Nie je potrebné, aby ste si na začiatku roka dobili účet. Sami si vyberiete vhodnú chvíľu.
Napríklad v marci vložte určitú sumu a začiatkom budúceho roka môžete mať nárok na odpočet. Ak ho vložíte v decembri, môžete za rovnakých podmienok počítať aj s odpočítaním. Čo sa hodí najmä vtedy, ak máte napríklad na konci roka prémiu, prípadne 13. plat.
Je dôležité si zapamätať: ak chcete získať daňový odpočet, musíte mať oficiálny príjem, z ktorého zvyčajne platíte daň. Toto vám štát vráti.

Na získanie maximálneho odpočtu zo 400 tisíc rubľov stačí mať príjem 34 tisíc rubľov.

Ktoré
existujú riziká

„Kde budú moje peniaze po celú dobu, kým ich nebudem používať? Môžem ich stratiť?
Tieto a ďalšie otázky si kladú ľudia, ktorí sa s investíciami nikdy nestretli. Odpovede sú veľmi jednoduché.

Príjem vo výške 13 % garantuje štát.
To znamená, že investor, teda vy, nenesie žiadne riziká a o svoje peniaze nemôže prísť. Po celý čas, keď peniaze nepoužívate, čo sú tri roky, sú uložené na burze, a to je tiež vládna štruktúra.

Výnosné investície

Váš IIS môže zarobiť výrazne viac ako 13%. Peniaze na vašom účte môžete investovať a získať ďalší príjem. Takéto investície už nebudú 100% bezpečné. Funguje tu jednoduché pravidlo: čím vyšší potenciálny príjem, tým väčšie riziká.

Federálne pôžičkové dlhopisy

Najkonzervatívnejší spôsob získania dodatočného príjmu z IIS je
je požičiavať svoje peniaze štátu. To znamená, že si kúpite dlhopisy federálnej pôžičky. Tieto cenné papiere sa považujú za najspoľahlivejšie a tu je dôvod. Príjem z nich nedostanete len v jednom prípade, ak štát vyhlási nesplácanie. Ak sa to stane, putá sú to posledné, čo vás a mňa bude znepokojovať. Stáva sa to počas vojen, revolúcií alebo ešte zriedkavejších spoločenských otrasov.

Modelové portfóliá a štruktúrované produkty

Tak sa volajú balíčky cenné papiere, ktoré pre vás vyberajú analytici. Po zhodnotení rizík, ktoré môžu byť významné, sa sami rozhodnete, či sú pre vás takéto investície vhodné.

Výber finančných nástrojov je veľký, každý má svoje pre a proti

Modelové portfóliá sú hotovým investičným nástrojom. Analytici ich zostavujú pre vás, pričom zohľadňujú vaše preferencie, ako je ziskovosť a úroveň rizika. Čím vyššie riziká, tým vyšší zisk. Svoje portfólio modelov môžete kedykoľvek predať a dosiahnuť zisk alebo stratu. Peniaze sa ale nedajú vybrať z účtu 3 roky, inak budete musieť daňové odpočty vrátiť.

Ak chcete začať investovať, nemusíte mať veľa peňazí. Stačí malá počiatočná suma iba 50 tisíc rubľov.

Zloženie portfólií si volíte sami: vaše portfólio môže pozostávať z akcií, dlhopisov alebo ich kombinácie. Môžu ho tvoriť cenné papiere z jedného sektora, napríklad ropné spoločnosti alebo americké akcie. ITI Capital takéto portfóliá vytvára.

Ako nakupovať
model kufríka

Tento proces sme maximálne zjednodušili. Ak si chcete kúpiť módny kufrík, stačí kliknúť na niekoľko tlačidiel vo svojom osobnom účte.

Portfólia cenných papierov zostavujú analytici našej spoločnosti, aby všetko fungovalo spoľahlivo, analyzovali každú spoločnosť, ktorej akcie alebo dlhopisy boli zaradené do portfólia.

Môže sa tiež stať, že naši analytici už nevidia perspektívu rastu konkrétnej spoločnosti. Potom odstránia cenné papiere tejto spoločnosti z portfólia a nahradia ich. Tento postup sa nazýva opätovné vyváženie portfólia modelov. Môžete si byť istí, že pozorne sledujeme pohyby na trhu a rýchlo vyvodzujeme závery.

Investičné riziká
do modelových portfólií

Modelové portfóliá, ako každý investičný produkt, zahŕňajú riziká. Nie je možné sa im vyhnúť, ale môžete ich múdro diverzifikovať, teda deliť a redukovať vďaka tomu, že vo vašom portfóliu je viacero cenných papierov.
Ak vaše portfólio pozostáva z viacerých cenných papierov, potom pravdepodobnosť vašich finančných strát matematicky klesá. Okrem toho 13 % daňový odpočet dostaneš ho v každom prípade, len potrebuješ mať oficiálny príjem.

IIS pre profesionálnych investorov

Váš individuálny investičný účet môže byť dvoch typov. V rámci prvého typu dostanete na konci roka zrážku 13 % z vášho oficiálneho príjmu.

Druhý typ IIS je vhodný pre tých, ktorí zmenili obchodovanie na burze medzi svoju hlavnú činnosť. Nemáte oficiálneho zamestnávateľa, no zarábate si obchodovaním? Potom obchodujte na IIS a oslobodte obchodovanie od daní.

