1. Финансовая устойчивость страховых операций является важнейшим фактором, гарантирующим качество предоставления страховых услуг . Для ее обеспечения согласно комментируемой статьи могут создаваться временные объединения самостоятельных страховых компаний - страховые пулы . Их создание преследует, как правило, следующие цели: а) преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков; б) обеспечение финансовой устойчивости страховых операций; в) гарантии страховых выплат; г) обеспечение возможности принятия на страхование крупных рисков , единоличное несение которых невозможно даже для солидных страховщиков.
Первые страховые пулы появились в шестидесятые годы прошлого столетия в связи с увеличением крупномасштабных несчастных случаев, катастроф, обусловленных техногенными факторами.
Страховые пулы могут действовать на принципах сострахования и перестрахования. В первом случае участники передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых и создано это объединение. Риски делятся в определенных пропорциях между участниками пула, в такой же пропорции делятся страховые премии и ответственность в ущербах при наступлении страхового случая. В перестраховочных пулах участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.

Страховой пул создается, как правило, для проведения страхования по какому-то одному виду страховой деятельности. Он образуется на добровольной основе на определенный срок или без ограничения срока. Страховщики - участники пула должны иметь лицензию на проведение соответствующего вида страхования. Количество участников данного объединения не ограничено, не ограничены также возможности каждого из них в отношении третьих лиц, то есть страховая компания может быть участником нескольких пулов.

В большинстве стран не существует отдельного законодательства, регламентирующего порядок создания и функционирования страховых пулов. В основном этот процесс ограничивается и регламентируется нормами существующего антимонопольного законодательства. Например, в Европейском союзе создание перестраховочных пулов допускается при условии, что они контролируют не более 15% доли соответствующего рынка страховых услуг.

В ГК РФ (ст. 953) указывается, что участники совместного страхования солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения или страховой суммы, если в договоре не определены обязанности и права каждого страховщика.

Понятие солидарной ответственности участников обязательства по исполнению сделки установлено ст. ст. 322, 323, 325, ГК РФ. Применительно к страховому пулу оно означает, что страхователь (выгодоприобретатель, застрахованное лицо) может требовать исполнения обязательств от любого участника страхового пула.

Деятельность страхового пула должна строиться на следующих принципах: а) создание наиболее благоприятных условий страхования для клиентов на основе применения единых правил и тарифов страховщиками - участниками пула; б) заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашения о страховом пуле; в) учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования по отдельным субсчетам либо средствам аналитического учета в соответствии с установленным порядком взаиморасчетов между участниками пула; г) перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске; д) солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

2. Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" предусматривает создание пула страховщиков, осуществляющих обязательное страхование. Так, в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по обязательному страхованию члены профессионального объединения страховщиков формируют перестраховочный пул для перестрахования рисков гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

Соглашением о перестраховочном пуле должны быть, в частности, установлены права и обязанности участников пула, порядок распределения между участниками пула рисков, принятых пулом, условия солидарной ответственности участников пула, условия перестрахования в пуле и перестрахования пулом, порядок ведения дел пулом, вопросы взаиморасчетов между участниками пула по страховым премиям, страховым выплатам и иным затратам, порядок разрешения разногласий и споров между участниками пула. При этом не допускается принятие перестраховочным пулом рисков по видам страхования иным, чем обязательное страхование.

Кроме случаев осуществления перестрахования от имени пула в соответствии с соглашением о перестраховочном пуле, члены профессионального объединения страховщиков обязаны перестраховывать в пуле риск страховой выплаты, принятый ими по договору обязательного страхования, и не вправе перестраховывать данный риск у других страховщиков (в других пулах).

Участники перестраховочного пула не вправе отказаться от принятия приходящейся на их долю части риска.

