rublos es suficiente.

Usted mismo elige la composición de las carteras: su cartera puede consistir en acciones, bonos o una combinación de ambos. Puede estar compuesto por valores de un sector, como compañías petroleras o acciones estadounidenses. ITI Capital hace este tipo de carteras.

Cómo comprar
cartera modelo

Hemos hecho este proceso lo más fácil posible. Para comprar una cartera modelo, solo presione un par de botones en su cuenta personal.

Las carteras de valores son compiladas por los analistas de nuestra empresa, para que todo funcione de manera confiable, analizaron cada empresa cuyas acciones o bonos se incluyeron en la cartera.

También puede suceder que nuestros analistas ya no vean perspectivas de crecimiento para una empresa en particular. Luego retiran los valores de esta empresa de la cartera y los reemplazan. Este procedimiento se denomina reequilibrio de su cartera modelo. Puede estar seguro de que seguimos de cerca el movimiento del mercado y sacamos conclusiones rápidamente.

Riesgos de inversión
en carteras modelo

Las carteras modelo, como cualquier producto de inversión, implican riesgos. Es imposible evitarlos, pero puede diversificar de manera competente, es decir, dividir y reducir debido al hecho de que hay varios valores en su cartera.
Si la cartera consta de varios valores, entonces la probabilidad de pérdidas financieras disminuye matemáticamente. Además, el 13% deducción de impuestos recibirás en cualquier caso, basta con tener una renta oficial.

IIS para inversores profesionales

Su cuenta de inversión individual puede ser de dos tipos. Bajo el primer tipo, obtiene una deducción del 13% al final del año de sus ingresos oficiales.

El segundo tipo de IIS es conveniente para aquellos que han hecho de la negociación en bolsa su principal actividad. ¿No tiene un empleador oficial, pero gana dinero a través del comercio? Luego opere en IIS y exonere el comercio de impuestos.

Aprender más

Si quieres aumentar capital, invertir o especular en bolsa. Si tiene miedo de perder dinero, cree un producto estructurado de inversión. Y venderlo a los clientes. Para atraer a más clientes, prométales la total seguridad de los fondos invertidos.

Observación de la vida.

Los bancos (Sberbank, Alfa), las casas de bolsa (Opening, BCS, Finam, Aton) ofrecen a sus clientes productos estructurados con protección total del capital. Eliges el producto que te gusta, inviertes dinero, obtienes ganancias. Sin riesgo.

¡Desear! ¡Desear! ¡DESEAR!

Vamos a ver cómo funciona. ¿Lo necesitamos? Y por supuesto, todo lo que no miente en la superficie y se oculta a los ojos.

¡Entonces vamos!

Cómo todo empezó

Acude a un banco oa un corredor y expresa su deseo de invertir dinero de manera rentable. Y para tener más ganancias. Y mayor confiabilidad.

Los depósitos bancarios estándar no agradan con los intereses de los depósitos. Qué tipo de centavos se obtienen.

Da un poco de miedo ir a la bolsa de valores. Ha oído que este es un mercado muy arriesgado. Y aunque se puede ganar. Pero también existe la posibilidad de pérdidas. El mercado salta como loco: sube y baja, ya veces simplemente baja, baja y vuelve a bajar.

No estás preparado para esto. ¿Y no tienes idea de qué comprar? Algunas acciones no están claras. ¿Y qué? ¿Y por qué unas empresas y otras no?

Demasiadas preguntas sin respuesta.

"Tranquilamente. Hay una salida”, te dicen.

Todos tus problemas y miedos son completamente solucionables.

El consultor (también es corredor, también es gerente de ventas) en secreto comienza a decirle cómo invertir el dinero de archi de una manera rentable y ultra confiable.

Hay una buena opción de inversión. Y solo te lo digo porque me gustas. Eres un buen chico (chica). Fraternalmente, compartiré con ustedes el tema de cómo comerse un pescado y... oh, esto es de otro cuento de hadas. Ahora no se trata de eso.

En definitiva, se trata de un producto con protección de capital garantizada. Es decir, definitivamente no perderá dinero. Para no pasar. Y con solo un enorme, no, no tan - ENORME potencial de ganancias.

Imaginar. No arriesgue nada, gane dinero. Y ni siquiera tienes que hacer nada. Nuestros profesionales altamente calificados con honores y un montón de certificados en el campo de las finanzas y cientos de años de práctica harán todo por ti, hermano.

Puedes decir que ya estás en el chocolate (... lo estarás pronto... tal vez... algún día... probablemente).

Solo tenga en cuenta que el umbral para ingresar al "dorado dorado" comienza en 300-500 mil rublos.

