Нажав на кнопку "Скачать архив", вы скачаете нужный вам файл совершенно бесплатно.
Перед скачиванием данного файла вспомните о тех хороших рефератах, контрольных, курсовых, дипломных работах, статьях и других документах, которые лежат невостребованными в вашем компьютере. Это ваш труд, он должен участвовать в развитии общества и приносить пользу людям. Найдите эти работы и отправьте в базу знаний.
Мы и все студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будем вам очень благодарны.

Чтобы скачать архив с документом, в поле, расположенное ниже, впишите пятизначное число и нажмите кнопку "Скачать архив"

Подобные документы

Социально-экономическая сущность страхования, ее принципы и роль в рыночной экономике. Понятие рисков страхования и классификация рисков. Организация страховой деятельности. Двойное страхование и его последствия. Страховые тарифы и хеджирование.

курсовая работа , добавлен 04.05.2012


Структура страховой компании. Страховой рынок и его субъекты. Страховые агенты, брокеры и инспекция. Посредники на страховой рынке Германии. Основные виды ответственности и особенности ее страхования. Пути развития страхования ответственности в России.

контрольная работа , добавлен 16.02.2012


Экономическая сущность страхования. Значение и функции страхования. Отрасли страхования. Платежеспособность страховщика. Личное, имущественное, социальное страхование, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

реферат , добавлен 15.01.2003


Финансовая категория страхования рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных в рыночной экономике. Методика построения страховых тарифов. Сущность и действие различных профилей возмещения ущерба застрахованным.

учебное пособие , добавлен 11.09.2013


Анализ основных фондов социального страхования в Российской Федерации. Механизм социальной защиты населения в развитых странах. Социальное страхование: перемены и последствия. Роль реформирования системы социальной защиты в условиях рыночной экономики.

курсовая работа , добавлен 07.11.2014


Сущность и характер страховых отношений, основные понятия. Гражданско-правовая характеристика страхования, обязательства сторон по договору страхования имущества, предпринимательских рисков и гражданской ответственности при наступлении страхового случая.

дипломная работа , добавлен 07.11.2009


Сущность предпринимательского риска. Анализ качества страховых отношений. Виды предпринимательских рисков в РФ. Совершенствование управления ими на основе страхования. Проблемы и перспективы его развития. Состояние страхования предпринимательских рисков.

курсовая работа , добавлен 22.02.2015

Тема 9. Современное состояние российского страхового рынка и мировое страховое хозяйство

1. Страхование в зарубежных странах. Общая характеристика страхового рынка

Страхование принадлежит к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования и перестрахования. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых компаний на национальные рынки. Например, в соответствии с Маастрихским договором 1992 г. сняты всякого рода ограничения для иностранного капитала в странах Европейского союза и взят курс на формирование единого страхового рынка в Европе. Тем не менее, национальные страховые рынки сохраняют определенные особенности.

Это касается прежде всего структуры отраслей страхования и предлагаемых видов страховой защиты. Например, в азиатских странах очень высок удельный вес страхования жизни (77 % общей суммы собираемых страховых премий). В Европе этот показатель равен 47 %, а в Северной Америке — 42 %, т. е. на этих рынках преобладает имущественное страхование. Причина данных различий состоит в том, что страхование жизни развивается наиболее интенсивно в странах с низким уровнем государственной социальной защиты, где люди сами должны решать вопрос собственного пенсионного обеспечения. Кроме того, в бедных азиатских странах у населения меньше имущества, которое нуждается в страховании

По данным директора французской страховой программы САРА Ж.-П. Даниеля, страховой рынок Западной Европы в середине 90-х гг. ХХ в. выглядел следующим образом (табл. 1). Самый высокий уровень премий на душу населения наблюдается в Люксембурге — 2800 экю при населении 395 тыс. чел. Это связано с тем, что Люксембург, считается «налоговым раем», здесь размещают свои капиталы немцы, бельгийцы и страховщики из многих других стран.

Для сравнения следует отметить, что в США насчитывается 9133 страховые компании, и при населении 258 млн чел. на душу населения приходится 2334 экю страховых премий.

1.1. Страховое дело в США. Его особенности

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире.

Американские страховые монополии контролируют примерно 50 % всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

В каждом штате существуют свое страховое законодательство и свой регулирующий орган страхового надзора. Единого федерального закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Следовательно, каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензий брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США выделяют два типа страховых компаний:

• акционерные общества
• общества взаимного страхования.

Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Исторически в США страховые компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных обществ.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1. бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т. д.);
2. коммерческое (широкий спектр);
3. личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд долл.

Копании, работающие в сфере страхования в США, не подпадают под действие антимонопольного законодательства. Однако деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: «A. M. Best», «Moody S», «Standart & Poors», которые ежеквартально издают каталоги по результатам их работы. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности. Основными факторами, по которым производится анализ и составляются рейтинги, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гибкость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки). Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности считаются критериями эффективности работы страховщика.

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т. д.

Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельно, что в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае — путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение.

Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по страхованию жизни. Так, статистика показывает, что в 1984 г. страховые издержки и выплаты страховых сумм обществ по страхованию жизни составили 118 % от собранной премии, между тем прибыль этих обществ по итогам года составила 6,9 млрд долл. Совершенно, ясно, что она была получена не за счет прямых страховых операций, а от инвестиций.

Однако еще важнее то, что огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

Финансовые связи подкрепляются личной унией. По неполным данным, страховщики США заседают в 27 из каждых 100 советов директоров американских промышленных корпораций. Впереди страховых компаний в этом плане — только коммерческие и инвестиционные банки.

Организационно основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования («мьючуелз»). Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров — страховых агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни — общество «Пруденшл» имеет 22 тыс. страховых брокеров. Из независимых брокерских фирм можно назвать «Марш-Макленан», «Александр энд Александр», «Фрек Холл», «Фред С. Джеймс».

Крупнейшие страховые компании мира, и прежде всего Соединенных Штатов, представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов. Идет дальнейшая интернационализация страхового дела, после жесткой конкуренции в 1970-х гг. обозначился явный перелом в пользу США.