3. Примерами создания страховых пулов в России могут служить:

1) Российский антитеррористический страховой пул (РАТСП) . Был учрежден 20 декабря 2001 г. шестью крупнейшими российскими страховыми компаниями. В 2011 году количество участников составила 28, а общая емкость пула превысила 1,5 млрд. рублей. Перестрахование террористических рисков осуществляется на облигаторной основе между всеми участниками РАТСП. При перестраховании рисков участники пула используют собственную автоматизированную систему управления и документооборота (АСУ РАТСП), которая позволяет перестраховывать риски в режиме "онлайн". Российский антитеррористический страховой пул осуществляет свою деятельность в соответствии с учредительными документами, подписанными всеми участниками пула. Высшим органом пула является Наблюдательный совет. Рабочим органом пула является Исполнительный комитет. Миссия РАТСП заключается в предоставлении предприятиям и гражданам Российской Федерации надежной страховой защиты и конкурентоспособных условий страхования и перестрахования от рисков "терроризм" и "диверсия" (Официальный сайт РАТСП);

2) Российский ядерный страховой пул (РЯСП) . Был создан 27 ноября 1997 года двадцатью одной российской страховой организацией. Основной задачей страховых организаций, входящих в пул, является страхование ответственности эксплуатирующих организаций - объектов использования атомной энергии за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием третьим лицам при осуществлении деятельности в рамках Федерального закона от 21 ноября 1995 г. N 170-ФЗ "Об использовании атомной энергии". Органом управления РЯСП является Наблюдательный совет, действующий на основании соответствующего положения о нем, в состав которого входят первые руководители участников пула либо уполномоченные ими лица. Исполнительным органом пула является Исполнительный комитет, также действующий на основании специального положения и состоящий из уполномоченных представителей участников пула. Количественный, персональный состав и структура исполнительного комитета пула утверждаются решением Наблюдательного совета пула (Официальный сайт РЯСП);

3) Сочинский страховой пул (первоначально - Олимпийский страховой пул) был создан рядом крупнейших страховщиков с целью страховать риски, связанные с проведением Олимпиады-2014 в Сочи. В него входили компании СОГАЗ, "Альфа-Страхование", "Гефест", "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", "Росгосстрах" и "Согласие". Однако данный пул, так и не приступив к работе, распался в конце 2010 г. в связи с требованием ФАС России не занимать более 20% рынка. По мнению ФАС России, участники пула в своих правилах прописали дискриминационные ограничивающие требования по отношению к другим страховщикам.

Под страховым пулом понимают добровольное объединение страховщиков, которое по своей сути не является юридическим лицом, но создается на основании предварительно заключенного соглашения, фиксируемого в письменном виде. Такое объединение создается на основе солидарной ответственности его участников за выполнение тех обязательств, которые они в совокупности несут перед своими клиентами. Основными целями, которые преследуются при заключении таких договоров, это обеспечение финансовой устойчивости, гарантий осуществления выплат страхователям, а также удовлетворение текущих потребностей клиентов в услугах.

Законодательное регулирование

Формирование страховых пулов в пределах РФ и их функционирование осуществляется в соответствии с Законом РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела». Данный нормативный акт устанавливает норму создания таких обществ и регламентируют основы их деятельности. В соответствии с его положениями сразу после создания общества необходимо дополнительно уведомить органы страхового надзора. Кроме того, отдельные функции надзора может осуществлять антимонопольный комитет для предотвращения действий, которые могут способствовать вытеснению других страховщиков с рынка оказания таких услуг.

Страховой пул создается на конкретно указываемый в договорах срок, при этом не содержит никаких ограничений и существует исключительно на основании подписанной договоренности, которая составляется с учетом норм и правил действующего законодательства. Представляет собой пул форму объединения, существующую в определенном отрезке времени и созданную для того, чтобы решить определенные задачи, которые или не под силу в отдельности страховщикам или же с целью извлечения определенной выгоды (в экономическом плане) от существования такой организации.

Задачи, функции и принципы работы

После создания таких пулов несколько компаний ведут деятельность, направленную на решение общих вопросов и поддержание каждого отдельного взятого члена объединения. Стоит отметить, что законодательно не ограничивается количество субъектов, которые могут входить в такое объединение. Создавая единый механизм страхования, несколько компаний, входящих в его состав, действуют уже по единым тарифам и одинаковым унифицированным правилам, которые могут изменяться только после того, как пул прекратит свое существование. Сами по себе пулы могут относиться не только к области страхования - подобная практика применяется во многих сферах предпринимательской деятельности, но именно при организации такого объединения между страховщиками основными целями являются:

• Увеличение общей финансовой емкости, которая является неустойчивой у отдельных участников объединения;
• Обеспечение всем проводимым страховым операциям финансовой устойчивости;
• Обеспечение возможности принимать крупные риски и обязательства по погашению компенсаций клиентам при наступлении страхового случая.