Solo los ricos pueden permitírselo (básicamente lo invierten todo de esta manera). Y saben exactamente para qué pagar dinero. Por calidad. Exclusivo. Un verdadero producto de inversión de alta calidad.

¿Bien? ¿Estás en el negocio?

Maldita sea, ganado interesado. Vamos a publicar lo que tiene que ofrecer.

Todo el cliente nadaba. Él está en el gancho.

¿Qué es un producto estructural?

Puede tener diferentes nombres (depósito de inversión, nota estructural, depósito indexado o depósito de protección de capital), pero uno fue eliminado.

¿Quiere ganar un 20-30% en solo 1 año y, si tiene suerte, entonces todo el 40-50% de la ganancia?

Y sin ningún riesgo. El peor de los casos para usted es un reembolso completo de sus fondos depositados.

Cuanto pongas, tanto volverá. 100% de protección de capital.

El principio de funcionamiento de los productos estructurales está perfectamente ilustrado por este diagrama.

El cliente elige uno de los escenarios propuestos para el desarrollo de eventos o ideas de inversión. invierte dinero. Y... está esperando su mejor momento y dinero en forma de ganancias.

El escenario suele incluir un aumento (pero también puede haber una caída) en el activo subyacente:

• oro;
• aceite;
• rublo/dólar;
• acciones individuales;
• índices bursátiles;
• y así sucesivamente y así sucesivamente.

Por ejemplo, la idea de aumentar el precio del oro durante el año. Habrá un aumento del 20%, el cliente recibirá 10-20-30%. Aquí, la tasa de rendimiento dependerá del período de inversión y otras condiciones. No habrá crecimiento, se devuelve al cliente la cantidad invertida originalmente.

La línea de productos de inversión depende del banco o corredor. Desde modestas 1-2 hasta 10-20 ideas comerciales. Además, es posible ensamblar su producto con los parámetros especificados.

De acuerdo, ¡suena como un cuento de hadas! ¡Aquí está la fuente de la riqueza!

¡Detener! Pero algo empieza a vencer vagas dudas. Hay algún truco aquí.

No hay truco. Todo es honesto, sin engaños del mago Suleiman.

Que diablos es Suleiman si es Ahmed. Y no un mago. Sí, un mago.

Bien, seamos serios, como en una lección en la escuela o una conferencia en una universidad.

Cuando se trata de dinero. Especialmente los suyos, honestamente ganados. Me gustaría entender completamente la forma de invertir. Y a pesar del hermoso envoltorio, mira lo que hay dentro.

Y a menudo sucede que cuanto más hermoso es el envoltorio, más probable es que no haya chocolate dentro, sino caramelo barato ordinario. Ley de conservación de la energía. O dinero. Algunos han perdido peso y, por una extraña coincidencia, la billetera de alguien se volvió más gruesa de inmediato.

¿Cómo funciona o qué hay debajo del capó?

El dinero recibido del cliente se divide en dos partes:

• arriesgado;
• libre de riesgo o rentable.

La mayor parte del capital (90-95% y más) se dirige al lado de los ingresos: depósitos o bonos. Para asegurar un beneficio fijo. Es ella quien crea 100% de protección de capital.

La acción se calcula de tal manera que el interés devengado complemente el capital a su valor original.

De los 100 mil invertidos, debe comprar bonos por 93 mil con un ingreso del 8% anual. En un año, recibiremos un poco más de 7 mil rublos en forma de interés. Como resultado, esto nos da los deseados 100 mil rublos. Misión de defensa cumplida.

La segunda pequeña parte del capital se destina a la compra del activo subyacente. Pero no tiene sentido comprar dólares, petróleo o acciones directamente. Caro y bajo potencial de ganancias.

Utilizan principalmente opciones (no, no binario en Forex). En el mercado de futuros.

Breve programa educativo.

Una opción es el derecho a comprar (vender) un activo a un precio predeterminado (¿con quién estás hablando? No entiendo una maldita cosa).

Con un ejemplo, todo encajará.

Crees que el dólar valdrá mucho en un año. Muy caro. ¿Tus acciones? Compra dólares con todo el dinero y espera. Pero…

En primer lugar, para ganar algo de manera significativa, necesitas mucho dinero.

En segundo lugar, si el tipo de cambio cae, incurrirá en pérdidas. Y posiblemente enorme.

¿Qué hacer?

Puedes comprar una opción. Condicionalmente cuesta ahora un dólar 65 rublos. Usted compra una opción anual, con derecho a comprar dólares en cualquier momento por 65 rublos durante el año. Dar por este rublo 3 por dólar. Y esta es su máxima pérdida posible. Si el dólar cae a 50 (sí, incluso a cero), su opción simplemente se quemará como no utilizada (perderá solo 3 rublos, no 20).