Naučiť sa viac

Ak chcete zvýšiť svoj kapitál, investujte alebo špekulujte na burze. Ak sa bojíte straty peňazí, vytvorte si investičný štruktúrovaný produkt. A predať to klientom. Ak chcete prilákať viac klientov, sľúbte im úplnú bezpečnosť ich investovaných prostriedkov.

Pozorovanie zo života.

Banky (Sberbank, Alfa), maklérske domy (Otkritie, BCS, Finam, Aton) ponúkajú svojim klientom štruktúrované produkty s plnou kapitálovou ochranou. Vyberiete si produkt, ktorý sa vám páči, investujete peniaze a získate zisk. Bez rizika.

Chcem! Chcem! CHCETE!

Pozrime sa, ako to funguje. Potrebujeme toto? A samozrejme všetko, čo neleží na povrchu a je skryté pred zrakmi.

Tak, poďme!

Ako to všetko začalo

Prídete do banky alebo makléra a vyjadríte túžbu investovať peniaze výhodne. A aby bola ziskovosť väčšia. A spoľahlivosť je vyššia.

Štandardné bankové vklady neponúkajú úroky z vkladov. Ukazuje sa, že nejaké centy.

Je to trochu strašidelné ísť na burzu. Počuli ste, že ide o veľmi rizikový trh. A hoci môžete zarobiť peniaze. Existuje však aj možnosť vzniku strát. Trh skáče ako šialený: hore a dole a niekedy len dole, dole a znova dole.

Nie ste na to pripravení. A neviete čo kúpiť? Niektoré akcie sú nepochopiteľné. Ktoré? A prečo niektoré spoločnosti a iné nie?

Existuje príliš veľa nezodpovedaných otázok.

"Pokojne. Existuje cesta von,“ hovoria vám.

Všetky vaše problémy a obavy sú úplne riešiteľné.

Konzultant (ktorý je zároveň maklérom a zároveň manažérom predaja) vám začne dôverne hovoriť, ako investovať svoje peniaze veľmi výnosným a ultraspoľahlivým spôsobom.

Existuje jedna dobrá investičná možnosť. A hovorím to len preto, že sa mi páčiš. Si dobrý chlap (dievča). Ako brat sa s vami podelím o tému ako jesť ryby a... ach, to je z inej rozprávky. O tom teraz nehovoríme.

Skrátka existuje produkt s garantovanou ochranou kapitálu. To znamená, že určite neprídete o peniaze. Aby sa to nestalo. A s jednoducho obrovským, nie, nie takto - OBROVSKÝ potenciál ziskovosti.

Predstavte si. Bez toho, aby ste čokoľvek riskovali, môžete zarobiť peniaze. A ani nemusíte nič robiť. Naši vysokokvalifikovaní odborníci s vyznamenaním a množstvom certifikátov v oblasti financií a stovkami rokov praxe urobia všetko za teba, brácho.

Môžete povedať, že už ste v čokoláde (... čoskoro budete... možno... raz... pravdepodobne).

Majte na pamäti, že prahová hodnota pre vstup do „zlatého Eldoráda“ začína od 300 do 500 tisíc rubľov.

Môžu si to dovoliť len bohatí (v podstate tak investujú). A presne vedia, za čo majú zaplatiť peniaze. Pre kvalitu. Exkluzívne. Skutočný investičný produkt vysokej kvality.

dobre? ste v?

Sakra, ten surovec má záujem. Povedzme si, čo ste chceli ponúknuť.

Všetci klienti plávali. Je nachytaný.

Čo je štruktúrovaný produkt

Môže mať rôzne názvy (investičný vklad, štruktúrovaný vklad, indexovaný vklad alebo vklad s ochranou kapitálu), ale existuje len jeden názov.

Chcete zarobiť 20-30% len za 1 rok a ak budete mať šťastie, tak celých 40-50% zisku.

A bez akéhokoľvek rizika. Najhorším scenárom pre vás je úplné vrátenie vložených prostriedkov.

Koľko do toho vložíte, toľko sa vám vráti. 100% ochrana kapitálu.

Princíp fungovania štruktúrovaných produktov dokonale znázorňuje tento diagram.

Klient si vyberie jeden z navrhnutých scenárov vývoja udalostí alebo investičných nápadov. Investuje peniaze. A... čaká na svoju najlepšiu hodinu a peniaze vo forme zisku.

Scenár zvyčajne zahŕňa rast (ale môže dôjsť aj k poklesu) podkladového aktíva:

• zlato;
• olej;
• rubeľ/dolár;
• jednotlivé akcie;
• akciové indexy;
• a tak ďalej a tak ďalej.

Napríklad nápad zvýšiť ceny zlata počas celého roka. Pôjde o navýšenie o 20 %, klient dostane 10-20-30 %. Tu bude miera návratnosti závisieť od investičného obdobia a ďalších podmienok. Nedôjde k rastu, klientovi bude vrátená pôvodne investovaná suma.

Rozsah investičných produktov závisí od banky alebo brokera. Od skromných 1-2 až po 10-20 obchodných nápadov. Navyše je možné zostaviť si vlastný produkt s určenými parametrami.

Súhlasíte, znie to ako rozprávka! Toto je zdroj bohatstva!

Stop! Ale začínajú ma premáhať nejasné pochybnosti. Je tu nejaký háčik.

Nie je tam žiadny háčik. Všetko je spravodlivé, bez podvodu od čarodejníka Suleimana.

Čo do pekla je Suleiman, ak je Ahmed? A nie čarodejník. A teda kúzelník.