К наиболее крупным компаниям, функционирующим на страховом рынке США, относятся компании:

«State farm mutual automobile insurance company» — транснациональная компания по страхованию имущества по сбору премий занимает 1-е место не только в США, но и во всем мире. Основана в 1922 г. в штате Иллинойс. Это компания по взаимному страхованию (вместо акционерного — паевой капитал): транспорта, имущества, от несчастных случаев, авиации и по перестрахованию.

«Сigna» — одна из ведущих широко диверсифицированных страховых корпораций. Основана в 1982 г. в результате слияния двух страховых обществ — «Connecticut General corporation» и «INNA corporation», страхует имущество и ответственность.

«American International Group, Inc. (AIG)» — одна из ведущих международных диверсифицированных страховых групп и крупнейший в США страховщик торговых, промышленных рисков, рисков в области страхования жизни (AIG — Life). Начала операции в 1919 г. в Шанхае. Ныне — холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира. Штат служащих около 28 тыс. человек. Все компании группы объединены в шесть специализированных отделений. Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд долл. в год. Иностранный бизнес американских монополий и деятельность зарубежных компаний в США и других странах — 2 млрд долл. По страхованию жизни годовой сбор премии составляет 9 млрд долл.

Крупнейшими компаниями США являются также:

«Metropolitan Life Insurance К о » (Нью-Йорк, основана в 1868 г., приемник «National Travers Insurance»), с 1915 г. является компанией по страхованию жизни на взаимных началах;

«Continental corporation», основана в 1853 г.;

«Prudential Insurance company of America» — 1876 г.;

«Allstate Insurance company» — 1913 г. и др.

1.2. Страховые рынки Великобритании, Франции и Германии

Великобритания. Для этой страны характерна самая либеральная система страхования. Здесь нет специальных органов надзора за страховыми компаниями — надзор осуществляется Промышленным департаментом. Несмотря на свободу в установлении страховых премий и в правилах страхования, качество услуг здесь не хуже, а цены ниже, чем в других странах.

Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре. Крупнейший лондонский международный страховой рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко извествной за пределами Великобритании страховой корпорации «Ллойд». Корпорация недавно пережила тяжелый кризис, из которого вышла с помощью серьезных организационных реформ. Однако все эти трудности почти не коснулись внутреннего страхового рынка страны, обслуживающего отечественную клиентуру.

В Лондоне также расположены представительства и дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы центральные офисы всех крупнейших международных и перестраховочных брокеров. Расположены штаб-квартиры международных страховых организаций, а также некоторые структуры национального страхового рынка (Институт лондонских страховщиков, институт дипломированных страховщиков, институт андеррайтеров и т. п.), деятельность которых носит международный характер.

В соответствии с директивами ЕЭС начиная с 1982 г. в Великобритании не создаются новые универсальные страховые компании. Полисы личного и имущественного страхования могут быть выданы в рамках одной и той же группы страховых компаний. Страховые компании Великобритании не вправе заниматься каким-либо другим видом бизнеса, кроме страхования.

Страховое законодательство Великобритании в основном гармонизировано с требованиями страховых директив ЕС. Так, вопросы накопительного страхования жизни подлежат правовому регулированию английским законом о финансовом обслуживании 1986 г. Деятельность дружеских обществ регулируется специальным законом о дружеских обществах 1974 г. Особый закон о страховой корпорации «Ллойд» 1982 г. регулирует вопросы страховой деятельности этой корпорации.

Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности (Department of Trade and Industry, DTI), который возглавляется Государственным секретарем по торговле и промышленности. На практике повседневный страховой надзор осуществляет страховой отдел Департамента торговли и промышленности.

Страховые компании и физические лица не вправе заниматься страховым бизнесом в Великобритании до тех пор, пока не получат лицензию DTI. Исключение из общего правила применяется в отношении членов страховой корпорации «Ллойд», дружеских обществ и профсоюзов, осуществляющих страхование своих членов на врем забастовок.

Иностранные страховые компании, функционирующие на страховом рынке Великобритании, проводят свои операции на тех же условиях, что и их английские конкуренты.

Германия . В отличие от страхового рынка Великобритании страховой рынок Германии находится под жестким контролем государства. Его характерная особенность состоит в тесной связи страхового бизнеса с крупным промышленным капиталом. Широко распространено взаимное участие в капитале и в управлении. Говорят, что примерно 50 человек контролируют все крупные немецкие предприятия. Поэтому конкуренция существует в основном на уровне сбытовых сетей. В Германии однозначно доминирует одна страховая компания — «Allianz AG». Такого нет ни в одной другой стране. На ее долю приходится 42 % страхования жизни и 38 % других отраслей страхования. При этом на Германию приходится немногим более 55 % оборота «Allianz AG», все остальное связано с зарубежной деятельностью. До недавнего слияния двух французских страховых компаний АХА и ИАР «Allianz AG» был самой крупной страховой компанией в Европе. На втором месте в Германии стоит страховая компания под названием «R + V». Ее подъем в последние годы произошел благодаря объединению Германии. Она имеет кооперативную структуру, специализируется на страховании сельских жителей и сельскохозяйственных производств, и именно коллективная, кооперативная форма собственности расположила к ней восточных немцев, которые предпочитают «R + V» всем другим.

Иностранным страховщикам в Германии принадлежит 13 % страхового рынка, из них лидирующие позиции традиционно занимают страховые компании из Швейцарии, присутствующие на берегах Рейна уже более 100 лет.

Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV), расположенного в Берлине. Одна из главных функций деятельности BAV — мониторинг уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний — хозяйствующих субъектов страхового рынка Германии.

Страховые услуги носят традиционный характер, германские страховые компании не склонны к рискованным экспериментам. В частности, Германия — единственная страна в Европе, кроме России, где до сих пор продают смешанные договоры страхования жизни, гарантирующие 100%-ное получение суммы страховки и на случай смерти клиента, и на случай его дожития до установленного срока. В других странах практикуется комбинированное страхование, в котором капитал, выплачиваемый в случае смерти, не равен капиталу, выплачиваемому при дожитии. Распространено также контрстрахование, при котором в случае смерти клиента страховщик возмещает лишь накопленные по договору резервы премий или несколько больше. Обычно такие договоры заключаются на 20 лет. В Германии смешанное страхование занимает 77 % рынка страхования жизни.