Одним из наиболее важных принципов работы, какой используется при создании пулов, является установление соглашения о единых нормах и принципах оказания страховых услуг - все такие условия прописываются в заключаемом соглашении, оформление которого обязательно предшествует организации общества. При этом вопрос перераспределения взносов, получаемых страховщиками на основании заключенных с клиентами договоров, осуществляется из расчета оговоренной доли каждого отдельного юридического лица, которые приняты на страхование рисков.

Каждый отдельно взятый страховщик несет ответственность за выполнение взятых обязательств в рамках заключенного договора о вхождении в страховой пул. Сам пул может функционировать, опираясь на два основных принципа. Первый принцип предполагает совместное страхование, при котором страховщики заключают договор с одним страхователем и при этом в полисе сразу прописывается, какую величину обязательства будет нести каждая компания в отдельности. При этом клиент может требовать выплаты как с компании, непосредственно выдавшей полис, так и с каждого из страховщиков, которые являются участником пула. Второй принцип предполагает осуществление перестрахования - тут страховщик самостоятельно заключает договор с клиентом, а уже при наступлении страхового случая следует обращение за выплатами к другим участникам пула только в том случае, если основной страховщик не имеет возможности погасить все обязательства.

Заключение

Итак, страховым пулом является добровольное объединение двух и более отдельных юридических лиц, оказывающих услуги страхования и представляющих собой обособленные субъекты хозяйствования. Основной целью организации такого рода обществ является временная поддержка страховщиков, заменяющих друг друга и частичное взятие на себя обязательств других участников такого общества по выплате компенсаций клиентам, у которых наступил страховой случай.

Страховой пул - добровольное объединение страховщиков - не является юридическим лицом, создается на основе соглашения между участниками пула в целях обеспечения финансовой устой­чивости страховых операций на условиях солидарной ответствен­ности его участников за исполнение обязательств.

Пул создается преимущественно при приеме на страхование опасных, крупных или малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования.

Страховые пулы получили широкое применение в зарубежных странах с развитой системой страхования.

Создание и деятельность страховых пулов обеспечивает вы­полнение следующих задач:

преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;

гарантии выплат страховых возмещений;

возможность принятия на страхование крупных и уникальных по своей сложности и величине вероятных рисков, значитель­но превышающих возможность собственного удержания всего риска, какой бы крупной ни была страховая организация.

В настоящее время к особо крупным рискам следует отнести риски авиационные и космические, риски в атомной энергетике, риски морского транспорта и морских перевозок и некоторые другие.

Многообразие видов, используемых в авиационном страхова­нии: каско, страхование пассажиров и экипажа от несчастного случая, ответственность перед третьими лицами ведет к кумуля­ции рисков.

Практически ни одно страховое учреждение не способно вы­держать в финансовом отношении покрытие полной потери со­временного самолета при полной кумуляции страхового риска. Эти обстоятельства ведут к попыткам распределения серьезных страховых рисков на международном рынке авиационного страхо­вания в форме перестрахования, перестраховочных пулов, совместного страхования при тенденции к ограничению собственной доли удержания ответственности первоначального страховщика.

Страховые пулы действуют как на принципах сострахования, гак и перестрахования. В пулах совместного страхования участни­ки передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых создано данное объединение.

Все передаваемые в пул риски делятся в определенных про­порциях между участниками вместе со страховыми премиями по ним. Доля, которую получает каждый участник пула, определя­ется в виде фиксированного процента, так называемой доли подписания.

Пул служит совместному страхованию рисков. Часто такое со­общество состоит из большого числа участников и, таким образом, обеспечивает лучшую сбалансированность и распределение рисков. Каждый участник пула принимает участие в рисках, по­крывающихся пулом, на основе схемы пропорционального рас­пределения, установленной с самого начала. Такие доли в пуле выражаются либо в процентном отношении от всей емкости пула (например, 5 %), либо в абсолютных долях (например, 5 из 100 до­лей), либо, что бывает гораздо реже, в фиксированных суммах.

В перестраховочных пулах участники занимаются самостоя­тельно первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.

