Nu trebuie să vă încărcați contul la începutul anului. Momentul convenabil îl alegi singur.
De exemplu, depuneți o anumită sumă în martie, iar la începutul anului viitor vă puteți califica pentru o deducere. Dacă o depui în decembrie, poți conta și pe o deducere în aceleași condiții. Ceea ce este mai ales convenabil dacă, de exemplu, la sfârșitul anului ai un bonus, sau al 13-lea salariu.
Este important de reținut: pentru a obține o deducere fiscală, trebuie să aveți venituri oficiale pe care plătiți de obicei impozit. Acesta este ceea ce statul vă va întoarce.

Pentru a primi deducerea maximă de la 400 de mii de ruble, este suficient să aveți un venit de 34 de mii de ruble.

Care
exista riscuri

„Unde vor fi banii mei tot timpul cât nu-i folosesc? Pot sa le pierd?
Acestea și alte întrebări sunt puse de oameni care nu au întâlnit niciodată investiții. Răspunsurile sunt foarte simple.

Un venit de 13% este garantat de stat.
Aceasta înseamnă că investitorul, adică dumneavoastră, nu suportă niciun risc și nu își poate pierde banii. Tot timpul în care nu folosiți banii, adică trei ani, sunt stocați la bursă, iar aceasta este, de asemenea, o structură guvernamentală.

Investiții profitabile

IIS-ul dvs. poate câștiga semnificativ mai mult de 13%. Banii din contul tău pot fi investiți și pot primi venituri suplimentare. Astfel de investiții nu vor mai fi 100% sigure. O regulă simplă funcționează aici: cu cât venitul potențial este mai mare, cu atât riscurile sunt mai mari.

Obligațiuni de împrumut federale

Cel mai conservator mod de a primi venituri suplimentare de la un IIS este
este să-ți împrumuți banii statului. Adică, cumpărați obligațiuni de împrumut federal. Aceste titluri sunt considerate cele mai de încredere și iată de ce. Nu veți primi venituri de la aceștia doar într-un singur caz, dacă statul declară o neplată. Dacă se întâmplă acest lucru, obligațiunile sunt ultimul lucru care ne va îngrijora pe tine și pe mine. Acest lucru se întâmplă în timpul războaielor, revoluțiilor sau chiar și mai rarelor răsturnări sociale.

Portofolii model și produse structurate

Așa se numesc pachetele hârtii valoroase, care sunt selectate pentru dvs. de către analiști. După ce ați evaluat riscurile și acestea pot fi semnificative, dvs. decideți dacă astfel de investiții sunt convenabile pentru dvs.

Alegerea instrumentelor financiare este mare, fiecare având propriile sale avantaje și dezavantaje

Portofoliile model sunt un instrument de investiții gata făcut. Analiștii le compilează pentru tine, ținând cont de preferințele tale, cum ar fi profitabilitatea și nivelul de risc. Cu cât riscurile sunt mai mari, cu atât profitul este mai mare. Vă puteți vinde portofoliul de modele în orice moment și puteți lua profit sau pierdere. Dar banii nu pot fi trași din cont timp de 3 ani, altfel va trebui să returnați deducerile fiscale.

Nu trebuie să ai mulți bani pentru a începe să investești. O sumă mică de pornire de numai 50 de mii de ruble este suficientă.

Compoziția portofoliilor o alegi singur: portofoliul tău poate consta din acțiuni, obligațiuni sau o combinație a ambelor. Poate fi alcătuit din titluri dintr-un singur sector, cum ar fi companii petroliere sau acțiuni din SUA. ITI Capital creează astfel de portofolii.

Cum să cumpere
servieta model

Am simplificat pe cât posibil acest proces. Pentru a cumpăra o servietă de modă, faceți clic pe câteva butoane din contul dvs. personal.

Portofoliile de valori mobiliare sunt întocmite de analiștii companiei noastre, astfel încât totul să funcționeze fiabil, aceștia au analizat fiecare companie ale cărei acțiuni sau obligațiuni au fost incluse în portofoliu.

De asemenea, se poate întâmpla ca analiștii noștri să nu mai vadă perspective de creștere pentru o anumită companie. Apoi scot titlurile acelei companii din portofoliu și le înlocuiesc. Această procedură se numește reechilibrarea portofoliului de modele. Puteți fi siguri că monitorizăm îndeaproape mișcările pieței și tragem rapid concluzii.

Riscuri investiționale
în portofolii model

Portofoliile model, ca orice produs de investiții, implică riscuri. Este imposibil să le eviți, dar le poți diversifica cu înțelepciune, adică le poți împărți și reduce datorită faptului că în portofoliu există mai multe titluri.
Dacă portofoliul tău este format din mai multe titluri, atunci probabilitatea pierderilor tale financiare scade matematic. În plus, 13% deducere fiscală il vei primi in orice caz, trebuie doar sa ai un venit oficial.

IIS pentru investitori profesioniști

Contul dumneavoastră individual de investiții poate fi de două tipuri. În cadrul primului tip, primiți o deducere de 13% la sfârșitul anului din venitul oficial.

Al doilea tip de IIS este convenabil pentru cei care au transformat tranzacționarea la bursă în activitatea lor principală. Nu ai un angajator oficial, dar faci bani prin tranzacționare? Apoi tranzacționați pe IIS și scutiți tranzacțiile de taxe.