В Германии очень сильно развито перестрахование. Это связано с тем, что после Первой мировой войны немецким страховым компаниям, занимающимся прямым страхованием, было запрещено работать за границей. Перестраховщиков этот запрет не коснулся, в эту отрасль устремился страховой капитал, что и принесло с годами свои результаты. Сегодня это мировой центр перестрахования, услугами которого пользуются и российские страховые компании.

Важная особенность немецкого рынка — «банкострахование», когда страховая компания в своих торговых точках занимается не только страхованием, но и предоставлением банковских услуг.

Франция . Французский страховой рынок в основном ориентирован на страхование жизни и автомобильное страхование. Здесь исключительно сильно развито страхование автомобилей и гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Система отработана до мельчайших деталей и в отличие от других французский рынок практически не имеет убытков по автомобильному страхованию.

Многие крупные страховые компании после Второй мировой войны были национализированы и долгие годы находились в собственности государства, так же как и многие банки, и крупные предприятия. Такое положение не способствовало процветанию национальной экономики и оттеснило ее на второй план в конкуренции на мировом рынке. Еще 20 лет назад государственные страховые компании контролировали от 20 до 50 % рынка по разным видам страхования. К настоящему времени большая часть государственных страховых компаний уже приватизирована. В государственной собственности остается пока CNP — самая крупная страховая компания по страхованию жизни, для которой подготовлен проект продажи, но он пока не реализован из-за трудностей выбора подходящего инвестора. Однако, эта компания не имеет никаких преимуществ по сравнению с частными страховыми организациями.

Во Франции очень велика роль социального страхования. В последние годы государство предприняло ряд мер по стимулированию страхования жизни, и за 10-15 лет Франция догнала и обогнала в этом отношении своих соседей. Это было достигнуто с помощью введения серьезных налоговых льгот по страхованию жизни, таких как:

• проценты, начисляемые по договору страхования на сумму выплаченных премий, не облагаются налогом. Это значит, что договор страхования выгоднее, чем банковский вклад. Эта льгота действует при сроке действия договора не менее 8 лет;
• с капитала, полученного по договору страхования, в случае смерти страхователя не надо платить налог на наследство, который может составлять от 5 до 60 %;
• страховая выплата не входит в состав наследуемого имущества, т. е. не подлежит разделу между прочими наследникам.

Следовательно, страхование жизни является лучшим законным способом передачи денег наследникам без обложения налогом на наследство.

Во Франции тоже развито банкострахование. Более того, договоры страхования жизни продаются даже через почтовые отделения, которые в сельских поселениях и маленьких городках оказывают и страховые и банковские услуги. Они занимаются, например, ведением банковских счетов, сберегательных книжек и являются своего рода банкирами небогатых слоев населения.

За последние годы интеграция европейских стран в рамках ЕС способствует дальнейшему развитию страхования и формированию единого страхового рынка. Статистика свидетельствует о высоких темпах роста данной отрасли практически во всех странах.

В целом страхование в разных странах демонстрирует значительное разнообразие форм и высокую степень приспособляемости к социальным и экономическим условиям жизни населения.

2. Современный страховой рынок России. Перспективы развития

Во времена существования СССР, в условиях государственной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. Население страховало свое имущество, дома и жизнь, однако не в массовом порядке. Так, в 1989 г. число действовавших договоров добровольного страхования среди населения составляло 121,5 млн при численности населения 148 млн чел. Это очень немного, если учесть, что в странах с развитой системой страховой защиты число договоров страхования составляет 5-6 в расчете на человека. Государственные предприятия тем более не испытывали потребности в страховании. Возмещение ущербов происходило за счет государственных средств.

При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника:

1. Негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании и в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку.
2. Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения.
3. Широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им невиданную ранее свободу действия. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг и многое другое.

В 2002 г. в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально работают на страховом рынке 1176. В динамике их число заметно уменьшается в связи с возрастанием минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала. По сравнению с 1997 г. число страховых компаний сократилось почти вдвое. Очевидно, этот процесс будет продолжаться.

На страховом рынке России уже в середине 1990-х гг. преобладал частный капитал. В общем числе страховых организаций частные компании составляли 36 %, находящиеся в смешанной собственности — 58, государственные — 5, муниципальные — 1 %. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых компаний. Объем страховых премий, собранных за 2001 г., составил 276,6 млрд руб.; прирост по отношению к предыдущему году — 60,9 %. Столь высокие темпы прироста связаны прежде всего с пиковым ростом страхования жизни, давшего более половины всех поступлений в 2001 г. В 2002 г. сбор страховых премий составил 300,4 млрд руб. Реальный сбор страховых премии уменьшился на 6 %. По добровольному страхованию сокращение составило 15 %, в основном за счет страхования жизни, где идет отказ от зарплатных схем. Одновременно растут объемы имущественного страхования в связи со снятием ограничений на отнесение затрат на страхование на издержки.

Доля обязательного страхования в общем объеме поступлений, составляет около 21 %. Структура добровольного страхования представлена следующим образом: страхование жизни — 44 %, другие виды личного страхования — 13, страхование имущества — 38, страхование ответственности — 5 %.

Общий размер страховых выплат в 2002 г. составил 231,6 млрд руб., в том числе по добровольному страхованию — 172,5 млрд руб. Соотношение выплат к поступлениям по добровольному страхованию составило 77 %, в том числе по страхованию жизни — 131, по другим видам личного страхования — 62, по страхованию имущества — 16, по страхованию ответственности — 15 %.

Отношение объема собираемых страховых премий к ВВП составило в 2001 г. 3 %, а в 2002 г. сократилось до 2,7 %. Для сравнения отметим, что в странах с развитой рыночной экономикой этот показатель составляет 8-10 % от ВВП.

В настоящее время российские страховые компании стоят на пороге перемен. Конфигурация этого сегмента финансового рынка в ближайшие несколько лет должна кардинально измениться. Сейчас в полной мере должен проявиться национальный характер страховщиков. Им придется пройти проверку на живучесть, способность к сотрудничеству, проявить мудрость и бойцовские качества. Основные надежды на развитие бизнеса связаны с нововведениями в законодательной сфере и сфере надзора.