Принимая свою специфическую долю, каждый участник пула участвует не только в рисках, которые он сам принял или передал к пул, но также и во всех других рисках, внесенных в пул другими участниками. Такая концепция позволяет достигнуть три важные цели:

а) количество рисков, принимаемых каждым участником по его доле, увеличивается с желаемым эффектом, а с точки зрения страхования является желаемым приумножением рисков;

б) в портфеле каждого участника улучшается состав рисков;

в) участник пула не может понести убытки, превышающие его долю. Опасность кумуляции рисков относительно легче исклю­чить за счет того, что все риски обобщаются и проверяются прав­лением пула.

Основные органы пула:

а) собрание участников пула;

б) наблюдательный совет пула;

в) исполнительный комитет пула.

Собрание участников - высший руководящий орган - обыч­но имеет более широкие полномочия, чем, например, собрание акционеров акционерного общества. Во многих случаях собрание участников уполномочено выбирать наблюдательный совет, уста­навливать принципы управления, определять максимальные пре­делы рисков и размеры собственного удержания пула, утверждать годовые отчеты, оправдывать действия исполнительного комитета и органов управления, вносить поправки в устав пула и т.д.

Наблюдательный совет состоит из членов правления всех об­ществ, входящих в пул. Он не только выполняет функции контро­ля как наблюдательный совет акционерного общества, но также решает вопросы перестрахования, тарификации и условий дого­воров.

Задача управления пулом возлагается на участника пула, про­фессиональное перестраховочное общество или на специальный секретариат пула. Одна из его основных задач - техническая обра­ботка распределения рисков, переданных в пул. Это общество явля­ется сборным пунктом всех рисков, переданных в пул. Работа прав­ления заключается в распределении таких рисков, составлении и рассылке регулярных (обычно ежеквартальных) отчетов членам пу­ла по вопросам, связанным с ведением дела по переданным в пул рискам, помощь в урегулировании убытков (особенно в трудных случаях) и заботе об общей перестраховочной политике пула.

Затраты на управление обычно распределяются между участ­никами в соответствии с их долями в пуле.

Перестраховочные договоры, заключаемые пулом за общий счет, освобождают пул от рисков, которые могут превысить его емкость. Для достижения и улучшения баланса, перестраховочные договоры могут заключаться с иностранными пулами, действую­щими в той же сфере бизнеса.

В большинстве стран страховые пулы ограничиваются в своей деятельности нормами антимонопольного законодательства. На- пример, по регламентации Европейского сообщества создание пе­рестраховочных пулов допускается при условии, что они контро­лируют не более 15% емкости соответствующего риска.

В России формирование и функционирование страховых пу­пов регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в 1"оссийской Федерации» и нормативными актами надзорных ор­ганов, в частности Положением о страховом пуле, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 31.03.96. № 08-11р22 «О деятельно­сти страховых пулов». Существующее положение о страховом пуле не предполагает формирование перестраховочных пулов, так как перестрахование не допускает солидарной ответственности стра­ховщиков.

Страховой пул создается на определенный срок по конкретно­му виду страховой деятельности на основе соглашения между уча­стниками. Соглашение определяет следующие характеристики пула:

предмет его деятельности;

виды страхования и имущественные риски, принимаемые пу­лом на страхование;

условия, порядок заключения и исполнения договоров страхо­вания, заключаемых от имени участников пула;

взаимные обязательства участников и порядок взаимодействия между ними.

Соглашением определяется финансовое участие каждого чле­на пула, единые правила страхования и единые тарифы, устанав­ливаются максимальные размеры обязательств пула, при заклю­чении договоров от его имени и доли ответственности каждого участника пула по принимаемым рискам.

Соглашением определен порядок и сроки взаиморасчетов ме­жду участниками пула, страхователями и страховыми посредни­ками.

Деятельность страхового пула должна основываться на сле­дующих принципах:

создание на основе единых правил и тарифов страховщиков - участников пула наиболее благоприятных условий страхова­ния для клиентов;

заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашением о страхо­вом пуле;

учет поступающих страховых взносов по соответствующим ви­дам страхования по отдельным субсчетам либо средствами аналитического учета - в соответствии с установленным по­рядком взаиморасчетов между участниками пула;

перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске;

солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от име­ни участников страхового пула.

Ответственность участников пула по принимаемым рискам не должна превышать 10% от величины собственных активов.

Если застрахованный риск превышает возможности пула, то превышение должно перестраховаться в страховых организациях, не являющихся участниками пула.