Dobre, hovorme vážne, ako na hodine v škole alebo na prednáške na univerzite.

Keď ide o peniaze. Najmä tie svoje, poctivo zarobené. Chcel by som úplne pochopiť spôsob investovania. A aj napriek krásnej zavinovačke sa pozrite, čo je vo vnútri.

A často sa stáva, že čím krajší obal, tým väčšia pravdepodobnosť, že vo vnútri nebude čokoláda, ale obyčajný lacný karamel. Zákon zachovania energie. Alebo peniaze. Niektorí ľudia prišli o peniaze a iným podivnou zhodou okolností okamžite zhustli peňaženky.

Ako to funguje alebo čo je pod kapotou?

Peniaze prijaté od klienta sú rozdelené na dve časti:

• riskantné;
• bezrizikové alebo ziskové.

Leví podiel kapitálu (90-95 % a viac) smeruje na príjmovú stranu: vklady alebo dlhopisy. Na zabezpečenie fixného zisku. To je to, čo vytvára 100% ochranu kapitálu.

Podiel sa vypočíta tak, že naakumulovaný úrok pripočíta kapitál späť k jeho pôvodnej hodnote.

Zo 100 tisíc investovaných musíte nakúpiť 93 tisíc dlhopisov s výnosom 8 % ročne. Za rok dostaneme o niečo viac ako 7 000 rubľov v úroku. V dôsledku toho nám to dáva požadovaných 100 000 rubľov. Úloha ochrany bola dokončená.

Druhá malá časť kapitálu ide na nákup podkladového aktíva. Ale nemá zmysel kupovať doláre, ropu alebo akcie priamo. Potenciál drahých a ziskových je nízky.

Používajú hlavne opcie (nie, nie binárne na Forexe). Na trhu s derivátmi.

Krátky vzdelávací program.

Opcia je právo kúpiť (predať) aktívum za vopred stanovenú cenu (s kým hovoríte? Nie je to jasné).

Na príklade všetko zapadne na svoje miesto.

Myslíte si, že jeden dolár bude mať o rok veľkú hodnotu. Veľmi drahý. Vaše činy? Kúpte si peniaze za všetky svoje peniaze a čakajte. Ale…

Po prvé, aby ste niečo výrazne zarobili, potrebujete veľa peňazí.

Po druhé, ak kurz klesne, utrpíte straty. A možno aj obrovské.

Čo robiť?

Môžete si kúpiť opciu. Bežne stojí dolár teraz 65 rubľov. Kúpite si ročnú opciu s právom kúpiť si doláre kedykoľvek počas roka za 65 rubľov. Dajte za to 3 ruble za dolár. Navyše sú to vaše maximálne možné straty. Ak dolár klesne na 50 (alebo dokonca na nulu), vaša opcia jednoducho vyhorí ako nevyužitá (stratíte iba 3 ruble, nie 20).

Ak však sadzba letí napríklad na 75, čistý zisk bude 7 rubľov alebo 230% ziskovosť.

Štrukturálne produkty fungujú približne rovnakým spôsobom.

Na požadované aktívum (ropa, zlato, akciový index) sa kúpi opcia. Ak všetko pôjde dobre, zarobíte veľa peňazí. Ak nie, odložte si aspoň to, čo ste investovali.

Zisk sa delí medzi klienta a banku podľa miery participácie (PF).

Napríklad pri koeficiente účinnosti 50% to rozdelíme bratsky, na polovicu. 40% znamená, že za každých 1 000 zarobených si banka vezme 600 rubľov.

Nevýhody a iné úskalia a nuansy

Ochrana kapitálu

V čom by tu mohol byť háčik? V doslovnom zmysle neexistuje žiadna. Investovali ste 100 rubľov a dostanete ich späť. V prípade, že obchodný nápad nefunguje.

Ale mlčí o dvoch zrejmých veciach:

• Inflácia. Za 1 rok sa hodnota peňazí zníži. A v skutočnosti dostanete späť menej (95 bochníkov chleba zo 100 investovaných)
• Stratený príjem. Môžete tiež ľahko vložiť svojich sto rubľov do zálohy sami alebo si kúpiť krátkodobé OFZ s pevným príjmom a počas tejto doby by ste nahromadili úrok (bolo to 100 chlebov, bude z toho 105).

Výsledkom ochrany kapitálu sú dvojnásobné straty pre klienta (mínus desať bochníkov chleba).

Dvojité provízie

Provízie mi nevadia. Ale pod jednou podmienkou – ak sa zaviažu k výsledku.

Ak dosiahnete zisk, môžete sa oň podeliť. Nie je to škoda (hoci z koho si robím srandu? Stále je to škoda). Neexistuje žiadny výsledok - za čo zaplatiť?

Pri nákupe konštrukčných produktov je do ceny okamžite zakomponovaná provízia.

A nie banke či brokerovi, ale predajcovi, vášmu poradcovi. Hneď to dostane. Pár percent z vašich prostriedkov.

Vaše peniaze ešte nezačali pracovať a už dochádza k prvým stratám.

Zdá sa to málo. To však okamžite zníži váš potenciálny zisk na polovicu!

Bežne musí byť 95 % okamžite investovaných do vkladov alebo dlhopisov, aby sa zabezpečila ochrana kapitálu.

Na vysokorizikové investície zostane 5 %. Ale predajca produktu musí byť za dobrú prácu odmenený. Napíšte prémiu - 2,5%.

A teraz nám zostalo len 2,5 %. 2-krát menej peňazí pôjde do vysoko výnosných investícií = 2-krát menší zisk.