Por otro lado, si la tasa vuela, por ejemplo, a 75, la ganancia neta será de 7 rublos o 230% de rendimiento.

Los productos estructurales funcionan aproximadamente de la misma manera.

Se compra una opción para el activo requerido (petróleo, oro, índice bursátil). Si todo sale bien, ganarás mucho dinero. Si no, al menos quédate con lo que has invertido.

El beneficio se divide entre el cliente y el banco según la tasa de participación (KU).

Por ejemplo, con un KU del 50%, lo dividimos fraternalmente, por la mitad. 40% significa que por cada 1000 ganados, el banco tomará 600 rublos para sí mismo.

Contras y otros guijarros y matices submarinos.

Protección de capital

¿Cuál podría ser el truco aquí? En el sentido literal, no existe. Invirtió 100 rublos, los recibirá de vuelta. En caso de que la idea comercial no funcione.

Pero guarda silencio sobre dos cosas obvias:

• Inflación. En 1 año, el valor del dinero disminuirá. Y de hecho te devuelven menos (95 barras de pan de 100 invertidos)
• Ingresos perdidos. También podría poner fácilmente sus cien rublos en un depósito usted mismo o comprar OFZ cortos con un ingreso fijo y durante este tiempo acumularía intereses (eran 100 panes, se convertirán en 105).

Como resultado, la protección del capital se convierte en pérdidas dobles para el cliente (menos diez barras de pan).

Comisiones dobles

No estoy en contra de las comisiones. Pero con una condición: si toman el resultado.

Se recibe el beneficio - se puede y compartir. No es una lástima (aunque, ¿a quién engaño? De todos modos, es una lástima). No hay resultado, ¿para qué pagar eso?

Al comprar productos estructurados, se añade inmediatamente una comisión al precio.

Y no a un banco ni a un corredor, sino al vendedor, a su asesor. Lo consigue enseguida. Un pequeño porcentaje de sus fondos.

Su dinero aún no ha comenzado a trabajar y ya las primeras pérdidas.

Parece ser un poco. ¡Pero esto reducirá inmediatamente su beneficio potencial a la mitad!

Convencionalmente, el 95% debe invertirse inmediatamente en depósitos o bonos para garantizar la protección del capital.

Habrá un 5% para inversiones de alto riesgo. Pero el vendedor del producto debe ser recompensado por su buen trabajo. Emitir una prima - 2,5%.

Y ahora solo nos queda el 2,5%. 2 veces menos dinero se destinará a inversiones de alto rendimiento = 2 veces menos ganancias.

Y de esta ganancia, aún debe pagar una segunda comisión.

Tops para ti, raíces para mí

¿Recuerdas un cuento de hadas así? Aquí se aplica un principio similar.

Comparte la ganancia potencial aproximadamente a la mitad con un corredor o un banco. Según la tasa de participación.

Pero la pérdida recae enteramente sobre tus hombros. Pérdida de la parte de riesgo de la cartera.

Al final, estás invirtiendo tu propio dinero. Y la crema la quita el corredor. En caso de una inversión fallida, simplemente no recibirá un porcentaje adicional. es contigo

Pero hay otros clientes. Y hay muchas ideas comerciales. Cada uno elige a su discreción.

Alguien está en el negro, alguien está en cero. Pero en promedio, la mitad de los productos estructurales bajarán el interés del banco, según la tasa de participación.

lamento que haya sucedido

Los productos estructurales son compilados por expertos. Naturalmente con el objetivo principal de ganar dinero. Pero ….

El cliente debe elegir el producto que necesita.

Condicional: ¿crecerá el dólar en el futuro o caerá? ¿Apostar por el crecimiento del petróleo o del oro? ¿Quizás llevar la idea al café o al mercado estadounidense?

Puedes elegir cualquier escenario e invertir dinero. Se le venderá sin ningún problema.

Pero, ¿qué elegir? Naturalmente, buscas consejo.

El significado general de la respuesta es: “Nadie sabe exactamente lo que sucederá en el futuro. Pero nuestros especialistas están 150% seguros de que el dólar (petróleo, oro) solo crecerá. Por lo tanto, le recomendamos encarecidamente que apueste por el crecimiento del dólar (petróleo, oro).

DE ACUERDO. Seguro que estos chicos me entienden más. Y estás de acuerdo.

Y no tienes suerte. En lugar de subir, los precios fueron al revés.