При наступлении страхового случая страховщик, получивший заявление от страхователя, обязан немедленно сообщить об этом другим участникам пула с предоставлением документов, подтвер­ждающих факт и величину ущерба.

Первое объединение страховщиков в пул, созданное в Англии в 1919 г., называлось «British Aviation Insurance Group» (Британ­ская группа авиационного страхования). Оно объединяло 24 груп­пы корпорации «Ллойд», а также несколько других учреждений. Крупной организацией является Северный пул авиационного страхования «Nordishe Pool for Luftfart Fersikring», охватывающий 137 страховых учреждений. В 1920 г. создан пул авиационного страхования в Германии.

В немецком пуле существует два отдельных комитета;

по страхованию от несчастного случая и ответственности (классы Аи В);

по страхованию каско самолета (класс С).

В 60-х годах прошлого столетия, в связи с увеличением числа крупномасштабных несчастных случаев и катастроф, вызванных техногенными факторами, строительством и эксплуатацией атом­ных электростанций, развитием космонавтики появились опреде­ленные предпосылки к созданию различных страховых пулов.

Комитеты пула определяют разновидность рисков, которые должны покрываться в их классе. Определяют также премии, ус­ловия страхования и размер комиссионных, причитающихся уча­ствующим обществам для покрытия их расходов, включая комис­сионное вознаграждение агентам и маклерам.

Текущие дела решает правление пула, выбранное собранием. Оно же представляет пул за границей.

ФИНАНСЫ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

Что такое страховой пул?

Страховой пул - это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

В целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, гарантий страховых выплат, более полного страхового покрытия рисков, удовлетворения потребностей страхователей в страховых услугах страховщики могут подписывать соглашение о страховом пуле.

Страховой пул создается на определенный срок или без его ограничения и действует на основании соглашения, подписанного страховщиками. Количество страховщиков - участников пула может быть произвольным.

Страховщики - участники страхового пула заключают договоры страхования по единым выработанным условиям и тарифам страхования в пределах установленного соглашением максимального размера обязательств по каждому отдельному риску. Страховые взносы, полученные по заключенным от имени страхового пула договорам, перераспределяются между участниками соответственно их доле в принятом на страховании риске. Деятельность участников страхового пула направлена на создание благоприятных условий страхования для клиентов. Они несут ответственность выполнения всех принимаемых на себя обязательств в рамках соглашения о страховом пуле. На российском страховом рынке усилиями страховщиков образованы следующие страховые пулы:

Экологический пул,

Пул по страхованию космических рисков,

Пул по страхованию ядерной ответственности,

Пул по страхованию муниципального жилья,

Пул по страхованию строительно-монтажных расчетов,

Страховые пулы

9583 просмотра

Одной из форм сотрудничества страховых организаций является создание страховых пулов. Содержание понятия «страховой пул» в определенной мере раскрыто в ст. 14.1 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 29.11.07 г.) (далее – Закон о страховании).

В соответствии с указанной нормой на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы). Следовательно, страховой пул - это заключенный страховщиками договор простого товарищества, целью которого является совместная работа по созданию условий для достижения максимальной стабильности страховых услуг по соответствующим видам страхования. Прежде всего задача страховых пулов состоит в укреплении системы страховой защиты в тех сферах отношений, где в первую очередь требуется значительная консолидация финансов, а кроме того, важно наличие опыта работы, навыков в оказании услуг по определенным видам страхования, надежная деловая репутация и т.п. В некоторых областях экономики без такого сотрудничества не только сложно достичь требуемой устойчивости операций по страхованию, но практически невозможно обеспечить необходимую страховую защиту. Это в большей степени касается интересов таких групп страхователей, для организации страховой защиты которых требуется значительная капитализация, например для страхования рисков, связанных с эксплуатацией объектов использования атомной энергии, страховой защиты от рисков терроризма, страхования строительных рисков при сооружении крупных объектов, экологического страхования и т.п. В любой области могут возникнуть ситуации, когда устойчивость операций по страхованию требует от страховщиков совместной деятельности. За рубежом в ряде случаев создание устойчивых систем страхования путем объединения страховщиков в пулы является обязательным.