A z tohto zisku ešte musíte zaplatiť druhú províziu.

Pre teba topy, pre mňa korienky

Pamätáte si túto rozprávku? Tu platí podobný princíp.

O prípadný zisk sa delíte s maklérom alebo bankou približne na polovicu. Podľa miery účasti.

Ale strata padá úplne na vaše plecia. Strata rizikovej časti portfólia.

V dôsledku toho investujete svoje osobné peniaze. A maklér odflákne smotanu. V prípade neúspešnej investície jednoducho nedostane ďalší úrok. Presne od teba.

Ale sú aj iní klienti. A nápadov na obchodovanie je veľa. Každý si vyberie podľa vlastného uváženia.

Niektorí sú v čiernom, iní v čiernom. No v priemere polovica štruktúrovaných produktov bude banka úročiť podľa koeficientu spoluúčasti.

Prepáčte, tak sa to stalo

Štrukturálne produkty zostavujú špecialisti. Prirodzene, s hlavným cieľom zarobiť peniaze. Ale ….

Klient si musí sám vybrať produkt, ktorý potrebuje.

Podmienečne: bude dolár v budúcnosti rásť alebo klesať? Staviť na rast ropy alebo zlata? Možno vziať nápad na kávu alebo na americký trh?

Môžete si vybrať ľubovoľný scenár a investovať peniaze. Bez problémov vám ho predajú.

Ale čo si vybrať? Prirodzene, hľadáte radu.

Všeobecný význam odpovede je: „Nikto presne nevie, čo sa stane v budúcnosti. Ale naši špecialisti sú si 150% istí, že dolár (ropa, zlato) bude len rásť. Preto dôrazne odporúčame staviť na rast dolára (ropa, zlato).“

OK. Títo chalani mi určite rozumejú viac. A súhlasíte.

A teraz máš smolu. Namiesto rastu sa ceny vydali opačným smerom.

• Ako to? Prisahal si, že všetko bude v poriadku.
• Dali sme vám len odporúčania a našu víziu trhu v budúcnosti. Ale nie sme jasnovidci. Niečo sa pokazilo. Ceny sú vo všeobecnosti nepredvídateľné. Nemohli sme všetko predvídať. Prečo si taký naštvaný? Dostali ste späť 100 % svojho kapitálu. Môžete to skúsiť znova. Teraz budete mať určite „šťastie“ (hops, povedal som to nahlas). Chcel som povedať, že sme všetko presne analyzovali (vypočítali, vzali do úvahy) a teraz je najziskovejšia možnosť ..... musíme to urýchlene vziať. Možnosť železa.

Skrytá štatistika

Z nejakého dôvodu banky a makléri zobrazujú iba úspešne zrealizované nápady.

Pozri, minulý mesiac (štvrťrok, rok) sme predpokladali, že bude rast (pokles). A naši klienti zarobili 20, 30, 40 % zisku ročne. Ako sa ti to páči?

Kladieme si obvyklú otázku: „Je možné si niekde pozrieť všetky navrhované nápady? A koľko percent z nich nefungovalo? A aké je percento neúspešných investícií? »

A cirkus začína. Neviem o všetkých, ale hovoril som o tom s dvoma organizáciami. A niečo podobné som dostal ako odpoveď.

"Nevedieme štatistiky. Na poskytovanie takýchto informácií nemáme právo. A ešte tisíc plus jedna výhovoriek.“

Povedzme, že prvá banka má percento úspešných nápadov 80. A druhá má len 30 %. Otázka: „Kam dáte svoje peniaze, ak si chcete kúpiť štruktúrovaný produkt?

Odpoveď je myslím jasná. Ale ako môžete urobiť túto správnu voľbu? Ak takéto informácie nie sú verejne dostupné.

Klamstvo a žiadny podvod

Chcete vtip?

Predstavte si, že ste si kúpili štruktúrovaný produkt so stávkou, že ropa za rok vzrastie o 20 %.

Čas beží. Pravidelne si prezeráte citáty. Čierne zlato postupne zdražuje. A jedného dňa dosiahne vytúženú hranicu +20 %.

A doslova týždeň pred koncom volebného obdobia letí dole. A vracia sa približne na pôvodnú úroveň spred roka.

Prepadnutie. Nezarobil si ani cent.

Alebo je tu ďalší problém.

Po kúpe olej okamžite letel dole. 30 % percent.

Potom sa však asi spamätala a začala pomaly pribúdať. A tak ďalej 9 mesiacov. Nedokázala však dosiahnuť počiatočnú úroveň. Zastala pri ňom.

Zase nič nedostaneš.

Čo na to maklér?

Ale ľahko si na seba zarobí. Na úkor svojich peňazí.

Ako je to možné?

Jednoducho. Berieme viac ako jednu ročnú opciu. A počas celého roka neustále nakupujeme s opciou s dobou platnosti 3 mesiace.

Povedzme, že na rizikovú časť by sa malo minúť 10 000 rubľov.

Túto sumu rozdelíme na 4 časti - každá po 2,5 tisíc.

Hneď na začiatku roka kupujeme opciu za 2,5 tis. Zvyšná suma môže byť dočasne úročená.

A v každom štvrťroku môžete získať 2 scenáre vývoja udalostí.

Ak ropa klesne, prídeme o peniaze. Bude rast - dosiahneme zisk (napr. zdvojnásobíme investíciu na 5 tis.).