• ¿Cómo es eso? Juraste que todo estaría bien.
• Solo te hemos dado recomendaciones y nuestra visión del mercado a futuro. Pero no somos clarividentes. Algo salió mal. Los precios son generalmente impredecibles. No pudimos preverlo todo. ¿Por qué estás tan molesto? Te devolvieron el 100% de tu capital. Puedes intentarlo de nuevo. Ahora definitivamente tendrás "suerte" (oh, lo dije en voz alta). Quería decir que hemos analizado todo con precisión (calculado, tenido en cuenta) y ahora la opción más rentable es ... .. necesitamos tomarla con urgencia. Opción de hierro.

Estadísticas ocultas

Por alguna razón, los bancos y corredores exhiben solo ideas ejecutadas con éxito.

Mire, el mes pasado (trimestre, año) asumimos que habría un aumento (caída). Y nuestros clientes han ganado 20, 30, 40% de ganancias por año. ¿Cómo estás?

Hacemos la pregunta habitual: “¿Es posible ver en algún lugar todas las ideas propuestas? ¿Y cuánto por ciento de ellos no funcionó? ¿Y cuál es la proporción de inversiones fallidas? »

Y comienza el circo. No sé todos, pero hablé de esto con dos organizaciones. Y recibió como respuesta algo así.

“No llevamos estadísticas. No estamos autorizados a proporcionar dicha información. Y mil más una excusa más.

Digamos si el primer banco tiene un porcentaje de ideas exitosas: 80. Y el segundo, solo el 30%. Pregunta: "¿Dónde pones tu dinero si quieres comprar un producto estructurado?"

La respuesta creo que es obvia. Pero, ¿cómo se puede hacer esta elección correcta? Si no existe tal información en el dominio público.

Juegos de manos y sin trampas

¿Quieres una broma?

Imagina que compraste un producto estructurado con una apuesta de que el petróleo subirá un 20% en un año.

El tiempo corre. Periódicamente miras las cotizaciones. El oro negro está subiendo gradualmente de precio. Y un día alcanza la codiciada marca de + 20%.

Y, literalmente, una semana antes de la fecha límite, vuela hacia abajo. Y vuelve aproximadamente al nivel original de hace un año.

Emboscada. No has ganado ni un centavo.

O aquí hay otro problema.

Después de la compra, el petróleo voló inmediatamente. Por ciento en un 30%.

Pero entonces, probablemente cambió de opinión y comenzó a subir lentamente. Y así durante 9 meses. Pero no se pudo alcanzar el nivel inicial. Ella se detuvo junto a él.

No volverás a recibir nada.

¿Y el corredor?

Pero él puede cortar la masa con bastante calma. Con tu dinero.

¿Cómo es esto posible?

Fácilmente. Tomamos más de una opción anual. Y durante el año compramos constantemente en una opción con un período de validez de 3 meses.

Digamos que 10 mil rublos deberían ir a la parte arriesgada.

Dividimos esta cantidad en 4 partes: 2,5 mil cada una.

Inmediatamente a principios de año, compramos una opción por 2,5 mil. El resto del importe se puede colocar temporalmente a interés.

Y en cada trimestre puedes conseguir 2 escenarios para el desarrollo de eventos.

Si cae el petróleo, perdemos nuestro dinero. Habrá crecimiento: obtenemos ganancias (por ejemplo, duplicamos la inversión a 5 mil).

Considerando que a lo largo del año el petróleo subió de precio en 3 trimestres, los 7,5 mil invertidos se convierten en 15.000.

Y una cuarta parte fue una pérdida: 2,5 mil rublos.

Resultados financieros corredor: + 5,000 rublos de ganancia.

Pero no hay beneficio para el cliente. Puede verlo usted mismo: ha pasado un año y las cotizaciones están al mismo nivel. Recupere su capital al 100%.

Conclusiones - ser o no ser

¿Es útil un producto estructurado con protección de capital? Y lo más importante, ¿es beneficioso para los clientes?

Diré esto.

Aquellos que están en el tema, tienen experiencia en los mercados de valores y futuros, bien pueden crear su propio producto similar por su cuenta. Literalmente 10-15 minutos. Para cualquier idea. Y por una cantidad más modesta. Suficiente condicionalmente un par de decenas de miles de rublos.

Será mucho más rentable (muchas veces) por la eliminación de intermediarios y doble comisión.

Pero seguro, la mayoría de las personas, si saben algo sobre el mercado de valores, entonces las opciones para ellos son un bosque oscuro.

Para hacer un producto similar usted mismo desde cero, necesita:

1. Abre una cuenta de corretaje.
2. Aprenda los conceptos básicos de negociación en el mercado de valores.
3. Aprenda el comercio de opciones.
4. Y solo entonces crear una estructura con protección de capital y la compra de opciones.

Tomará mucho tiempo, semanas, tal vez meses. Y como sabes, el tiempo es dinero.