Новые законопроекты, регламентирующие деятельность страховщиков, так же касаются и интересов граждан, как и страхователей.

В центре внимания находятся законы об обязательном страховании ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты, закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО), а также подготовлена новая версия закона об организации страхового дела. Согласно ему предполагается сократить количество лицензируемых видов деятельности. Упрощенный порядок лицензирования предполагает страхование ответственности представителей различных видов бизнеса, в том числе строителей, архитекторов и т. д. Это значительно расширяет горизонты деятельности для российских страховщиков.

Также на деятельность страховщиков окажут влияние поправки, вносимые в Налоговый кодекс РФ, связанные с добровольным медицинским страхованием и классическим страхованием жизни. Так, осенью 2006 г. предполагается внести на рассмотрение в Государственной Думе РФ законопроект об обязательном медицинском страховании, а на 2007 г. планируется работа над законопроектом о страховании ответственности врачей.

Предполагается предоставить некоторые налоговые послабления для населения, например налоговых вычетов для работников предприятий, приобретающих полисы добровольного медицинского страхования или страхования жизни, так как к концу 2005 г. доля операций по страхованию жизни в общей структуре портфеля российских страховщиков упала до 5 % благодаря планомерным действиям регуляторов.

Предполагается рассмотреть законопроект об обязательном страховании гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты. В нем речь идет о защите имущественных интересов граждан при возникновении аварий на опасных объектах. Их в России насчитываются тысячи. В случае возникновения аварии на таком предприятии граждане получат возмещение за вред, причиненный их жизни, здоровью и имуществу. При этом физические лица в списке получателей страховых компенсаций будут иметь приоритет. Юридические лица получат возмещение ущерба во вторую очередь. В отличие от закона об ОСАГО конструкция законопроекта по выплатам несколько иная. Она не предусматривает установления предельных страховых сумм возмещения. Его размер «привязан» к величине страхового взноса по полису и, по существу, отражает значимость самого производства, объем потенциально возможного ущерба. Ведь от этого зависит размер страховой суммы. Минимальная ее величина определена в 14 млн 800 тыс. руб. Предполагается сформировать фонд превентивных мероприятий, для проведения политики повышения безопасности на предприятиях. В этом обязательном виде страхования из-за крупных рисков возникает тема перестрахования. Компании приходят к пониманию необходимости формирования одного или нескольких страховых пулов.

В закон об организации страховой деятельности вносится глава о саморегулировании на страховом рынке. Ее концепция предполагает наличие саморегулируемых организаций на региональном и федеральном уровне, введение дополнительных требований к участникам, солидарную ответственность страховщиков, создание фондов гарантий и т. д. При возникновении солидарной ответственности участников саморегулируемой организации (СРО) отношения внутри объединения кардинально меняются. Внутренний контроль за исполнением правил осуществляется на более строгих основаниях. Деятельность таких организаций оказывает конкретную помощь в ведении бизнеса, в том числе упрощает процедуру лицензирования. СРО по закону выступает субъектом страхового дела. Если организация взяла на себя регулятивные функции и не исполняет их или исполняет ненадлежащим образом, ФССН может исключить СРО из страхового реестра, положив конец ее деятельности.

В связи с перспективой вступления в ВТО предполагается изменить законодательство в части, касающейся допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок. Это обусловливает необходимость подготовки такого законодательства, которое уравняет прямые филиалы с дочерними компаниями в осуществлении страховой деятельности. Такие правила существуют в международной практике, они предполагают решение вопросов, связанных с надзором, порядком отчетности, а также порядком инвестирования собранных на территории РФ страховых премий.

Выводы

Таким образом, в теме рассмотрены особенности организации страхового рынка в зарубежных странах. Определены различия в организации страхования в разных странах западной Европы, США и Японии. Дана оценка необходимости изучения и внедрения лучшего в организации страхового дела в России, а также отмечается тот факт, что для вступления России в ВТО необходимо допустить западных страховщиков на российский страховой рынок, для чего необходимо внести изменения в существующее законодательство.

Вопросы по теме

1. Каковы общие характерные черты организации страхования в западных странах?
2. В чем заключаются особенности организации страхования в США?
3. Как построено страховое дело в Великобритании?
4. В чем основные особенности проведения страховых и перестраховочных операций в Германии?
5. Как организовано страхование во Франции? В чем заключаются его особенности?
6. Каковы перспективы развития страхования в России и его взаимодействия с зарубежными страховщиками?
7. Какие основные условия вступления в ВТО ставятся перед Россией в области страхования?

1. Страхование в вопросах и ответах: учеб. пособие / М. М. Ардатова, В. С. Балинова, А. Б. Кулешова, Р. З. Яблукова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 296 с. (стр. 44-46)
2. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2003. – 311 с. (стр. 268-271)
Вопрос 1. Страхование в зарубежных странах. Общая характеристика страхового рынка. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2003. – 311 с. (стр. 268-271)

Практикумы

Современное состояние международного страхового рынка и государственное регулирование страховой деятельности в зарубежных странах Страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования во всех странах мира. Государственное регулирование имеет целью развитие страхового рынка на основе баланса экономических интересов страховщиков, их клиентов (страхователей) и государства. Государство регулирует страховой рынок в комплексе, как единую систему.

Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные (прямые) и экономические (косвенные), причем преобладающими для современной страховой системы являются административные методы. Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства, ее центральное звено -- орган страхового надзора. Экономические регуляторы -- это меры косвенного воздействия государства на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы страны (налогообложение, политику Центрального банка и т.п.). Центральное место в системе регулирования страхового рынка любой страны занимают органы страхового надзора, которые имеют статус государственных органов исполнительной власти, функционально обособлены и сочетают функции регулирования и контроля страхового рынка. В разных странах органы страхового надзора могут подчиняться или включаться в структуру самых различных ведомств, однако при этом они обладают достаточной степенью самостоятельности в принятии решений. Во многих странах Европы органы страхового надзора институционально обособлены и полностью независимы, в том числе во Франции (комиссия страхового контроля), Германии (федеральное ведомство по надзору за страховой деятельностью) и Швеции (страховой инспекторат). В США во всех штатах действуют отделы по надзору за страховыми операциями. В Великобритании эти функции возложены на департамент торговли и промышленности, входящий в его состав страховой отдел ведет практическую регулирующую деятельность. В Канаде, как и в России, регулирование страхового рынка производится структурами, подведомственными министерству финансов.