Ak zoberieme do úvahy, že počas roka ceny ropy za 3 štvrťroky stúpli, investovaných 7,5 tis. sa premení na 15-tisíc.

A jedna štvrtina bola strata - 2,5 tisíc rubľov.

Finančné výsledky maklér: + zisk 5 000 rubľov.

Pre klienta to ale nie je žiadny zisk. Sami vidíte, že prešiel rok, no úvodzovky sú na rovnakej úrovni. Vezmite si späť svoj 100% kapitál.

Závery – byť či nebyť

Je štruktúrovaný produkt s ochranou kapitálu užitočný? A čo je najdôležitejšie, je to výhodné pre zákazníkov?

poviem toto.

Tí, ktorí sú oboznámení a majú skúsenosti s akciovými a derivátovými trhmi, môžu ľahko vytvoriť svoj vlastný podobný produkt sami. Doslova za 10-15 minút. Pre akýkoľvek nápad. A za skromnejšiu sumu. Stačí pár desiatok tisíc rubľov.

To bude oveľa výnosnejšie (mnohokrát), vďaka eliminácii sprostredkovateľov a dvojnásobným províznym poplatkom.

Ale určite väčšina ľudí, ak vie niečo o burze, tak opcie sú pre nich temný les.

Ak chcete vyrobiť takýto produkt sami od začiatku, potrebujete:

1. Otvorte si maklérsky účet.
2. Osvojte si základy obchodovania na akciovom trhu.
3. Naučte sa obchodovať s opciami.
4. A až potom vytvorte štruktúru s ochranou kapitálu a nákupom opcií.

Jednoducho to zaberie veľa času – týždne, možno mesiace. A ako vieme, čas sú peniaze.

Ak potrebujete preniknúť hlbšie a lepšie do problematiky (najmä na trhu s derivátmi), je možné absolvovať nejaké kurzy (a to sú výdavky navyše).

Kto to urobí dobrovoľne?

Buď zaplatiť banke niečo navyše v podobe provízií a úrokov a pokojne (alebo nepokojne) spať. Zverenie všetkej práce skúseným ľuďom.

To využívajú banky a maklérske domy. Poskytujú službu, jedným z hlavných cieľov (okrem zisku) je pohodlie pre klienta.

A samozrejme, aj keď viete, ako vytvoriť svoj vlastný investičný produkt, hlavným princípom úspechu je kompetentný obchodný nápad. Bez toho sú všetky vaše vedomosti len zilch.

A zrejme tomu oveľa viac rozumejú chalani z maklérov, ktorých práca súvisí s investíciami. A môžu vytvárať scenáre s vyššou pravdepodobnosťou pozitívnych výsledkov. Ako väčšina priemerných investorov. Ale nie je to presne tak.)))

Testovacie otázky na danú tému

"Úverové produkty a moderné technológie"

Kvalitatívne charakteristiky a vlastnosti úverového produktu.

Druhy a charakteristika úverových produktov.

Faktory ovplyvňujúce kvalitatívne zloženie bankových úverových produktov.

Etapy „života“ bankových úverových produktov.

Podstata úverového produktu a jeho účel.

Etapy tvorby nového úverového produktu.

Stratégie zavádzania nových úverových produktov.

Vzťah medzi úverovým produktom a úverovým rizikom.

Hlavné faktory ovplyvňujúce ponuku úverových produktov pre MSP. Typické úverové podmienky pre MSP.

Aktuálne trendy vo vývoji retailových úverových produktov. Typické podmienky spotrebiteľských úverov.

Vlastnosti produktov investičného úveru. Typické podmienky investičných úverov.

Základy oceňovania nových úverových produktov.

Aktuálne trendy vo vývoji úverových produktov.

Etapy vzťahu medzi veriteľom a dlžníkom (zvlášť pre právnické osoby, zvlášť pre fyzické osoby).

Vlastnosti a trendy vo vývoji hypotekárnych úverov.

1. Kvalitatívne charakteristiky a vlastnosti úverového produktu.

Bankový úverový produkt je intelektuálny produkt konkrétnej banky spojený s poskytovaním bankových úverových služieb. Finančný výsledok z predaja bankového produktu priamo ovplyvňuje zisk úverovej inštitúcie. Produkt vyjadruje charakteristiku činnosti úverovej inštitúcie, obľúbenosť jej značky a jej reputáciu na trhu. Ponúkané na trhu úverový produkt môže obsahovať inovácie banky predávajúceho. V niektorých bankových produktoch je možné úverovú službu kombinovať s inými službami (poistenie, platby, služby realitnej kancelárie, concierge).

Bankové úverové produkty sa zjednocujú a v rámci zákazníckych kategórií sa ďalej zoskupujú podľa cieľových skupín a typov. Každý produkt má navyše súbor určitých charakteristík: podmienky pôžičky, kolaterál, úverový limit, poplatok za pôžičku, postup splácania pôžičky.

Napríklad podmienky poskytnutia krátkodobého úveru na obdobie do jedného roka zahŕňajú: klient má bankové účty; pozitívna úverová história; uspokojivý výsledok analýzy poskytnutého projektu. Ako zábezpeka sa akceptuje: záložné právo nehnuteľnosťou, investičný majetok klienta, inventár, vlastnícke práva; založenie likvidných cenných papierov ruských a zahraničných emitentov; dlhové záväzky protistrán dlžníka.