Pentru a afla mai multe

Dacă vrei să-ți majorezi capitalul, investește sau speculează la bursă. Dacă vă este frică să nu pierdeți bani, creați un produs structurat de investiții. Și vinde-l clienților. Pentru a atrage mai mulți clienți, promiteți-le siguranța totală a fondurilor lor investite.

Observație din viață.

Băncile (Sberbank, Alfa), casele de brokeraj (Otkritie, BCS, Finam, Aton) oferă clienților produse structurate cu protecție completă a capitalului. Alegeți produsul care vă place, investiți bani și obțineți profit. Niciun risc.

Vrei! Vrei! VREI!

Să vedem cum funcționează. Avem nevoie de asta? Și, desigur, tot ceea ce nu stă la suprafață și este ascuns vederii.

Deci să mergem!

Cum a început totul

Veniți la o bancă sau un broker și vă exprimați dorința de a investi bani profitabil. Și astfel încât profitabilitatea să fie mai mare. Și fiabilitatea este mai mare.

Depozitele bancare standard nu oferă dobândă la depozite. Se dovedește niște bănuți.

E cam înfricoșător să mergi la bursă. Ați auzit că aceasta este o piață foarte riscantă. Și deși poți câștiga bani. Dar există și posibilitatea de a suferi pierderi. Piața sare ca o nebună: în sus și în jos, și uneori doar în jos, în jos și din nou în jos.

Nu ești pregătit pentru asta. Și nu ai idee ce să cumperi? Unele acțiuni sunt de neînțeles. Care? Și de ce unele companii și nu altele?

Sunt prea multe întrebări fără răspuns.

"Calm. Există o cale de ieșire”, vă spun ei.

Toate problemele și temerile tale sunt complet rezolvabile.

Consultantul (care este și broker, care este și manager de vânzări) începe să-ți spună cu încredere cum să-ți investești banii într-un mod foarte profitabil și ultra-fiabil.

Există o opțiune bună de investiție. Și o spun doar pentru că mi-ai plăcut. Ești un tip bun (fată). Ca frate, voi împărtăși cu voi subiectul despre cum să mâncați pește și... oh, asta este dintr-un alt basm. Nu despre asta vorbim acum.

Pe scurt, există un produs cu protecție garantată a capitalului. Adică, cu siguranță nu vei pierde bani. Ca să nu se întâmple. Și cu un pur și simplu uriaș, nu, nu așa... Potențial URIAȘ de profitabilitate.

Imagina. Fără a risca nimic, poți câștiga bani. Și nici măcar nu trebuie să faci nimic. Profesioniștii noștri cu înaltă calificare, cu diplome de onoare și o grămadă de certificate în domeniul finanțelor și sute de ani de practică vor face totul pentru tine, frate.

Poți spune că ești deja în ciocolată (... în curând vei fi... poate... într-o zi... probabil).

Rețineți că pragul de intrare în „Eldorado de aur” începe de la 300-500 de mii de ruble.

Doar cei bogați își pot permite (practic așa investesc). Și știu exact pentru ce să plătească banii. Pentru calitate. Exclusiv. Un adevărat produs de investiții de înaltă calitate.

Bine? Esti in?

La naiba, bruta este interesată. Să expunem ce ai vrut să oferi.

Toți clienții au înotat. E cuplat.

Ce este un produs structurat

Poate avea denumiri diferite (depozit de investiții, bancnotă structurată, depozit indexat sau depozit cu protecție a capitalului), dar există un singur nume.

Vrei să câștigi 20-30% în doar 1 an și, dacă ai noroc, atunci întregul profit de 40-50%.

Și fără niciun risc. Cel mai rău scenariu pentru dvs. este o rambursare completă a fondurilor depuse.

Oricât ai pus, atât se va întoarce. 100% protecție a capitalului.

Principiul de funcționare al produselor structurate este perfect ilustrat de această diagramă.

Clientul alege unul dintre scenariile propuse pentru desfasurarea unor evenimente sau idei de investitii. Investește bani. Și... așteptând cea mai bună oră și bani sub formă de profit.

Scenariul include de obicei creșterea (dar poate exista și o scădere) a activului suport:

• aur;
• ulei;
• rublă/dolar;
• acțiuni individuale;
• indici bursieri;
• și așa mai departe și așa mai departe.

De exemplu, o idee de a crește prețul aurului pe tot parcursul anului. Va fi o creștere de 20%, clientul va primi 10-20-30%. Aici rata rentabilității va depinde de perioada investiției și de alte condiții. Nu va exista o creștere, clientului i se va rambursa suma investită inițial.

Gama de produse de investiții depinde de bancă sau de broker. De la modeste 1-2 la 10-20 de idei de tranzacționare. În plus, este posibil să-ți asamblați propriul produs cu parametri specificați.

De acord, sună ca un basm! Aceasta este sursa bogăției!

Stop! Dar îndoieli vagi încep să mă depășească. Există ceva captură aici.

Nu există nicio captură. Totul este corect, fără înșelăciune din partea vrăjitorului Suleiman.

Ce dracu este Suleiman dacă este Ahmed. Și nu un vrăjitor. Și așa, un magician.

Bine, hai să fim serioși, ca la o lecție la școală sau la o prelegere la universitate.