Например, ст. 13 Закона Украины «О страховании» (Закон Украiни «Про страхування») требует, чтобы страховщики, имеющие разрешение на страхование ответственности операторов ядерных установок, за вред, который может быть причинен вследствие ядерного инцидента, создали страховой пул, который должен быть юридическим лицом, существующим за счет страховщиков. При этом в соответствии с п. 12 ст.7 данного Закона страхование гражданской ответственности оператора ядерной установки за ядерный вред, который может быть причинен в результате ядерного инцидента, относится к обязательному страхованию. Данное положение украинского законодательства не только дает возможность консолидировать потенциалы страховщиков при страховании рисков, могущих повлечь значительные расходы, но фактически делает участие в страховом пуле условием реализации права на страхование ядерных рисков.

В ходе работы, осуществляемой в целях повышения устойчивости операций по страхованию в рамках страховых пулов, происходит обмен опытом, ведется поиск путей оптимизации защиты интересов страхователей, что в результате позволяет делать важные для рынка выводы на основе обобщения практики работы отдельных страховщиков по определенным видам страхования. В страховых пулах проводится помимо прочего большая аналитическая работа. Автору неизвестно о том, чтобы в настоящее время на постоянной основе проводились активные научные исследования в области страхования в России, направленные на решение острых проблем, существующих в данной отрасли. Работа в рамках страховых пулов (равно как и совместная работа страховщиков в соответствующих объединениях) во многом восполняет этот существующий, на наш взгляд, пробел. Создание страховых пулов важно не только с точки зрения консолидации финансовых возможностей. Устойчивость операций в рамках страховых пулов достигается также путем повышения качества страховых услуг, использования механизмов взаимного контроля, анализа проблем, поиска системных подходов для их решения и т.п.

В то же время основное в работе страховых пулов - это решение указанной в Законе о страховании задачи создания надежной системы страховой защиты. Вместе с тем правовое регулирование деятельности страховых пулов не способствует решению указанной задачи.

Страховой пул в соответствии со ст. 14.1 Закона о страховании создается посредством заключения страховщиками договора простого товарищества (договора о совместной деятельности). Вопросы создания и деятельности простого товарищества регулируются главой 55 ГК РФ. Страховой пул, созданный как и любое иное простое товарищество, не является юридическим лицом. Правовое положение страхового пула, его правосубъектность определяются исходя из установленного законом способа его создания. Пункт 1 ст. 2 ГК РФ определяет круг участников отношений, регулируемых гражданским законодательством: ими являются граждане и юридические лица. В регулируемых гражданским законодательством отношениях могут участвовать также Российская Федерация, субъекты Российской Федерации и муниципальные образования. Из ст. 2 ГК РФ следует, что страховые пулы - это не самостоятельные субъекты права и они не попадают в число самостоятельных участников (субъектов) гражданских отношений, поскольку не являются юридическими лицами. В Украине, повторим, в отличие от России страховой пул имеет статус юридического лица, что делает его непосредственным участником гражданских правоотношений в качестве самостоятельного обладателя гражданских прав и носителя обязанностей. Следовательно, форма сотрудничества в виде страхового пула, представляя собой один из видов договоров гражданско-правового характера, дает возможность действовать только в тех рамках, которые определены для совместной деятельности.

Однако это не позволяет в должной мере решать те задачи, которые предусмотрены ст. 14.1 Закона о страховании. Положения главы 55 ГК РФ во многом ограничивают возможность создания в рамках страхового пула механизмов, необходимых для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Прежде всего это касается порядка организации работы участников пула. Поскольку пул не является юридическим лицом, а представляет собой гражданско-правовой договор, то «управление» деятельностью пула, в отличие от юридических лиц, формально не требует создания соответствующих органов. Пункт 2 ст. 52 ГК РФ устанавливает, что в учредительных документах юридического лица должен определяться, в частности, порядок управления деятельностью юридического лица. В отношении пула как простого товарищества ГК РФ предусматривает не «управление деятельностью» (как это определено для юридических лиц), а «ведение общих дел товарищей» (ст. 1044 ГК РФ). Требования о создании административной структуры (системы управления) для страховых пулов, как сказано выше, нет. Более того, создание систем управления применительно к договорам в целом не практикуется, поскольку администрирование не вполне соответствует характеру договорных отношений, предполагающих равенство сторон. В то же время жестких правовых ограничений по созданию таких условных систем «управления» в рамках договора нет, теоретически делать это можно. Подтверждением служит, в частности, то, что в отношении юридического лица и простого товарищества существуют идентичные по форме способы их создания, а именно: простое товарищество действует на основании договора (точнее, это и есть вид договора), и юридическое лицо в соответствии с п.1 ст. 52 ГК РФ также может осуществлять деятельность только на основании учредительного договора. Соответственно гражданско-правовой договор как способ объединения его участников не лишает стороны договора возможности организовать систему управления работой в рамках такого договора, в том числе путем создания соответствующих органов. При этом нужно признать, что для договоров такие системы имеют весьма условный характер и являются организационными мерами по обеспечению исполнения договора. Деятельность страховых пулов требует управления, без этого их функционирование практически невозможно. Поэтому в страховых пулах создаются органы управления по аналогии с тем, как это делают юридические лица. По указанным причинам это, скорее, квазисистемы, но, поскольку иной возможности организовать работу страхового пула нет, такое вынужденное решение является выходом в данной ситуации.