Produkt, ktorý zahŕňa úver až na sedem rokov, je zameraný na stredne veľkých firemných klientov. Úver sa poskytuje na nákup techniky, vozidiel, stavebnej a samohybnej techniky, rekonštrukciu a rozšírenie kapacity. V závislosti od štruktúry obchodu v rámci dlhodobého úverovania môže banka poskytnúť úver, úverový rámec alebo otvoriť nekrytý akreditív. Ako zábezpeku pri úveroch do siedmich rokov banka akceptuje ako zábezpeku majetok vrátane nehnuteľností a investičného majetku (stroje a zariadenia).

Základom bankového úverového produktu je teda služba. Nie všetky služby sa však predávajú formou bankového produktu. Bankový produkt sa vyznačuje súborom určitých vlastností:

– ponúka sa na trhu ako výrobok, má hodnotu a úžitkovú hodnotu;

– nesie značku banky;

– obsahuje intelektuálnu zložku predávajúcej banky spojenú s vytvorením produktu, technológiu tvorby;

– zamerané na konkrétnu cieľovú skupinu, musia byť zrozumiteľné, dostupné a žiadané;

– má súbor neoddeliteľných vlastností alebo podmienok, ktoré umožňujú umiestnenie produktu na trhu;

– predaj produktu sa premieta do finančných výsledkov banky.

Vytváranie a ponúkanie bankových produktov na trhu umožňuje ich zjednotenie, čo znižuje náklady na obsluhu klientov, rozširuje ponuku služieb, umožňuje ich kombinovanie – v konečnom dôsledku poskytuje komplexný zákaznícky servis, vytvára transparentné vzťahy, ktoré sú zrozumiteľné zákazník.

Rozvoj ruského bankového systému sprevádzali výrazné zmeny v ponuke produktov a služieb. Je možné rozlíšiť niekoľko takýchto etáp: sovietske obdobie; obdobie formovania systému ruských komerčných bánk; rozvoj maloobchodného podnikania komerčných bánk; ďalší rozvoj bánk založený na najnovších technológiách.

Ruské banky ponúkajú svojim klientom zvládnutie nových technológií na správu osobných financií, ktoré sa na Západe už dlho praktizujú. V segmente depozitných operácií existujú úplne špeciálne riešenia, ktoré súčasne kombinujú klasické vklady a iné investičné nástroje typickejšie pre poisťovacie, maklérske alebo správcovské spoločnosti. Takéto investičné portfólio môžeme nazvať rôzne – štruktúrované, komplexné, alebo indexový produkt. Jeho význam spočíva v tom, že kým jedna časť peňazí klienta zaručene zvýši svoj objem tým, že je na bankovom vklade, iná časť z nich funguje napríklad na potenciálnejšom (z hľadiska ziskovosti) trhu podielových fondov.

Zo štruktúrovaných bankových produktov sú to najčastejšie investičné (s povinným nákupom podielov v investičných fondoch) alebo poistné (keď klient súbežne s krátkodobým vkladom v banke kumuluje pomerne veľké množstvo peňazí počas dlhej doby. obdobie desaťročí).

Ak vezmeme do úvahy spoluúčasť občana na akumulačnom životnom a zdravotnom poistení, tak sa od tradičných programov sporenia trochu líši nielen dlhodobou (od cca 5, častejšie od 10 do 30 rokov). Charakteristickým znakom je negarantovaný investičný výnos (t. j. pridaná hodnota), ako aj možnosť predčasného vyplatenia sumy pri vzniku poistnej udalosti.

Výhody vzájomných investícií sa môžu za nepriaznivých okolností na akciovom trhu zmeniť na nevýhody. Investor preto buď riskuje stratu zisku, alebo naopak vyhrá niekoľkonásobne viac, ako je najvyšší vkladový úrok v banke. Banka spravidla garantuje aspoň návratnosť investičného podielu investovaného do štruktúrovaného produktu, s ktorým sa nakupujú podiely podielových fondov. V tomto zmysle s bankou spolupracujú najväčšie fondy, ktoré svoju stratégiu budujú na trhu, vsádzajú na „blue chips“, t.j. pre vysoko likvidné spoločnosti v oblasti výroby, podložia, financií, energetiky a pod. Navyše bankový vkladateľ nemusí byť „pokročilý“ investor, všetky rozhodnutia na burze robia správcovské spoločnosti.

Diverzifikáciou osobných úspor a výberom štruktúrovaného produktu tak vkladateľ môže získať nielen zvýšenú ziskovosť v najspoľahlivejších ruských bankách. Čakajú ho ďalšie výhody v podobe neobmedzeného investičného príjmu či možnosti oveľa dlhodobejšieho hromadenia rodinných financií. Treba si uvedomiť, že bohatí ľudia, ktorí už dlhší čas využívajú poistenie a investičné nástroje, sa často obracajú na štruktúrovaný produkt.

NOMOS-Banka

Produkt Investičný vklad Nomos rozdeľuje prostriedky klienta na dve časti: klasickú bankový vklad a podielové fondy spravované správcovskou spoločnosťou "NOMOS-BANK". Investor sám rozhoduje o tom, kde budú jeho akcie pôsobiť – na burze, dlhopisoch, zlate alebo na alternatívnom rozvíjajúcom sa trhu. Ak chcete získať zvýšený príjem, na vkladovom účte musí byť vedené o nič menej ako v podielovom fonde. Minimum pre každú z týchto dvoch častí: 15 000 rubľov alebo 550 dolárov alebo 500 eur. Úroková sadzba závisí od termínu: po mesiaci -11,74% ročne v rubľoch alebo po 3 mesiacoch - 9,89% v rubľoch, 5,09% v akejkoľvek cudzej mene.