Când vine vorba de bani. Mai ales pe ale tale, câștigate sincer. Aș dori să înțeleg pe deplin metoda de investiție. Și în ciuda învelișului frumos, uite ce este înăuntru.

Și se întâmplă adesea ca, cu cât ambalajul este mai frumos, cu atât este mai probabil ca în interior să nu fie ciocolată, ci caramel obișnuit ieftin. Legea conservării energiei. Sau bani. Unii oameni au pierdut bani și, printr-o coincidență ciudată, portofelele altora au devenit imediat mai groase.

Cum funcționează sau ce este sub capotă?

Banii primiți de la client sunt împărțiți în două părți:

• riscant;
• fără riscuri sau profitabile.

Partea leului din capital (90-95% și peste) este direcționată către partea veniturilor: depozite sau obligațiuni. Pentru a asigura un profit fix. Acesta este ceea ce creează o protecție 100% a capitalului.

Cota este calculată în așa fel încât dobânda acumulată să adauge capitalul înapoi la valoarea sa inițială.

Din cele 100 de mii investite, trebuie să cumpărați 93 de mii de obligațiuni cu un venit de 8% pe an. Într-un an vom primi puțin mai mult de 7 mii de ruble în dobândă. Ca rezultat, acest lucru ne oferă 100 de mii de ruble necesare. Sarcina de protecție a fost finalizată.

A doua mică parte a capitalului este destinată achiziționării activului suport. Dar nu are rost să cumperi direct dolari, petrol sau acțiuni. Costul și potențialul de profit este scăzut.

Ei folosesc în principal opțiuni (nu, nu binare pe Forex). Pe piata derivatelor.

Un scurt program educațional.

O opțiune este dreptul de a cumpăra (a vinde) un activ la un preț prestabilit (cu cine vorbești? Nu este clar).

Folosind un exemplu, totul va cădea la loc.

Crezi că un dolar va valora mult într-un an. Foarte scump. Actiunile tale? Cumpără dolari cu toți banii tăi și așteaptă. Dar…

În primul rând, pentru a câștiga ceva semnificativ, ai nevoie de mulți bani.

În al doilea rând, dacă rata scade, vei suferi pierderi. Și, eventual, uriașe.

Ce să fac?

Puteți cumpăra o opțiune. În mod convențional, un dolar costă acum 65 de ruble. Cumpărați o opțiune anuală, cu dreptul de a cumpăra dolari în orice moment al anului pentru 65 de ruble. Dați 3 ruble pe dolar pentru asta. Mai mult, acestea sunt pierderile tale maxime posibile. Dacă dolarul scade la 50 (sau chiar la zero), opțiunea dvs. se va epuiza pur și simplu ca nefolosită (veți pierde doar 3 ruble, nu 20).

Dar dacă rata zboară la 75, de exemplu, profitul net va fi de 7 ruble sau profitabilitate de 230%.

Produsele structurale funcționează aproximativ în același mod.

Se achiziționează o opțiune pentru activul necesar (petrol, aur, indice bursier). Dacă totul merge bine, vei câștiga mulți bani. Dacă nu, măcar salvează ceea ce ai investit.

Profitul este împărțit între client și bancă în funcție de rata de participare (PF).

De exemplu, cu un coeficient de eficiență de 50%, îl împărțim fratern, la jumătate. 40% înseamnă că pentru fiecare 1.000 câștigat, banca va lua 600 de ruble.

Contra și alte capcane și nuanțe

Protecția capitalului

Care ar putea fi captura aici? În sensul literal, nu există. Ai investit 100 de ruble și le vei primi înapoi. În cazul în care ideea de tranzacționare nu funcționează.

Dar tace despre două lucruri evidente:

• Inflația. În 1 an valoarea banilor va scădea. Și de fapt primești mai puțin înapoi (95 pâini din 100 investite)
• Venituri pierdute. De asemenea, ați putea să vă puneți cu ușurință suta de ruble în depozit sau să cumpărați OFZ-uri pe termen scurt cu venit fix și în acest timp ați acumula dobândă (erau 100 de pâini, vor deveni 105).

Drept urmare, protecția capitalului are ca rezultat pierderi duble pentru client (minus zece pâini).

Comisioane duble

Nu mă deranjează comisioanele. Dar cu o singură condiție - dacă se angajează la rezultat.

Dacă faci profit, îl poți împărți. Nu este păcat (deși cu cine glumesc? E încă păcat). Nu există niciun rezultat - pentru ce să plătiți?

La achiziționarea de produse structurale, un comision este imediat inclus în preț.

Și nu băncii sau brokerului, ci vânzătorului, consultantului tău. O primește imediat. Câteva procente din fondurile tale.

Banii tăi nu au început încă să funcționeze și au loc deja primele pierderi.

Pare puțin. Dar acest lucru vă va reduce imediat profitul potențial la jumătate!

În mod convențional, 95% trebuie investiți imediat în depozite sau obligațiuni pentru a asigura protecția capitalului.

Va rămâne 5% pentru investiții cu risc ridicat. Dar vânzătorul produsului trebuie să fie recompensat pentru munca bună. Scrieți o primă - 2,5%.

Și acum am rămas cu doar 2,5%. De 2 ori mai puțini bani vor merge către investiții cu randament ridicat = de 2 ori mai puțin profit.

Și din acest profit mai trebuie să plătiți un al doilea comision.