Правовые основы регулирования страхования закладываются, как правило, в федеральных законах о страховании и/или об организации страхового надзора. Во Франции все правовое регулирование страхования сосредоточено в страховом кодексе 1976 г., регламентирующем все стороны организации страхового рынка и его регулирования. США, напротив, вообще не имеют федеральных законов о страховании и страховом надзоре.

Законом регламентируются правовой статус органа надзора, его основные задачи, функции и права, структура центральных органов и территориальных подразделений. В пределах установленной компетенции органы страхового надзора обязаны осуществлять регулирование единого национального страхового рынка путем установления общих требований по регистрации и лицензированию, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, ведения методологических разработок в области страхования и т.п. В современных условиях, особенно в странах ЕС, органы страхового надзора отдают приоритет изучению финансовой устойчивости. Раньше большее внимание уделялось допуску страховщиков на рынок, такая практика сохранилась в странах с переходной экономикой и по сей день.

Органы страхового надзора -- главный, но далеко не единственный субъект государственного регулирования страхового рынка. В регулировании страхования в пределах своей компетенции участвуют и другие государственные органы (налоговые, антимонопольные, Центральный банк). Государственное регулирование начинается на этапе допуска страховых компаний на рынок. Средством регулирования выступают здесь процедуры регистрации и лицензирования страховщиков.

Регистрация страховых организаций принципиально отличается от обычной процедуры регистрации юридических лиц. Она проходит в два этапа. Сначала страховая компания проходит регистрацию как предпринимательская структура на территории данной страны (исключение составляют страны ЕС, которые сейчас допускают работу страховщиков из других стран ЕС без юридической регистрации каких-либо форм коммерческого присутствия на территории данной страны). Затем она должна пройти регистрацию и быть внесена в реестр в органах страхового надзора, где параллельно с регистрацией производится лицензирование.

Лицензирование деятельности страховых компаний -- это процедура получения ими государственного разрешения на проведение страхования по определенным видам (классам).

В большинстве развитых стран (в странах ЕС, США, Японии и др., исключение составляют лишь молодые страховые рынки стран Балтии и СНГ) установлены требования к видовой специализации: "life" (страхование жизни) и "non life" (иные виды страхования). Запрещается создание композитных страховых компаний, т.е. занимающихся одновременно и страхованием жизни, и другими видами страхования (в странах ЕС в порядке исключения иногда разрешается продолжать деятельность ранее созданным композитным компаниям). Кроме того, в некоторых странах есть требования по специализации компаний, занимающихся медицинским страхованием, страхованием банковских рисков и др. В развитых странах специализация страховщиков складывалась десятилетиями и явилась результатом естественных рыночных процессов и только затем была узаконена в государственных нормативных актах.

При обращении за лицензией страховщики подают в органы страхового надзора комплект документов, которые проверяются на соответствие требованиям законодательства, а также с точки зрения их экономического содержания, соответствия представленных страховщиком расчетов и планов принятым нормам финансовой устойчивости. В большинстве стран проверяются:

• -- учредительные документы компании и документы, подтверждающие ее государственную регистрацию;
• -- справки банков или иные документы, подтверждающие оплату уставного капитала (размер уставного капитала особенно важен для вновь создаваемых компаний, так как они еще не вели страховую деятельность и, следовательно, не сформировали резервы), а также наличие других активов;
• -- "входной" баланс (для вновь созданных страховщиков) или текущую финансовую отчетность, включая расчет соответствия активов и обязательств (для действующих);
• -- план развития страховых операций на ближайшую перспективу (в разных странах на 1--3 года), отражающий предполагаемые объемы поступлений по видам страхования, а также (в некоторых странах) планируемые активы в покрытие обязательств по заключаемым договорам;
• -- правила или условия страхования по видам страхования;
• -- типовые формы договоров страхования (полисов);
• -- математически и статистически обоснованные системы тарифных ставок;
• -- порядок формирования и размещения страховых резервов, а также в некоторых странах условия осуществления предупредительных мероприятий;
• -- планы перестрахования, в том числе иногда (например, в Великобритании) с приложением договоров перестрахования;
• -- сведения об управленческом составе компании и (в некоторых странах, в частности в Великобритании и США) сведения о предполагаемых посредниках и каналах сбыта Кроме того, в некоторых странах (в частности, в Великобритании, Германии и др.) при обращении за лицензией новые компании предоставляют документы, подтверждающие, что в компании должности руководителей и ключевых сотрудников занимают специалисты, по своей профессиональной подготовке соответствующие требованиям национального и международного страхового рынка, не подвергавшиеся судебным преследованиям в связи с нарушениями законодательства. Иногда даже требуется представить рекомендательное письмо от какого-либо известного в финансово-кредитной сфере лица.

Регулированию на стадии лицензирования подвергается прежде всего страховой продукт. Основу этого процесса составляет утверждение условий (правил) страхования. К решению этой задачи есть два принципиальных подхода. Первый -- утверждение правил каждой страховой компании в индивидуальном порядке (такое положение существует сейчас в США и других странах, а также в России). Второй подход -- работа всех страховщиков на основе типовых правил по каждому виду страхования. Если компания хочет проводить страхование рисков, не предусмотренных типовыми правилами, ввести дополнительные условия или заниматься новым видом страхования, по которому нет типовых правил, она может в установленном порядке подать документы на утверждение специальных условий страхования.

Самый характерный пример такого подхода -- Германия (условия страхования по каждому виду утверждаются там на федеральном уровне и имеют силу закона). Кроме того, типовые правила широко применяются во Франции, Канаде и других странах. Согласно директивам ЕС не утверждаются типовые условия имущественного страхования крупных рисков, а также некоторых транспортных видов. Таким образом, за страховой компанией остается право предлагать дифференцированную страховую защиту для разных объектов (при условии утверждения всех отклонений от стандартных правил в органах страхового надзора).