Termínovaný vklad „NOMOS-Insurance Deposit“ vám umožňuje získať ďalších 13,25 % v rubľoch a 6,6 % v cudzej mene pod podmienkou registrácie kapitálového životného poistenia (od 10 rokov) v PPF „Generali Life Insurance“. Minimálny príspevok je od 60 000 rubľov alebo ekvivalent v cudzej mene.

Binbank

„Investícia do budúcnosti“ sa otvorí po registrácii poistnej zmluvy. Pri poistení si môžete vybrať jeden z viacerých investičných programov s rôznymi podmienkami akumulácie a získania dodatočného príjmu. Napríklad dlhodobé investovanie do sporenia alebo investičnej politiky. Tu sa finančné prostriedky ukladajú postupne počas dlhého časového obdobia. Na konci funkčného obdobia investor získa nielen plánovanú sumu, ale aj investičný výnos. Ďalší program „Capital Management“ navrhuje investovať do rastúcich cien ropy, akcií RTS, drahých kovov a indexu BRICS.

Podmienky bankového vkladu vyžadujú minimálnu sumu 100 tisíc rubľov. Zmluva sa uzatvára na 366 dní. Na konci sa vypláca ročný výnos 13,25 %. Neplatia sa žiadne ďalšie poplatky.

Ruská štandardná banka

Russian Standard Management Company spravuje niekoľko podielových fondov. Vkladatelia banky majú možnosť nakupovať akcie fondu drahých kovov Kataríny Veľkej alebo akcie Petra I. alebo Podielového fondu zmiešaných investícií „Empire“ prostredníctvom investičného produktu „Fabulous Investments“. Tento vklad kombinuje klasický vklad so zvýšeným úroková sadzba a podielové investície.

Do každého z týchto nástrojov je investovaný určitý podiel z celkových prostriedkov klienta. Napríklad 70 % zostáva na bankovom účte na úrovni 11 – 13 % a 30 % je investovaných do podielových fondov. Alebo iná možnosť, keď sú všetky peniaze rozdelené na dve rovnaké časti, v tomto prípade bankový účet rastie o niečo väčšie percento 11,5-13,5% ročne. Špecifická sadzba závisí od obdobia (180-720 dní) a sumy, ktorej minimum je 30 000 rubľov.

Investičná republikánska banka

Tu ponúkajú na výber z troch vkladov, ktoré kombinujú klasické bankové vklady a ďalšie finančné riešenia pre rast kapitálu. Každý vklad sa otvára vo výške 10 000 rubľov na obdobie jedného roka pri 11,5 - 12%.

Z osobitných podmienok zmluvy „Prvá investícia“ vyplýva, že výška úrokového výnosu z vkladu sa pripisuje na začiatku obdobia s jeho súčasným prevodom na maklérsky účet na nákup akcií Mosoblbank. Vklad „Druhá investícia“ vás zaväzuje k nákupu sumy najmenej 50 000 rubľov. akcie takých spoľahlivých a veľkých spoločností ako Gazprom, LUKOIL, Surgutneftegaz atď., kde sa akcionárom vyplácajú dividendy. Nakoniec v vklade „Tretia investícia“ vo výške 30 000 rubľov. vysoko likvidné dlhopisy a akcie sa nakupujú prostredníctvom podielových fondov.

Banka Uralsib

Investori tejto banky si môžu vybrať z dvoch vkladov „Vklad + Konzervatívny podielový fond“ a „Vklad + Podielový fond dynamický“, ktoré sa líšia súborom akciových nástrojov a veľmi mierne veľkosťou vkladových sadzieb (9,1 – 11,5 % v rubľoch resp. 1,7-2,7 % v cudzej mene). Obaja majú rovnaké podmienky (91, 181, 367 dní) a minimálne sumy (od 50 tisíc rubľov, 2 tisíc dolárov/euro). Objem nakúpených akcií nesmie byť menší ako výška vkladu. Neexistujú žiadne ďalšie príspevky špeciálne pre vklad.

Majiteľ „konzervatívnej“ zmluvy investuje do podielového fondu „UralSib Gold“ a „UralSib Fund Conservative“. „Dynamický“ vklad umožňuje investovať do podielových fondov akcií aj dlhopisov, ako aj vykonávať zmiešané investície do takých známych fondov ako „UralSib Oil and Gas“, „UralSib Metals of Russia“, „UralSib Energy Perspective“ ", atď.

Citibank

Táto banka má aj dva komplexné produkty, ktoré kombinujú vklad a ďalší investičný nástroj.

Prvá ponúka pripojenie na kumulatívne životné, zdravotné a invalidné poistenie. Poistka sa vydáva na obdobie 10 až 30 rokov, na konci ktorého sa vyplatí akumulovaná suma plus investičný výnos. Frekvencia platenia príspevkov je štvrťročná, ročná alebo iná podľa výberu klienta. Lekársku prehliadku môžete absolvovať na náklady poisťovne. Bankový vklad na dobu určitú v tomto balíku je otvorený na 150 dní pri 11 % v rubľoch alebo 5,5 % v cudzej mene.

Ďalšia zmluva „Na dobu určitú (s investičnými produktmi)“ sa uzatvára na 33 alebo 100 dní pri 6 alebo 7 % ročne. Jej akciové nástroje spravujú finančné skupiny VTB, Sberbank, Alfa Capital, Deutsche UFG, TKB BNP Paribas, Uralsib.