Si necesita profundizar y profundizar en el tema (especialmente en el mercado de derivados), es posible tomar algunos cursos (y estos son costos adicionales).

¿Quién estará dispuesto a hacer esto?

O pagar algo encima del banco en forma de comisiones e intereses y dormir tranquilo (o inquieto). Encomendar todo el trabajo a personas conocedoras.

Esto es lo que usan los bancos y las casas de bolsa. Brindan un servicio, uno de los principales objetivos (además de generar ganancias) es la comodidad para el cliente.

Y, por supuesto, incluso sabiendo cómo componer su producto de inversión, el principio fundamental del éxito es una idea comercial competente. Sin él, todo su conocimiento es nada.

Y probablemente, los chicos de los corredores, cuyo trabajo está relacionado con las inversiones, entiendan esto mucho más. Y pueden generar escenarios con mayor probabilidad de resultados positivos. Que la mayoría de los inversores promedio. Pero no es exactamente.)))

Preguntas de prueba sobre el tema.

"Productos de crédito y tecnologías modernas"

Características cualitativas y propiedades del producto crediticio.

Tipos y características de los productos crediticios.

Factores que afectan la composición cualitativa de los productos de crédito bancario.

Etapas de "vida" de los productos de crédito bancario.

La esencia del producto crediticio y su finalidad.

Etapas de creación de un nuevo producto de préstamo.

Estrategias para la introducción de nuevos productos crediticios.

Relación entre producto de crédito y riesgo de crédito.

Los principales factores que influyen en la oferta de productos crediticios para PYME. Condiciones típicas de préstamo para pymes.

Tendencias modernas en el desarrollo de productos de crédito minorista. Términos típicos de los préstamos de consumo.

Características de los productos de crédito de inversión. Condiciones típicas de los préstamos de inversión.

Fundamentos de la fijación de precios de nuevos productos crediticios.

Tendencias modernas en el desarrollo de productos crediticios.

Etapas de la relación entre el prestamista y el prestatario (por separado para personas jurídicas, por separado para personas físicas).

Características y tendencias en la evolución del crédito hipotecario.

1. Características cualitativas y propiedades del producto crediticio.

Un producto de préstamo bancario es un producto intelectual de un banco en particular asociado con la prestación de un servicio de préstamo bancario. El resultado financiero de la venta de un producto bancario se refleja directamente en el resultado de una entidad de crédito. El producto refleja las características de las actividades de una institución de crédito, la popularidad de su marca y su reputación en el mercado. El producto de préstamo ofrecido en el mercado puede contener las innovaciones del banco del vendedor. En determinados productos bancarios, el servicio de préstamo se puede combinar con otros servicios (seguros, pagos, inmobiliaria, servicios de conserjería).

Se unifican los productos de crédito bancario, dentro de las categorías de clientes se agrupan adicionalmente por públicos objetivos y tipos. Al mismo tiempo, cada producto tiene un conjunto de características específicas: las condiciones para otorgar un préstamo, la garantía, el límite de préstamo, el pago de un préstamo y el procedimiento para pagar un préstamo.

Por ejemplo, las condiciones para otorgar un préstamo a corto plazo hasta por un año incluyen: las cuentas bancarias del cliente; historial crediticio positivo; resultado satisfactorio del análisis del proyecto presentado. Se aceptan como garantía: prenda de bienes inmuebles, activos fijos del cliente, inventario, derechos de propiedad; prenda de valores líquidos de emisores rusos y extranjeros; obligaciones de deuda de las contrapartes del prestatario.

El producto, que incluye un préstamo de hasta siete años, está dirigido a medianas empresas. El préstamo está destinado a la compra de equipos, vehículos, maquinaria de construcción y autopropulsada, reconstrucción, ampliación de capacidades. Dependiendo de la estructura de la transacción en el marco de los préstamos a largo plazo, el banco puede otorgar un préstamo, una línea de crédito o abrir una carta de crédito sin garantía. Como garantía para préstamos de hasta siete años, el banco acepta una prenda de propiedad, incluidos bienes inmuebles y activos fijos (maquinaria y equipo).

Por lo tanto, un servicio está en el corazón de un producto de préstamo bancario. Sin embargo, no todos los servicios se implementan en forma de producto bancario. Un producto bancario se caracteriza por un conjunto de propiedades específicas:

- se ofrece en el mercado como mercancía, tiene valor y valor de uso;

- lleva la marca del banco;

- contiene el componente intelectual del banco-vendedor asociado a la creación del producto, la tecnología de creación;

- centrado en un público objetivo específico, debe ser claro para ella, accesible y demandado por ella;

- tiene un conjunto de propiedades o condiciones inseparables que permiten posicionar este producto en el mercado;

- la venta del producto se refleja en los resultados financieros del banco.