Topuri pentru tine, rădăcini pentru mine

Îți amintești acest basm? Un principiu similar se aplică aici.

Împărțiți profitul potențial aproximativ la jumătate cu brokerul sau banca. În funcție de rata de participare.

Dar pierderea cade în întregime pe umerii tăi. Pierderea părții riscante a portofoliului.

Drept urmare, vă investiți banii personali. Iar brokerul scutură crema. În cazul unei investiții nereușite, pur și simplu nu va primi dobândă suplimentară. Exact de la tine.

Dar mai sunt și alți clienți. Și există o mulțime de idei de tranzacționare. Fiecare alege la propria discreție.

Unele sunt în negru, altele sunt în negru. Dar, în medie, jumătate din produsele structurate vor aduce dobândă băncii, conform coeficientului de participare.

Scuze, așa s-a întâmplat

Produsele structurale sunt elaborate de specialiști. Desigur, cu scopul principal de a face bani. Dar ….

Clientul trebuie să aleagă singur produsul de care are nevoie.

Condițional: va crește sau va scădea dolarul în viitor? Pariați pe creșterea petrolului sau a aurului? Poate duceți ideea la cafea sau pe piața americană?

Puteți alege orice scenariu și puteți investi bani. Îți vor vinde fără probleme.

Dar ce sa aleg? Desigur, cereți sfaturi.

Sensul general al răspunsului este: „Nimeni nu știe exact ce se va întâmpla în viitor. Dar specialiștii noștri sunt 150% siguri că dolarul (petrol, aur) va crește doar. Prin urmare, vă recomandăm insistent să pariați pe creșterea dolarului (petrol, aur).”

BINE. Cu siguranță tipii ăștia mă înțeleg mai mult. Și ești de acord.

Și acum nu ai noroc. În loc să crească, prețurile au mers în direcția cealaltă.

• Cum așa? Ai jurat că totul va fi bine.
• V-am oferit doar recomandări și viziunea noastră asupra pieței în viitor. Dar nu suntem clarvăzători. Ceva n-a mers bine. Prețurile sunt în general imprevizibile. Nu puteam prevedea totul. De ce ești atât de supărat? Ai primit 100% din capitalul tău înapoi. Puteți încerca din nou. Acum cu siguranță vei fi „norocos” (hopa, am spus-o cu voce tare). Am vrut sa spun ca am analizat cu exactitate totul (calculat, luat in calcul) si acum cea mai profitabila varianta este ..... trebuie sa o luam urgent. Opțiune de călcat.

Statistici ascunse

Din anumite motive, băncile și brokerii afișează doar idei executate cu succes.

Uite, luna trecută (trimestru, an) am presupus că va exista creștere (scădere). Și clienții noștri au câștigat 20, 30, 40% profit pe an. Cum vă place?

Ne punem întrebarea obișnuită: „Este posibil să ne uităm undeva la toate ideile propuse? Și ce procent dintre ele nu au funcționat? Și care este procentul de investiții nereușite? »

Și circulă începe. Nu știu despre toată lumea, dar am vorbit despre asta cu două organizații. Și am primit ceva asemănător ca răspuns.

„Nu păstrăm statistici. Nu avem dreptul de a furniza astfel de informații. Și încă o mie plus una de scuze.”

Să spunem că prima bancă are un procent de idei de succes de 80. Iar a doua are doar 30%. Întrebare: „Unde îți vei pune banii dacă vrei să cumperi un produs structurat?”

Răspunsul cred că este evident. Dar cum poți face această alegere corectă? Dacă astfel de informații nu sunt disponibile publicului.

Înțelepciunea și nicio fraudă

Vrei o glumă?

Imaginați-vă că ați cumpărat un produs structurat cu pariu că petrolul va crește cu 20% într-un an.

Timpul curge. Te uiți periodic la citate. Aurul negru devine treptat mai scump. Și într-o zi ajunge la marca râvnită de +20%.

Și literalmente cu o săptămână înainte de sfârșitul mandatului, zboară în jos. Și revine aproximativ la nivelul inițial de acum un an.

Ambuscadă. Nu ai câștigat un ban.

Sau iată o altă problemă.

După cumpărare, uleiul a zburat imediat. 30% la sută.

Dar apoi, probabil că și-a revenit în fire și a început să crească încet. Și așa mai departe timp de 9 luni. Dar ea nu a putut atinge nivelul inițial. S-a oprit lângă el.

Nu vei primi nimic din nou.

Dar brokerul?

Dar poate face cu ușurință bani pentru el însuși. În detrimentul banilor tăi.

Cum este posibil acest lucru?

Uşor. Luăm mai mult de o opțiune anuală. Și pe tot parcursul anului cumpărăm constant cu o opțiune cu o perioadă de valabilitate de 3 luni.

Să presupunem că 10 mii de ruble ar trebui cheltuite pentru partea riscantă.

Împărțim această sumă în 4 părți - 2,5 mii fiecare.

Imediat la începutul anului cumpărăm o opțiune pentru 2,5 mii. Suma rămasă poate fi plasată temporar la dobândă.

Și în fiecare trimestru puteți obține 2 scenarii de desfășurare a evenimentelor.

Dacă cade petrol, ne pierdem banii. Va exista o creștere - facem profit (de exemplu, dublem investiția la 5 mii).