Banka Rosgosstrah

Sadzobník vkladu „Investičný“ má štyri lehoty – 1, 3, 6, 12 mesiacov. Okrem toho sadzba (10-11% ročne) závisí aj od rozsahu súm, ktorých minimálna hodnota je 25 000 rubľov. Mimochodom, môžete zarobiť 11% len za 31 dní, ak investujete viac ako 450 tisíc rubľov. Dodatočné príspevky nie sú akceptované.

Najprv však musíte kúpiť akcie v množstve, ktoré nie je menšie ako veľkosť vkladu. RGS Asset Management spravuje 9 fondov, ktoré pracujú s aktívami, ako sú dlhopisy, akcie, indexové a sektorové fondy a zmiešané investície. Špecialisti na podielové fondy hrajú na vzostupe a poklese hodnoty cenných papierov popredných spoločností ruskej ekonomiky (blue chips), ktoré majú stabilné prognózy vývoja v oblasti ťažby ropy, plynu, kovových rúd a drahých kovov.

Promsvyazbank

Vzhľadom na to, že úrok z vkladu Finančnej ochrany je kapitalizovaný, efektívna sadzba sa zvýši na 11,57 % v rubľoch a 6,7 ​​% v eurách alebo dolároch, aj keď investor si môže zvoliť inú formu platby – mesačnú anuitu. Dohoda na obdobie jedného roka sa uzatvára na sumu 1 milión rubľov alebo od 30 tisíc palcov zahraničná mena. Existujú výhody za predčasné ukončenie zmluvy, keď sadzba rubľa klesne na 7%.

Pre maximálnu výšku vkladu je stanovený limit, ktorý závisí od už naakumulovaných príspevkov na životné a zdravotné poistenie od IC Alliance ROSNO Life. Poistenie je zakúpené v rámci programu „Finančná ochrana blízkych“ účastníkmi Private Banking na realizáciu osobných a rodinných plánov. Klienti majú garantovaný príjem z ich naakumulovaného príjmu poistná suma za 5 alebo 30 rokov.

Nordea Bank

Táto kapitálová banka môže potenciálnym investorom ponúknuť vklad „Vaša budúcnosť“ s povinným vstupom do niektorého z programov kapitálového životného poistenia v poisťovni „Alliance Life“. Vklad sa otvára najskôr mesiac po zakúpení poistky. Sadzby tohto špeciálneho vkladu sú vyššie ako v iných produktoch Nordey. Po roku získa investor navyše 10,5 %. Minimálna sadzba 9,5 % sa akumuluje po 3 mesiacoch a po šiestich mesiacoch 10 %. Maximum pre eurá a doláre je 4 % ročne. Minimálna suma na úspory je 30 tisíc rubľov.

Špecialisti poisťovní vám pomôžu vybrať najlepšiu možnosť poistného programu. Napríklad finančný plán „Štart do života“ je určený na investovanie do budúcnosti detí. Pre ich rodičov existuje plán Future Guarantee, ktorý im umožňuje ušetriť peniaze do určitého veku.

Raiffeisenbank

Tarifný poriadok Ruská banka s čisto rakúskym kapitálom obsahuje viacero štruktúrovaných produktov určených na investovanie do podielových fondov alebo sporiace poistenie. Môžete si vybrať zo šiestich vkladov, z ktorých každý má svoj vlastný termín (30, 181 alebo 365 dní), sadzbu (maximálne 10,5 % v rubľoch alebo 8 % ročne v eurách/dolároch po mesiaci platnosti vkladu „Poistné poistné (s poistným obdobím 10 rokov)) a minimálna suma (od 15 000 rubľov alebo 500 eur/dolárov).

Charakteristickou črtou poistnej zmluvy je jej splatnosť (od 6 do 30 rokov). Podielové fondy, do ktorých sa umiestňujú súkromné ​​investície, spravuje rovnomenná dcérska spoločnosť rakúskej finančnej skupiny Raiffeisen Capital Management Company.

Sberbank of Russia sa dlhodobo venuje financovaniu už viac ako 10 rokov investičných projektov vo všetkých odvetviach ruskej ekonomiky, pričom je lídrom na trhu z hľadiska objemu poskytnutého financovania a stupňa diverzifikácie priemyslu a produktov.

Banka nadobudla bohaté skúsenosti tak s poskytovaním klasických investičných úverov a služieb projektového financovania, ako aj s predajom neštandardných komplexných finančných produktov.

Pre firemných klientov banka ponúka nasledovné služby

• Strednodobé a dlhodobé financovanie investičných projektov
• Financovanie fúzií a akvizícií (M&A)
• Financovanie lízingových transakcií
• Organizácia umiestňovania dlhopisových úverov
• Poskytovanie bankové záruky v rámci financovaných projektov
• Požičiavanie v rámci exportného financovania v rámci poistenia exportnej agentúry

Formy a podmienky poskytovania úverov

Požičiavanie sa vykonáva formou jednorazového úveru alebo otvorením úverového rámca, a to v rámci limitov stanovených pre podnik, ako aj na základe zváženia jednotlivých investičných projektov.

Pôžička môže byť poskytnutá v rubľoch alebo v cudzej mene na obdobie až 10-15 rokov pod rôznymi formami zabezpečenia.

S podrobnejšími informáciami o financovaní kontraktov na dovoz tovarov a služieb kapitálového charakteru na náklady zahraničných bánk pod záštitou exportnej úverovej agentúry.