На стадии лицензирования осуществляется регулирование содержания договоров страхования. Оно может иметь различную степень детализации:

• -- отсутствие деятельности органов надзора по предварительной проверке содержания договоров (полисов) -- Великобритания и др.;
• -- предварительная проверка типовых договоров (полисов) на факт наличия существенных условий -- Франция и др.;
• -- предварительное утверждение содержания стандартных форм договоров (полисов) с точки зрения всех условий -- Германия.

К существенным условиям договора страхования, без наличия которых он не имеет юридической силы, законодательства большинства стран (в том числе и России) относят стороны договора, застрахованные риски, страховые суммы и сроки действия договора. Эти существенные условия обязательны для договоров во всех странах, причем в некоторых (например, в Германии) их перечень шире, а в других (в частности, в Великобритании), напротив, не существует никаких конкретных обязательных условий договора.

Регулированию в процессе лицензирования частично могут подвергаться и ценовые условия договора страхования, т.е. страховые тарифы. Слишком высокие тарифы ущемляют интересы страхователя в случаях недобросовестной конкуренции или ведомственной подчиненности страховщиков, слишком низкие--опасны для финансовой устойчивости страховщика, иногда служат орудием демпинга для захвата рынка и монополизации. Регулирование тарифов затем продолжается и в ходе контроля действующей компании. В отличие от других отраслей и товарных рынков в страховании контролем за ценовой политикой занимаются не столько антимонопольные органы, сколько именно органы страхового надзора. В практике некоторых стран в течение долгого времени тарифные ставки или жесткие рамки их колебаний устанавливались непосредственно органами страхового надзора. Иногда функции регулирования тарифных ставок передаются государством объединениям страховщиков (саморегулируемым организациям). В конце 80-х -- начале 90-х годов большинство стран отказалось от прямого контроля за тарифами.

Государственное регулирование текущей деятельности страховых организаций направлено в первую очередь на обеспечение их финансовой устойчивости. Во всех развитых странах требования государства к финансовой устойчивости страховщиков достаточно жестки. Приоритетным направлением здесь являются регулирование и контроль резервов страховщика (их формирования и размещения). Органы страхового надзора определяют количество и состав страховых резервов, их деление на обязательные и добровольные, утверждают методики их формирования и устанавливают порядок отражения состояния резервов в отчетности страховой организации. Современные страховые компании формируют три группы резервов: математические резервы по страхованию жизни, технические резервы по иным видам страхования и резервы (фонды) предупредительных мероприятий (на такую систему Россия перешла в 1994 г. в соответствии с международной практикой).

Не менее актуальным в современных условиях является регулирование инвестиционной деятельности страховщика, в первую очередь той ее части, которая осуществляется за счет страховых резервов (а это фактически деньги страхователей), а не за счет собственных средств компании. Органы страхового надзора могут:

• -- определять круг разрешенных и запрещенных объектов инвестирования;
• -- устанавливать максимальные и/или минимальные нормы размещения в каждый вид активов (банковские депозиты, государственные и корпоративные ценные бумаги, недвижимость и др.), а также ограничения по инвестированию в один объект;
• -- утверждать методики расчета показателей надежности и ликвидности инвестиций по каждому объекту и в целом по инвестиционному портфелю компании, а также устанавливать нормативный размер этих показателей;
• -- устанавливать ограничения инвестиций за рубежом.

Регулирование размещения страховых резервов служит для достижения государством ряда целей. Во-первых, имеет значение прямой результат -- обеспечение финансовой устойчивости страховщиков и гарантий выполнения ими обязательств перед клиентами. Во-вторых, регламентация размещения резервов имеет и косвенные последствия, в результате действия которых она может использоваться как регулятор структуры страхового рынка и капитала страховщиков (в частности, ужесточение инвестиционных требований отражается в первую очередь на мелких страховщиках, которые уступают позиции более сильным конкурентам, таким образом происходит укрупнение страховых компаний), регулятор инвестиционного рынка, инструмент стимулирования покупки определенных видов ценных бумаг. В некоторых странах покупка государственных долговых обязательств является обязательной для страховщиков. В этом случае, обязывая вкладывать резервы в государственные ценные бумаги, государство тем самым обеспечивает устойчивый спрос на них со стороны страховщиков и превращает страховую отрасль (а она перераспределяет в развитых странах до 8--10% ВВП) в стабильного заимодавца государства. Такие нормы могут использоваться в развитых странах, где инвестиции в государственные ценные бумаги считаются "безрисковыми" (заметим, что в нашей стране аналогичная норма действовала до 1998 г., однако затем от нее отказались).

Прямой обязанностью органов надзора является поддержание правопорядка на страховом рынке. Органы страхового надзора имеют полномочия на применение санкций по отношению к страховщикам -- нарушителям законодательства, включая возможность направлять страховщикам предписания по устранению нарушений (с соответствующими механизмами контроля за их исполнением), приостанавливать и ограничивать действия лицензий страховщиков до устранения нарушений, отзывать лицензии и обращаться в суд с требованием о ликвидации страховой организации. Для защиты интересов страхователей в развитых странах в ответ на их жалобы и обращения органы страхового надзора имеют также право проводить целевые проверки текущей деятельности страховщиков (особенно широко эта практика применяется в США и Германии).

В некоторых странах используются такие методы регулирования, как отчисления страховщиков в обязательные государственные резервы, гарантийные фонды и внесение гарантийных депозитов. Максимального развития они достигли в США, так как там они вводятся на уровне каждого штата. В Германии, напротив, гарантийных инструментов нет. В отечественной практике подобные инструменты тоже пока не применяются.