Dacă luăm în considerare că în cursul anului, prețul petrolului a crescut în 3 trimestre, cei 7,5 mii investiți se transformă în 15.000.

Și într-un sfert a fost o pierdere - 2,5 mii de ruble.

Rezultate financiare broker: + 5.000 de ruble profit.

Dar nu există profit pentru client. Vă puteți da seama că a trecut un an, dar ghilimele sunt la același nivel. Recuperează-ți capitalul 100%.

Concluzii – a fi sau a nu fi

Este util un produs structurat cu protecție a capitalului? Și cel mai important, este benefic pentru clienți?

Voi spune asta.

Cei care cunosc și au experiență pe piețele bursiere și derivate își pot crea cu ușurință propriul produs similar. Literal în 10-15 minute. Pentru orice idee. Și pentru o sumă mai modestă. Câteva zeci de mii de ruble sunt suficiente.

Acest lucru va fi mult mai profitabil (de multe ori), datorită eliminării intermediarilor și a comisioanelor duble.

Dar cu siguranță, majoritatea oamenilor, dacă știu ceva despre bursă, atunci opțiunile sunt o pădure întunecată pentru ei.

Pentru a face singur un astfel de produs de la zero, aveți nevoie de:

1. Deschideți un cont de brokeraj.
2. Stăpânește elementele de bază ale tranzacționării la bursă.
3. Aflați tranzacționarea cu opțiuni.
4. Și abia apoi creați o structură cu protecție a capitalului și achiziționarea de opțiuni.

Acest lucru va dura pur și simplu mult timp - săptămâni, poate luni. Și după cum știm, timpul înseamnă bani.

Dacă trebuie să aprofundați mai profund și mai bine problema (în special pe piața derivatelor), este posibil să urmați niște cursuri (și aceasta este o cheltuială suplimentară).

Cine va face asta de bunăvoie?

Fie plătiți ceva în plus băncii sub formă de comisioane și dobânzi și dormiți liniștit (sau neliniștit). Încredințând toată munca unor oameni cunoscători.

Acesta este ceea ce folosesc băncile și casele de brokeraj. Ei oferă un serviciu, unul dintre obiectivele principale (pe lângă realizarea de profit) este comoditatea pentru client.

Și, desigur, chiar dacă știi să-ți creezi propriul produs de investiții, principiul principal al succesului este o idee de tranzacționare competentă. Fără ea, toate cunoștințele tale nu sunt decât niște nimicuri.

Și probabil că băieții de la brokeri a căror activitate este legată de investiții înțeleg asta mult mai mult. Și pot genera scenarii cu o probabilitate mai mare de rezultate pozitive. Decat majoritatea investitorilor obisnuiti. Dar nu este exact.)))

Întrebări de testare pe subiect

„Produse de credit și tehnologii moderne”

Caracteristicile calitative și proprietățile produsului de împrumut.

Tipuri și caracteristici ale produselor de credit.

Factori care influențează compoziția calitativă a produselor de credit bancar.

Etapele „vieții” produselor de credit bancar.

Esența produsului de împrumut și scopul acestuia.

Etapele creării unui nou produs de împrumut.

Strategii pentru introducerea de noi produse de credit.

Relația dintre produsul de împrumut și riscul de credit.

Principalii factori care influențează oferta de produse de creditare pentru IMM-uri. Condiții tipice de împrumut pentru IMM-uri.

Tendințele actuale în dezvoltarea produselor de credit cu amănuntul. Condiții tipice pentru împrumuturile de consum.

Caracteristicile produselor de credit pentru investiții. Termenii și condițiile tipice ale împrumuturilor pentru investiții.

Bazele stabilirii prețurilor noilor produse de credit.

Tendințele actuale în dezvoltarea produselor de credit.

Etapele relației dintre creditor și debitor (separat pentru persoane juridice, separat pentru persoane fizice).

Caracteristici și tendințe în dezvoltarea creditării ipotecare.

1. Caracteristicile calitative și proprietățile produsului de împrumut.

Un produs de credit bancar este un produs intelectual al unei anumite bănci asociat cu furnizarea de servicii de credit bancar. Rezultatul financiar din vânzarea unui produs bancar afectează direct profitul instituției de credit. Produsul exprimă caracteristicile activităților instituției de credit, popularitatea mărcii sale și reputația sa pe piață. Oferite pe piata produs de credit poate conține inovații ale băncii vânzătorului. În unele produse bancare, serviciul de credit poate fi combinat cu alte servicii (asigurări, plăți, servicii de agenți imobiliari, concierge).

Produsele de credit bancar sunt unificate și, în cadrul categoriilor de clienți, sunt grupate în continuare pe segmente și tipuri de public țintă. Mai mult, fiecare produs are un set de anumite caracteristici: termeni de împrumut, garanții, limită de credit, comision de credit, procedura de rambursare a creditului.

De exemplu, condițiile pentru acordarea unui împrumut pe termen scurt pe o perioadă de până la un an includ: clientul care deține conturi bancare; istoric de credit pozitiv; rezultat satisfăcător al analizei proiectului furnizat. Se acceptă drept garanții: gajul imobilului, mijloacele fixe ale clientului, inventarul, drepturile de proprietate; gaj de valori mobiliare lichide ale emitenților ruși și străini; obligațiile de datorie ale contrapărților debitorului.