Crear y ofrecer productos bancarios en el mercado permite unificarlos, lo que reduce los costos de atención al cliente, amplía la gama de servicios, permite combinarlos, en definitiva brindar un servicio integral al cliente, formando relaciones transparentes y comprensibles para el cliente.

El desarrollo del sistema bancario ruso estuvo acompañado de cambios significativos en la gama de productos y servicios ofrecidos. Hay varias etapas de este tipo: el período soviético; el período de formación del sistema de bancos comerciales rusos; desarrollo del negocio minorista de bancos comerciales; un mayor desarrollo de los bancos basados ​​en las últimas tecnologías.

Los bancos rusos ofrecen a sus clientes el dominio de nuevas tecnologías de gestión de finanzas personales que se han practicado durante mucho tiempo en Occidente. En el segmento de las operaciones de depósito, existen soluciones muy especiales que combinan simultáneamente un depósito clásico y otros instrumentos de inversión más propios de compañías de seguros, corredurías o gestoras. Semejante cartera de inversiones se puede llamar de manera diferente: producto estructural, complejo o índice. Su significado es que mientras una parte del dinero del cliente está garantizada para aumentar su volumen, estando en un depósito bancario, su otra parte funciona, por ejemplo, en un mercado de fondos mutuos más potencial (en términos de rentabilidad).

Entre los productos de la banca estructural, los más comunes son los de inversión (con la compra obligatoria de acciones en fondos de inversión) o los seguros (cuando el cliente acumula una cantidad de dinero bastante importante en paralelo con un depósito bancario a corto plazo durante un largo período de décadas) .

Si consideramos la participación de un ciudadano en un seguro de vida y salud dotal, entonces difiere un poco de los programas tradicionales de bancos de ahorro no solo por un largo período (de aproximadamente 5, más a menudo de 10 a 30 años). Una característica distintiva aquí es la llamada renta de inversión no garantizada (es decir, plusvalía), así como la opción de pago anticipado del monto en caso de evento asegurado.

Las ventajas de la inversión mutua pueden convertirse en desventajas en circunstancias desfavorables en el mercado de valores. Por lo tanto, el inversionista corre el riesgo de perder ganancias, o viceversa, gana varias veces más que el interés de depósito más alto en el banco. Por lo general, el banco garantiza al menos el retorno de la participación de inversión invertida en el producto estructural, para el cual se compran unidades de fondos mutuos. En este sentido, los fondos más grandes cooperan con el banco, que construye su estrategia en el mercado, apostando en "blue chips", es decir, en empresas de alta liquidez en el campo de la producción, minería, finanzas, energía, etc. Además, un depositante bancario no tiene que ser un inversor “avanzado”, todas las decisiones en el mercado de valores las toman las sociedades gestoras.

Por lo tanto, al diversificar los ahorros personales y optar por un producto estructurado, el depositante puede recibir no solo una mayor rentabilidad en los bancos rusos más confiables. Le esperan otros beneficios en forma de ingresos de inversión ilimitados o la posibilidad de una acumulación de finanzas familiares a mucho más largo plazo. Tenga en cuenta que el producto estructurado es utilizado con mayor frecuencia por personas adineradas que han estado utilizando instrumentos de inversión y seguros durante mucho tiempo.

Banco NOMOS

El producto "NOMOS-depósito de inversión" divide los fondos del cliente en dos partes: un depósito bancario clásico y fondos de inversión gestionados por la sociedad gestora "NOMOS-BANK". El inversor mismo decide dónde funcionarán sus acciones: en el mercado de valores, bonos, oro o en un mercado emergente alternativo. Para recibir mayores ingresos, no se debe almacenar menos en una cuenta de depósito que en una cuenta de acciones. Mínimo para cada una de estas dos partes: 15 mil rublos o 550 dólares o 500 euros. La tasa de depósito depende del plazo: en un mes -11,74% anual en rublos o en 3 meses - 9,89% en rublos, 5,09% en cualquier moneda extranjera.

El depósito a plazo "depósito de seguro NOMOS" le permite recibir un 13,25% adicional en rublos y un 6,6% en moneda extranjera, sujeto a la ejecución de una póliza de seguro de vida (a partir de 10 años) en el Fondo de Pensiones de Seguro de Vida Generali. La contribución mínima es de 60 mil rublos o su equivalente en moneda extranjera.