Пункт 1 ст. 1041 ГК РФ предусматривает, что по договору простого товарищества двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной не противоречащей закону цели. Образовывая страховые пулы, страховщики не создают для покрытия своих обязательств по страхованию совместный «финансовый ресурс» в виде общего капитала: это не нужно и невозможно. Страховой пул по сложившейся в Российской Федерации практике проводит организационную работу по созданию механизмов совместного использования финансовых возможностей отдельных страховщиков - участников пула. Таким механизмом на практике является сострахование. В публикациях страховые пулы чаще всего рассматривают как договоры сострахования. Это не так, поскольку сострахование - это способ реализации целей пула, а страховой пул - это скорее организационная структура, обеспечивающая решение общей задачи по обеспечению финансовой устойчивости страховых операций в отдельных видах страхования. Соответственно страховой пул и сострахование дополняют, а не замещают друг друга. Каждый страховщик самостоятельно формирует резервы, проводит иные мероприятия, необходимые для исполнения им своих личных обязательств по договору сострахования. Для страхового пула требование о соединении вкладов участников реализуется прежде всего через предоставление участниками пула для совместного использования навыков, деловой репутации участников, результатов приобретенного опыта и т.д. Это соответствует п. 1 ст. 1042 ГК РФ, которая устанавливает, что вкладом товарища признается все то, что он вносит в общее дело, в том числе деньги, иное имущество, профессиональные и иные знания, навыки и умения, а также деловая репутация и деловые связи. В то же время участие в страховом пуле может предусматривать также и иные варианты вкладов, определенных ГК РФ, в том числе денежными взносами. Однако цель таких взносов - не создание совместных страховых резервов для покрытия рисков, а удовлетворение потребностей в расходах на организационные мероприятия.