Produsul, care include un împrumut de până la șapte ani, se adresează clienților de afaceri mijlocii. Împrumutul este acordat pentru achiziționarea de echipamente, vehicule, echipamente de construcție și autopropulsate, reconstrucție și extindere a capacității. În funcție de structura tranzacției în cadrul creditării pe termen lung, banca poate acorda un împrumut, o linie de credit sau poate deschide o scrisoare de credit neacoperită. Ca garanție pentru împrumuturi de până la șapte ani, banca acceptă drept garanție proprietăți, inclusiv bunuri imobiliare și active fixe (mașini și echipamente).

Astfel, baza unui produs de credit bancar este un serviciu. Cu toate acestea, nu toate serviciile sunt vândute sub formă de produs bancar. Un produs bancar se caracterizează printr-un set de anumite proprietăți:

– este oferit pe piață ca produs, are valoare și valoare de utilizare;

– poartă marca băncii;

– contine componenta intelectuala a bancii vanzatoare asociata cu realizarea produsului, tehnologia creatiei;

– direcționate către un anumit public țintă, trebuie să fie ușor de înțeles, accesibil și solicitat de către aceștia;

– are un set de proprietăți sau condiții inseparabile care permit poziționarea produsului pe piață;

– vânzările produsului se reflectă în rezultatele financiare ale băncii.

Crearea și oferta de produse bancare pe piață permite unificarea acestora, ceea ce reduce costul deservirii clienților, extinde gama de servicii, permite combinarea acestora - în cele din urmă oferind un serviciu cuprinzător pentru clienți, formând relații transparente, care sunt de înțeles de către client.

Dezvoltarea sistemului bancar rus a fost însoțită de schimbări semnificative în gama de produse și servicii oferite. Se pot distinge mai multe astfel de etape: perioada sovietică; perioada de formare a sistemului băncilor comerciale rusești; dezvoltarea afacerilor cu amănuntul ale băncilor comerciale; dezvoltarea în continuare a băncilor pe baza celor mai noi tehnologii.

Băncile rusești oferă clienților lor să stăpânească noile tehnologii de gestionare a finanțelor personale, care sunt de mult practicate în Occident. Pe segmentul operațiunilor de depozit, există soluții cu totul speciale care îmbină simultan depozitele clasice și alte instrumente de investiții mai tipice companiilor de asigurări, de brokeraj sau de administrare. Un astfel de portofoliu de investiții poate fi numit diferit - produs structurat, complex sau index. Semnificația sa este că, în timp ce o parte din banii clientului este garantat să-și crească volumul, fiind pe un depozit bancar, o altă parte a acestuia funcționează, de exemplu, pe o piață mai potențială (din punct de vedere al profitabilității) a fondurilor mutuale.

Dintre produsele bancare structurate, cele mai frecvente sunt cele de investiții (cu achiziționarea obligatorie de acțiuni la fonduri de investiții) sau cele de asigurare (când clientul, în paralel cu un depozit bancar pe termen scurt, acumulează o sumă destul de mare de bani pe o perioadă lungă de timp). perioadă de zeci de ani).

Dacă luăm în considerare participarea unui cetățean la asigurările de viață și de sănătate cumulative, aceasta diferă oarecum de programele tradiționale de bancă de economii nu numai pe termen lung (de la aproximativ 5, mai des de la 10 la 30 de ani). O trăsătură distinctivă aici este venitul din investiții negarantat (adică, valoarea adăugată), precum și opțiunea de plată anticipată a sumei la apariția unui eveniment asigurat.

Avantajele investițiilor reciproce se pot transforma în dezavantaje în circumstanțe nefavorabile ale bursei. Prin urmare, investitorul fie riscă să piardă profit, fie, dimpotrivă, câștigă de câteva ori mai mult decât cea mai mare dobândă la depozit la bancă. În mod obișnuit, banca garantează cel puțin rentabilitatea cotei de investiție investită în produsul structurat, cu care se achiziționează acțiuni ale fondurilor mutuale. În acest sens, cele mai mari fonduri cooperează cu banca, care își construiesc strategia pe piață, pariând pe „blue chips”, adică. pentru companiile foarte lichide din domeniul producției, exploatării subsolului, finanțelor, energiei etc. Mai mult, un deponent bancar nu trebuie să fie un investitor „avansat”, toate deciziile pe bursă sunt luate de companii de administrare.

Astfel, prin diversificarea economiilor personale și alegerea unui produs structurat, un deponent poate primi nu numai profitabilitate sporită în cele mai de încredere bănci rusești. Îl așteaptă și alte beneficii sub formă de venituri nelimitate din investiții sau oportunitatea de acumulare pe termen mult mai lung a finanțelor familiei. Trebuie remarcat faptul că oamenii bogați care folosesc de mult timp instrumente de asigurări și investiții apelează adesea la un produs structurat.

NOMOS-Bank

Produsul Nomos Investment Deposit împarte fondurile clientului în două părți: clasic depozit bancarși fonduri mutuale administrate de Societatea de Administrare „NOMOS-BANK”. Investitorul însuși decide unde vor funcționa acțiunile sale - pe bursă, obligațiuni, aur sau pe o piață alternativă în curs de dezvoltare. Pentru a primi un venit sporit, nu mai puțin trebuie păstrat într-un cont de depozit decât într-un fond mutual. Minim pentru fiecare dintre aceste două părți: 15 mii de ruble sau 550 de dolari sau 500 de euro. Rata depozitului depinde de termen: după o lună -11,74% pe an în ruble sau după 3 luni - 9,89% în ruble, 5,09% în orice valută străină.