Binbank

"Inversión en el futuro" se abre después del registro de la póliza de seguro. Para el seguro, puede elegir uno de varios programas de inversión con diferentes condiciones para ahorrar y recibir ingresos adicionales. Por ejemplo, inversión a largo plazo en una póliza de ahorro o inversión. Aquí los fondos se depositan gradualmente durante un largo período de tiempo. Al final del plazo, el inversor recibe no solo el monto planificado, sino también los ingresos de la inversión. Otro programa "Gestión de la riqueza" ofrece invertir en el aumento de los precios del petróleo, acciones RTS, metales preciosos, el índice BRICS.

Los términos del depósito bancario requieren una cantidad mínima de 100 mil rublos. El contrato se celebra por 366 días. Se paga al final una renta anual del 13,25%. No se proporcionan contribuciones adicionales.

Banco estándar ruso

Russian Standard Management Company administra varios fondos mutuos de inversión. Los depositantes del banco tienen la oportunidad de comprar acciones del fondo de metales preciosos Catalina la Grande o las acciones de Pedro I o el Fondo Mutuo de inversiones mixtas Empire a través del producto de inversión Fairy Investments. Este depósito combina un depósito clásico con un aumento tasa de interés y compartir inversiones.

Cada uno de estos instrumentos se invierte con una cierta parte de los fondos totales del cliente. Por ejemplo, el 70% permanece en una cuenta bancaria en 11-13% y el 30% se invierte en fondos mutuos. O otra opción, cuando todo el dinero se divide en dos partes iguales, en este caso la cuenta bancaria crece en un porcentaje ligeramente superior del 11,5-13,5% anual. La tasa específica depende del período (180-720 días) y la cantidad, cuyo mínimo es de 30 mil rublos.

Banco Republicano de Inversión

Aquí ofrecen una opción de tres depósitos a la vez, combinando los clásicos de depósito bancario y otras soluciones financieras para ganancias de capital. Cada uno de los depósitos se abre por un monto de 10 mil rublos, por un año, al 11.5-12%.

Los términos especiales del acuerdo de "Primera inversión" suponen que el monto de los ingresos por intereses en el depósito se acumula al comienzo del plazo con su transferencia simultánea a la cuenta de operaciones de corretaje para la compra de acciones de Mosoblbank. El depósito de "Segunda inversión" obliga a comprar por un monto de al menos 50 mil rublos. acciones de empresas grandes y confiables como Gazprom, LUKOIL, Surgutneftegaz, etc., donde se pagan dividendos a los accionistas. Finalmente, en el depósito "Tercera Inversión" por un monto de 30 mil rublos. los bonos y acciones altamente líquidos se compran a través de fondos mutuos.

Banco Uralsib

Los inversores de este banco pueden elegir entre dos depósitos "Depósito + Fondo mutuo conservador" y "Depósito + Fondo mutuo dinámico", que difieren en un conjunto de instrumentos bursátiles y bastante en tasas de depósito (9.1-11.5% en rublos o 1.7- 2,7% en moneda extranjera). Ambos tienen los mismos plazos (91, 181, 367 días) y montos mínimos (desde 50 mil rublos, 2 mil dólares / euro). El volumen de unidades adquiridas no debe ser inferior al importe del depósito. No existen aportaciones adicionales a la aportación.

El propietario del acuerdo "Conservador" invierte en el fondo mutuo "UralSib Gold" y "UralSib Fund Conservative". El depósito Dynamic permite invertir en fondos mutuos tanto de acciones como de bonos, así como realizar inversiones mixtas en fondos tan conocidos como UralSib Oil and Gas, UralSib Metals of Russia, UralSib Energy Perspective, etc.

Citibank

Este banco también tiene dos productos complejos que combinan un depósito y otro instrumento de inversión.

El primero ofrece conectarse a un seguro dotal de vida, salud e invalidez. La póliza se emite por un período de 10 a 30 años, al final del cual se paga el monto acumulado más los ingresos por inversiones. La frecuencia de pago de las contribuciones - trimestral, anual u otra a elección del cliente. A expensas de la compañía de seguros, puede someterse a un examen médico. Se abre un depósito bancario a plazo en este conjunto durante 150 días al 11% en rublos o al 5,5% en moneda extranjera.

Se concluye otro contrato "Urgente (con productos de inversión)" por 33 o 100 días al 6 o 7% anual. Sus instrumentos de acciones son administrados por los grupos financieros VTB, Sberbank, Alfa Capital, Deutsche UFG, TKB BNP Paribas, Uralsib.

Banco Rosgosstrah

Hay cuatro términos en la escala tarifaria del depósito de "Inversión": 1, 3, 6, 12 meses. Además, la tasa (10-11% anual) también depende del rango de montos, cuyo valor mínimo es de 25 mil rublos. Por cierto, se puede ganar el 11% en 31 días si invierte más de 450 mil rublos. No se aceptan contribuciones adicionales.