Самым «неудобным» положением главы 55 ГК РФ применительно к страховым пулам является, на наш взгляд, п. 2 ст. 1047 ГК РФ, согласно которому, если договор простого товарищества связан с осуществлением его участниками предпринимательской деятельности, товарищи отвечают солидарно по всем общим обязательствам независимо от оснований их возникновения. Пункт 1 ст. 323 ГК РФ устанавливает, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. В то же время объект страхования в соответствии со ст. 953 ГК РФ может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования, если определены - то ГК РФ не исключает возможность осуществления сострахования без использования механизма солидарной ответственности. Участники страховых пулов, ориентируясь на правовые нормы о простом товариществе, вынуждены заключать в рамках пулов договоры сострахования, предусматривая в них солидарную ответственность страховщиков, перенося требования к пулу на договор сострахования. В настоящее время сложилась именно такая практика, хотя на наш взгляд, в случаях, когда пул и договор сострахования - это разные договоры, закон не требует обязательно применять солидарную ответственность. По данному поводу имеются различные точки зрения. Наша такова, что существующая практика обусловлена спорной трактовкой страховщиками указанных требований закона к пулу. Можно создать, например, страховой пул для решения организационных вопросов, и сформулировать положения договора так, что солидарная ответственность будет распространяться только на обязательства, возникшие из организационной работы в рамках пула. При этом договор сострахования в случае необходимости может быть заключен без условия о солидарной ответственности, поскольку при определенных обстоятельствах такая ответственность может входить, по нашему мнению, в противоречие с экономическими основами страхования. Каждый страховщик должен принимать на себя такой объем обязательств, который он способен исполнить. В страховых пулах заключаются договоры на значительные страховые суммы, т.е. совокупный объем обязательств для пула в целом может быть очень большим, поскольку, как сказано выше, страховые пулы чаще всего создаются для организации страховой защиты там, где это требует значительной капитализации. Известно, что в ситуациях, когда собственного финансового потенциала не достаточно, страховщики прибегают к перестрахованию. Применение солидарной ответственности при состраховании создает механизм, который во многом похож на перестрахование, поскольку в обоих случаях обязательства одного страховщика по выплате обеспечиваются обязанностью других страховщиков принять участие в расходах на страховые выплаты. Но если вариант с обязанностью по перестрахованию является вынужденной, но необходимой мерой при недостаточности собственного капитала страховщика, то для страховых пулов положение о солидарной ответственности является, на наш взгляд, ненужным. Отсутствует практическая необходимость создавать ситуацию, когда существует возможность возникновения юридической обязанности одного участника страхового пула исполнить обязательства пула в целом, даже с учетом того, что он вправе предъявить регрессные требования к остальным участникам. Думаем, что положения о солидарной ответственности участников страхового пула, которые находят свое отражение в договорах сострахования, не всегда способствуют цели обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Для достижения указанной цели, на наш взгляд, участники страхового пула должны иметь возможность развивать механизмы взаимного контроля, в том числе такие, которые позволяют исключать из пула страховые организации, не исполняющие свои обязательства в рамках пула. Участник пула, в том числе и работающий неэффективно, может добровольно выйти из него. Следует учитывать при этом, что в соответствии с п.1 ст. 1050 ГК РФ договор простого товарищества прекращается, в частности, вследствие отказа кого-либо из товарищей от дальнейшего участия в бессрочном договоре простого товарищества, за изъятием, указанным в абзаце 2 данного пункта. Следовательно, в страховом пуле, созданном без ограничения срока его действия, могут возникнуть нежелательные ситуации, связанные с добровольным выходом из него. В то же время необходимо учитывать положение абзаца 1 ст. 1051 ГК РФ о том, что заявление об отказе товарища от бессрочного договора простого товарищества должно быть сделано им не позднее, чем за 3 месяца до предполагаемого выхода из договора. Вряд ли названные нормы ГК РФ о выходе из простого товарищества способствуют устойчивости отношений в пуле.

Таким образом, изложенное мнение о правовом положении страховых пулов в России позволяет сделать вывод о том, что действующая редакция ст. 14.1 Закона о страховании, предусматривающая создание страхового пула на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности), совершенно не отвечает потребностям рынка страховых услуг. Данная норма не позволяет в полной мере использовать в рамках пула те механизмы сотрудничества страховщиков, которые необходимы для достижения цели обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. В этой ситуации для страховых организаций, на наш взгляд, проще заключать соглашения о сотрудничестве, договоры о взаимодействии и т.д., с тем чтобы не попадать под жесткие и порой мешающие работе требования, предъявляемые к страховому пулу как простому товариществу. С практической точки зрения сотрудничество страховщиков путем создания пула, несмотря на то что в ст. 14.1 Закона о страховании определена его важнейшая цель - обеспечение финансовой устойчивости страховых операций, не дает никаких преимуществ по сравнению с иными вариантами сотрудничества. Не понятно, зачем создавать страховой пул и попадать под нормы о простом товариществе, если иные (включая указанные выше) варианты оформления сотрудничества дают больше простора для решения имеющихся задач. Действующая норма о страховых пулах никак не отражается на возможностях работы участников пула, она не вводит никаких особенностей в отношении статуса пула, кроме того, что существенно сужает свободу выбора страховщиков, пожелавших оформить свои отношения именно в виде пула, рамками простого товарищества. Это создает ситуацию, при которой сотрудничество страховщиков в форме страховых пулов может уступить место иным вариантам. Вместе с тем страховые пулы существуют и широко используются в мировой практике страхования, поэтому нет необходимости изобретать на законодательном уровне нечто новое в этом направлении. Действующее законодательство, регулирующее вопросы создания и деятельности страховых пулов, следует, на наш взгляд, уточнить. Возможно, опыт Украины по приданию страховому пулу статуса юридического лица заслуживает изучения.

А. СОЛОВЬЕВ, начальник отдела правового обеспечения страховой деятельности ООО «Страховая Компания «Согласие»