Механизм их действия имеет две стороны. С одной стороны, они несут положительный эффект для рынка. Здесь действует свойственный страхованию принцип замкнутой раскладки ущерба: из средств этих фондов осуществляются выплаты в случаях крупных катастроф, банкротств страховщиков и т.д., поэтому они способствуют повышению надежности функционирования страхового рынка и защите прав потребителей страховых услуг. Кроме того, конъюнктурное изменение государством размеров гарантийных депозитов и отчислений в гарантийные фонды (так же как и нормы банковских резервов) косвенно либо стимулирует, либо сдерживает развитие страховой отрасли. Однако, с другой стороны, обязательства обанкротившегося страховщика (вследствие непродуманной тарифной, андеррайтинговой или инвестиционной политики) фактически оплачиваются финансово благополучными компаниями, что снижает у страхователя стимулы к поиску надежных страховщиков, более обдуманному подходу к их выбору и, следовательно, не соответствует принципам свободной рыночной экономики.

Актуальностью данной темы является изучение страхового рынка Германии, США, Великобритании и Франции.

Целью моей работы является рассмотрение перспектив, основных направлений страхового зарубежного рынка, а так же дать характеристику страховых рынков ведущих стран мира.

Ключевые слова: страховой рынок, страхование

Для зарубежных стран, которые являются развитыми, необходима практика, а так же опыт, чтобы изучать основы страхования. Страховой рынок можно рассмотреть как особую социально-экономическую среду, в которой присутствует определенная сфера денежных отношений. В данной сфере есть финансовый рынок, а точнее его часть, где могут продаваться и покупаться страховые продукты, т.е. основные и вспомогательные услуги, которые предоставляются страхователю во время заключения договора страхования.

Страховые рынки Германии, США, Великобритании и Франции представляют основной интерес.

Страховой рынок Германии:

На мой взгляд, именно страховой рынок Германии можно охарактеризовать как рынок с динамичным развитием. Доходность в сфере страхового обслуживания у физических лиц выше, чем у юридических лиц. По данным 2018 года сфера страхового обслуживания у физических лиц занимает 86% страхового рынка германии, а у юридических всего 14%.

В Германии страховой рынок разделен между частным сектором, в котором предоставляются страховые услуги и системой государственного, социального обеспечения.

Частный сектор, предоставляемый страховые услуги в Германии представлен данными видами страховщиков, такие как:

• акционерные страховые общества, которые являются собственностью самих акционеров
• взаимное страхование
• страховые корпорации на государственной основе

Важнейшим фактором в продвижении страховых услуг является федеративное устройство Германии. Большинство страховых компаний решают вопросы по заключению новых и ранее действующих договоров страхования через страховых агентов, работающих работают на основе контракта со страховой компанией. Крупнейшим источником для привлечения клиентуры служит работа страховых брокеров, являющихся независимыми. Они обслуживают различные страховые компании. В работе брокеров, на широкой основе представлена продажа страховых полисов, которая осуществляется непосредственно из офисов страховых компаний.

В Германии очень сильно зарегулировано страховое дело. В настоящее время действует закон о государственном страховом надзоре, выпущенном в 1984 году с последующими изменениями, которые были внесены в декабре 1986 года, а так же октябре 1990 года. Данный закон содержит основные правовые нормы, которые регулируют страховые отношения.

Страховой рынок США:

Страховой бизнес в Америке отличается большим размахом. Страховые компании Соединенных Штатов Америки контролируют почти 50% всего страхового рынка самых развитых стран мира. На 2018 год в США работает свыше 9 тысяч компаний страхования имущества, а так же около 3 тысяч компаний по страхованию жизни.

Каждый штат в США имеет собственное страховое законодательство и свой регулирующий надзор. Что касается федерального закона о страховании, то в Америке его нет, а так же нет и федерального органа по проверке всей страховой деятельности.

Общества взаимного страхования и акционерные общества – это два типа страховых компаний в США. Не существует фирм на государственной основе. Как физическое, так и юридическое лицо имеют право приобрести акции акционерных обществ.

С точки зрения истории, в Америке страховые компании были только фирмами взаимного страхования.

У каждого штата есть свои определенные требования, которые они могут выдвигать. К ним относятся минимальный уровень капитала, различные виды предлагаемого страхования, ревизия страховых фирм, а так же общее регулирование страховой деятельности, с помощью выдачи лицензий страховых фирм, их агентам, а так же брокерам.

Страховые компании США осуществляют три типа страхования. Первый тип - это страхование жизни, здоровья, страхование пенсии, сберегательное страхование, медицинское и т.д. Данный тип называется бекифиты. Второй тип относится к более широкому спектру. Он называется коммерческий. А так же третий тип, который подразумевает страхование всех строений, автомобилей и другого имущества граждан, это личный тип.

Именно в США страхования индустрия не попадает под антимонопольное законодательство, поэтому она является единственной.

Анализом деятельности всех страховщиков в Америке занимаются три крупнейшие консалтинговые компании: Э.M.Бэст, Муди С, Стандарт и Пурс. Данные компании занимаются анализом состояния страховых компаний и каждый квартал создают отчеты по их работе. и ежеквартально издают каталоги по их работе. Э.M.Бэст, Муди С, Стандарт и Пурс. публикуют официальные рейтинги страховых фирм США для того чтобы показать их надежность для клиентов, а так же все данные по состоянию их платежеспособности.

Существуют специальные сферы для анализа деятельности других страховых фирм. Ими занимаются отдельные компании, в частности брокерские. Основными аспектами, с помощью которых производится сам анализ, является предотвращение потерь, а так же безопасность, стоимость услуг, а точнее низкие ставки по тарифам, выплаты по искам и финансовое положение.

Страховой рынок Великобритании:

Страховой рынок Великобритании на фоне рынков США и Германии входит в тройку самых ведущих страховых рынков мира.

Страховой рынок Великобритании на протяжении многих лет базируется в Лондоне, как мировой финансовый центр. Международный страховой бизнес в Лондоне обслуживает финансовые потоки многих фирм, а так же стран. Лондонский международный страховой бизнес имеет свой авторитет, опирающийся на потенциал многих специалистов в сфере страхования, широкую, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а самое главное на присутствие знаменитой страховой корпорации в Великобритании под названием «Ллойд». Данная корпорация была основана в 1688 году. Это самый крупный страховой рынок, но многие ошибочно называют его страховой фирмой. Ллойд представляет собой место встречи для брокеров и людьми, которые описывают и оценивают риск. Представительства и структуры всех крупных страховых фирм мира расположены именно в Великобритании.