Pero primero debe comprar acciones por un monto no inferior al tamaño del depósito. Bajo la gestión de "RGS Asset Management" existen 9 fondos que operan con activos tales como bonos, acciones, fondos indexados y sectoriales, inversiones mixtas. Los especialistas en fondos mutuos juegan con el aumento y la disminución del valor de los valores de las empresas líderes de la economía rusa (blue chips), que tienen pronósticos de desarrollo estables en el campo del petróleo, el gas, los minerales metálicos y los metales preciosos.

Promsvyazbank

Debido a que se capitaliza el interés del depósito de "Protección financiera", la tasa efectiva aumentará al 11,57% en rublos y al 6,7% en euros o dólares, aunque el depositante puede elegir otra forma de pago: una anualidad mensual. El contrato por un período de un año se concluye por un monto de 1 millón de rublos o 30 mil en moneda extranjera. Hay beneficios por la terminación anticipada del acuerdo cuando la tasa del rublo cae al 7%.

Para el monto máximo del depósito, se establece un límite, que depende de las contribuciones ya acumuladas en la póliza de seguro de vida y salud de IC Alliance ROSNO Life. La póliza se compra como parte del programa "Protección Financiera de los Seres Queridos" por parte de los participantes de Banca Privada para implementar planes personales y familiares. Los clientes tienen un ingreso garantizado sobre el acumulado suma asegurada después de 5 o 30 años.

Banco Nordea

Este banco de capitales puede ofrecer a los potenciales inversores el depósito "Tu Futuro" con la adhesión obligatoria a uno de los programas de seguros de vida acumulativos en IC "Alliance Life". El depósito se abre no antes de un mes después de la compra de la póliza. Las tasas de este depósito especial son más altas que en otros productos de Nordeev. En un año, el depositante recibirá un 10,5% adicional. A los 3 meses se cobra la tasa mínima del 9,5% ya los 6 meses del 10%. El máximo para euros y dólares es del 4% anual. La cantidad mínima para el ahorro es de 30 mil rublos.

Los especialistas de la compañía de seguros lo ayudarán a elegir la mejor opción para un programa de seguro. Por ejemplo, el plan financiero Road to Life está diseñado para invertir en el futuro de los niños. Para sus padres, existe un plan de Garantía de Futuro que les permite ahorrar dinero a cierta edad.

Raiffeisenbank

Escala arancelaria banco ruso con capital puramente austriaco contiene varios productos estructurales a la vez, diseñados para inversiones en fondos mutuos o seguros de dotación. Puede elegir entre seis depósitos, cada uno de los cuales tiene su propio plazo (30, 181 o 365 días), tasa (máximo 10,5% en rublos o 8% anual en euros/dólares después de un mes de validez de la "Prima del seguro" depósito (con un plazo de seguro de 10 años)”) y el monto mínimo (desde 15 mil rublos o 500 euros / dólares).

Una característica de la póliza de seguro es su plazo (de 6 a 30 años). Los fondos de inversión mutuos, donde se colocan las inversiones privadas, son administrados por la "hija" del mismo nombre del grupo financiero austriaco: Raiffeisen Capital Management Company.

Durante más de 10 años, Sberbank de Rusia ha estado participando en la financiación de proyectos de inversión a largo plazo en todos los sectores de la economía rusa, siendo el líder del mercado en cuanto a la cantidad de financiación proporcionada, el grado de industria y la diversificación de productos.

El Banco ha acumulado una amplia experiencia tanto en términos de prestación de servicios clásicos de préstamos de inversión y financiación de proyectos, como en términos de implementación de productos financieros complejos no estándar.

El banco ofrece los siguientes servicios para clientes corporativos

• Financiación a medio y largo plazo de proyectos de inversión
• Financiamiento de fusiones y adquisiciones (M&A)
• Financiación de contratos de arrendamiento
• Organización de colocación de préstamos afianzados
• Proporcionar garantías bancarias dentro de los proyectos financiados
• Préstamo bajo financiamiento de exportaciones bajo el seguro de una agencia de exportación

Formas y condiciones de préstamo

Los préstamos se realizan en forma de préstamo único o mediante la apertura de una línea de crédito tanto dentro de los límites establecidos para la empresa como sobre la base de la consideración de proyectos de inversión individuales.

El crédito puede otorgarse en rublos o en moneda extranjera por un período de hasta 10 a 15 años bajo diversas formas de seguridad.

Con información más detallada sobre el financiamiento de contratos de importación de bienes y servicios de carácter capital a cargo de bancos extranjeros al amparo de una agencia de crédito a la exportación.