Depozitul la termen „NOMOS-Insurance Deposit” vă permite să primiți o sumă suplimentară de 13,25% în ruble și 6,6% în valută străină, sub rezerva înregistrării unei polițe de asigurare de viață (de la 10 ani) în PPF „Generali Life Insurance”. Contribuția minimă este de la 60 de mii de ruble sau echivalentul în valută.

Binbank

„Investiții în viitor” se deschide după înregistrarea unei polițe de asigurare. Pentru asigurare, puteți alege unul dintre mai multe programe de investiții cu condiții diferite de acumulare și de primire a veniturilor suplimentare. De exemplu, investiții pe termen lung într-o politică de economii sau investiții. Aici fondurile sunt depuse treptat pe o perioadă lungă de timp. La sfârșitul termenului, investitorul primește nu numai suma planificată, ci și venituri din investiții. Un alt program, „Capital Management”, sugerează investiții în creșterea prețului petrolului, acțiuni RTS, metale prețioase și indicele BRICS.

Condițiile unui depozit bancar necesită o sumă minimă de 100 de mii de ruble. Contractul se încheie pe 366 de zile. La final se plătește un randament anual de 13,25%. Nu există taxe suplimentare.

Russian Standard Bank

Russian Standard Management Company administrează mai multe fonduri mutuale. Deponenții băncii au posibilitatea de a cumpăra acțiuni ale fondului de metale prețioase Ecaterina cea Mare sau acțiuni ale lui Petru I sau Fondul mutual de investiții mixte „Imperiul” prin produsul de investiții „Investiții fabuloase”. Acest depozit combină un depozit clasic cu un depozit majorat dobândăși investiții în acțiuni.

O anumită cotă din fondurile totale ale clientului este investită în fiecare dintre aceste instrumente. De exemplu, 70% rămâne într-un cont bancar la 11-13%, iar 30% este investit în fonduri mutuale. Sau o altă variantă, când toți banii sunt împărțiți în două părți egale, în acest caz contul bancar crește cu un procent ceva mai mare de 11,5-13,5% pe an. Rata specifică depinde de perioadă (180-720 de zile) și de sumă, al cărei minim este de 30 de mii de ruble.

Banca Republicană de Investiții

Aici oferă o gamă de trei depozite, combinând depozitele bancare clasice și alte soluții financiare pentru creșterea capitalului. Fiecare depozit este deschis în sumă de 10 mii de ruble, pentru o perioadă de un an, la 11,5-12%.

Condițiile speciale ale acordului „Prima investiție” sugerează că suma venitului din dobânzi aferente depozitului se acumulează la începutul termenului, cu transferul său simultan în contul de brokeraj pentru achiziționarea de acțiuni Mosoblbank. Depozitul „A doua investiție” vă obligă să cumpărați o sumă de cel puțin 50 de mii de ruble. acțiuni ale unor astfel de companii de încredere și mari precum Gazprom, LUKOIL, Surgutneftegaz etc., unde dividendele sunt plătite acționarilor. În cele din urmă, în depozitul „A treia investiție” în valoare de 30 de mii de ruble. obligațiunile și acțiunile foarte lichide sunt achiziționate prin fonduri mutuale.

Banca Uralsib

Investitorii acestei bănci pot alege dintre două depozite „Depozit + Fond Mutual Conservative” și „Depozit + Fond Mutual Dynamic”, care diferă în setul de instrumente bursiere și foarte puțin în mărimea ratelor de depozit (9,1-11,5% în ruble sau 1,7-2,7% în valută). Ambele au aceleași termene (91, 181, 367 de zile) și sume minime (de la 50 de mii de ruble, 2 mii de dolari/euro). Volumul acțiunilor achiziționate nu trebuie să fie mai mic decât suma depozitului. Nu există contribuții suplimentare special pentru depozit.

Proprietarul acordului „Conservator” investește în fondul mutual „UralSib Gold” și „UralSib Fund Conservative”. Depozitul „Dynamic” face posibilă investirea în fonduri mutuale atât acțiuni, cât și obligațiuni, precum și realizarea de investiții mixte în fonduri cunoscute precum „UralSib Oil and Gas”, „UralSib Metals of Russia”, „UralSib Energy Perspective”. ”, etc.

Citibank

Această bancă are, de asemenea, două produse cuprinzătoare care combină un depozit și un alt instrument de investiții.

Primul oferă conectarea la asigurarea cumulată de viață, sănătate și invaliditate. Polița se emite pe o perioadă de la 10 până la 30 de ani, la sfârșitul căreia se plătește suma acumulată plus veniturile din investiții. Frecvența plății contribuțiilor este trimestrială, anuală sau alta la alegerea clientului. Puteți trece un control medical pe cheltuiala companiei de asigurări. Un depozit bancar cu termen fix în acest pachet este deschis timp de 150 de zile la 11% în ruble sau 5,5% în valută străină.

Un alt acord „Pe termen determinat (cu produse de investiții)” este încheiat pentru 33 sau 100 de zile la 6 sau 7% pe an. Instrumentele sale bursiere sunt administrate de grupurile financiare VTB, Sberbank, Alfa Capital, Deutsche UFG, TKB BNP Paribas, Uralsib.

Banca Rosgosstrah

Graficul tarifar pentru depozitul „Investiții” are patru termene – 1, 3, 6, 12 luni. În plus, rata (10-11% pe an) depinde și de intervalul de sume, a căror valoare minimă este de 25 de mii de ruble. Apropo, poți câștiga 11% în doar 31 de zile dacă investești mai mult de 450 de mii de ruble. Contribuții suplimentare nu sunt acceptate.

Dar mai întâi trebuie să cumpărați acțiuni într-o sumă nu mai mică decât dimensiunea depozitului. RGS Asset Management gestionează 9 fonduri care operează cu active cum ar fi obligațiuni, acțiuni, fonduri indexate și sectoriale și investiții mixte. Specialiștii fondurilor mutuale joacă în creșterea și scăderea valorii titlurilor de valoare ale companiilor lider din economia rusă (blue chips), care au previziuni stabile de dezvoltare în domeniul producției de petrol, gaze, minereuri metalice și metale prețioase.

Promsvyazbank

Datorită faptului că dobânda la depozitul de protecție financiară este capitalizată, rata efectivă va crește la 11,57% în ruble și 6,7% în euro sau dolari, deși investitorul poate alege o altă formă de plată - anuitate lunară. Se încheie un acord pe o perioadă de un an pentru o sumă de 1 milion de ruble sau de la 30 mii in moneda straina. Există beneficii pentru rezilierea anticipată a acordului atunci când rata rublei scade la 7%.

Se stabilește o limită pentru suma maximă a depozitului, care depinde de contribuțiile deja acumulate la polița de asigurări de viață și sănătate de la IC Alliance ROSNO Life. Polița este achiziționată ca parte a programului „Protecția financiară a persoanelor dragi” de către participanții la Private Banking pentru a implementa planuri personale și familiale. Clienții au un venit garantat din acumulat suma de asigurare peste 5 sau 30 de ani.

Banca Nordea

Această bancă de capital poate oferi potențialilor investitori depozitul „Viitorul tău” cu aderarea obligatorie la unul dintre programele de asigurări de viață de dotare în Compania de Asigurări „Alliance Life”. Depozitul este deschis nu mai devreme de o lună de la achiziționarea poliței. Ratele acestui depozit special sunt mai mari decât în ​​alte produse Nordey. După un an, investitorul va primi încă 10,5%. Rata minimă de 9,5% se acumulează după 3 luni, iar după șase luni 10%. Maximul pentru euro și dolari este de 4% pe an. Suma minimă pentru economii este de 30 de mii de ruble.

Specialiștii companiilor de asigurări vă vor ajuta să alegeți cea mai bună opțiune de program de asigurare. De exemplu, planul financiar „Start in Life” este conceput pentru a investi în viitorul copiilor. Pentru părinții lor, există un plan de Garanție pentru viitor care le permite să economisească bani până la o anumită vârstă.

Raiffeisenbank

Program tarifar banca ruseasca cu capital pur austriac conține mai multe produse structurate destinate investițiilor în fonduri mutuale sau asigurări de economii. Puteți alege dintre șase depozite, fiecare având propriul termen (30, 181 sau 365 de zile), rata (maximum 10,5% în ruble sau 8% pe an în euro/dolari după o lună de valabilitate a depozitului „Primă de asigurare (cu o perioadă de asigurare de 10 ani)") și suma minimă (de la 15 mii ruble sau 500 euro/dolari).

O caracteristică a poliței de asigurare este durata acesteia (de la 6 la 30 de ani). Fondurile mutuale în care sunt plasate investiții private sunt administrate de filiala cu același nume a grupului financiar austriac - Raiffeisen Capital Management Company.

De mai bine de 10 ani, Sberbank of Russia este implicată în finanțarea pe termen lung proiecte de investitiiîn toate sectoarele economiei ruse, fiind lider de piață în ceea ce privește volumul de finanțare oferit și gradul de diversificare a industriei și a produselor.

Banca a acumulat o vastă experiență atât în ​​furnizarea de servicii clasice de creditare pentru investiții și finanțare de proiecte, cât și în vânzarea de produse financiare complexe non-standard.

Banca oferă următoarele servicii pentru clienții corporativi

• Finanțarea pe termen mediu și lung a proiectelor de investiții
• Finanțarea fuziunilor și achizițiilor (M&A)
• Finanțarea tranzacțiilor de leasing
• Organizarea plasamentului de împrumuturi obligațiuni
• Furnizarea garantii bancareîn cadrul proiectelor finanțate
• Împrumut în cadrul finanțării exporturilor sub asigurarea agenției de export

Forme și condiții de împrumut

Împrumutul se realizează sub forma unui împrumut unic sau prin deschiderea unei linii de credit, atât în ​​limitele stabilite pentru întreprindere, cât și pe baza luării în considerare a proiectelor individuale de investiții.

Împrumutul poate fi acordat în ruble sau în valută pe o perioadă de până la 10-15 ani sub diferite forme de garanție.

Cu informații mai detaliate privind finanțarea contractelor de import de bunuri și servicii cu caracter capital pe cheltuiala băncilor străine sub acoperirea unei agenții de credit la export.