В последние годы значительный рост страховых платежей был отмечен по причине пенсионного законодательства в Лондоне.

Существует ряд традиционных видов, чтобы представить страхование имущества среди населения. В них входит страхование домашнего имущества, частной собственности, автомобилей.

Акционерам принадлежат акционерные общества, которые представлены структурой страхового рынка Великобритании. В общем 690 национальных и 145 страховых компаний было представлено только в 1990 году.

Страховой рынок Франции:

Страховая система во Франции занимает промежуточное положение между континентальной и британской моделями. Данные модели применяют свои способы регулирования страховых агентов. В Германии государственное участие в их контроле сводится к минимуму. Во Франции посредниками являются агенты, которые осуществляют свою деятельность в рамках закона и контроль за ними ведут сами страховщики. 20% всех договоров, заключаемые брокерами находятся под контролем саморегулируемых организаций, а не органами страхового надзора.

В контексте экономических реформ роль страхования особенно важна, т.к. она стимулирует развитие деловой активности, рыночных отношений, а так же ведет к улучшению климата инвестиций, а степень развития страхового рынка видна только при возможности экономического роста страны.

Список литературы:

1. Агеев Ш.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт, 2013
2. Базанов А.Н. Страхование личного автотранспорта в США и России: краткий сравнительный анализ // Страховое дело. 2007. №7. С. 5558
3. Гришаев С.П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных странах
4. Ефимов С.Л. Экономика и страхование: Энциклопедия слов. М.: 2001
5. Рудаков А.П. Страхование внешнеэкономической деятельности. Уч. пособие, 2010. 288 с.
6. Обзор мирового рынка страхования
7. https://elibrary.ru/query_results.asp

Во второй половине ХХ в. мировой страховой рынок вступил в новую фазу развития. Проходя через цепочку кризисов, потрясающих различные его сегменты, приспосабливаясь к быстро меняющейся экономической ситуации, рынки страховых услуг различных стран стали активно развиваться в направлении создания единого международного страхового пространства. Эта тенденция объединения затронула все сферы страхового бизнеса.

Среди причин возникновения на страховом рынке глобальной тенденции к интеграции необходимо выделить целый ряд объективных факторов. В числе важнейших из них - выход мирового сообщества на новый этап развития, отражающий возникновение более тесных контактов между национальными рынками и создание единого культурного, информационного и экономического пространства. Эффект стирания экономических и культурных границ между странами, приводящий к расширению круга партнеров и зарубежных представительств у компаний, возникновение масштабного международного разделения труда, а также индустрия международного туризма раздвигают страховой бизнес за национальные границы.

Катализатором интеграции на европейском страховом рынке стало создание Европейского валютно-финансового союза. Изменения рыночной структуры, связанные с возникновением с июля 1994 г. объединенного страхового рынка, затронули не только европейские компании, но и повлекли за собой ответную реакцию со стороны страховщиков других государств, прежде всего США.

Другим фактором, способствующим интеграции страхового бизнеса, является унификация условий страхования. Эта унификация осуществляется как за счет прямого заимствования страховой технологии менее развитыми в страховом отношении странами у более развитых, так и путем внедрения подразделений крупных международных страховщиков на национальные рынки этих стран. Особую роль в реализации первого варианта унификации страхового бизнеса играет участие различных партнеров страховщиков: перестраховщиков, ассистантных служб, аварийных комиссаров и т. д.

Следует отметить, что интеграционные процессы не замыкаются внутри страхового рынка. Одним из направлений интеграции, выходящим за пределы страхового рынка, является взаимопроникновение страхового и банковского бизнеса. Мотивация этого направления интеграционных процессов также понятна: с одной стороны, такие объединения позволяют более эффективно использовать обслуживающую инфраструктуру консолидирующихся компаний и диверсифицировать продуктовый ряд, с другой стороны, такие сделки в большинстве случаев позволяют повысить рыночную стоимость объединившихся компаний.

Наконец, формирование глобальных мировых коммуникационных и информационных систем создает технические предпосылки для расширения страхового бизнеса за пределы национальных границ. Пренебрежение этими предпосылками может для многих страховщиков обернуться потерей завтрашних рыночных позиций.

Лидерами на рынке страховых услуг считаются такие страны, как США, Великобритания, Германия, Япония, Италия и Швейцария. Но самое лучшее развитие страхования наблюдается в США. Именно американская деятельность в сфере страхования получила наибольший масштаб. Ее страховые монополии держат под контролем около половины страхового рынка развитых стран. Страховые компании США занимаются несколькими видами страхования. Первый вид - бекифты. Сюда относятся страхование жизни и здоровья, медицинское страхование, страхование пенсии, сберегательное страхование и другие. Еще одним видом является коммерческое страхование, которое имеет достаточно большой выбор услуг.

Последний вид - это личное страхование. Под ним следует понимать страхование имущества граждан, например, строений, автомобилей и т.д.

США - единственная в мире страна, где страховое дело не регулируется законодательством. Специфика американского страхования - это присутствие в его структуре большого числа страховых посредников. Количество агентов здесь составляет примерно 500 тысяч человек.

Одним из самых больших также является международный страховой рынок Великобритании. Самые крупные страховые компании мира имеют в Лондоне свои дочерние системы. А все международные страховые брокеры разместили здесь свои представительства. Через это государство проходят финансовые потоки из разных стран мира.

Основное значение на британском рынке страховых услуг имеют крупные национальные международные брокеры и самостоятельные страховые агентства. За свои услуги они получают вознаграждение в виде комиссий. Около половины всех договоров страхования и перестрахования в этой стране оформляется именно посредниками.

Быстрыми темпами развивается страховой бизнес в Германии. Каждый год сумма начисления страховых выплат растет здесь на 10%. Деятельность на рынке страховых услуг в этой стране четко контролируется государством. Наемные работники, независимо от отрасли деятельности, в которой они заняты, обязательно должны заключать договоры на социальное страхование. Исключение составляют только работники сферы частного страхования. К социальному относятся страхование таких случаев, как безработица и временная утрата трудоспособности, а также страхование по старости.

Особенностью страхования в Германии является отсутствие страховых посредников. Предлагая свою продукцию, страховые компании просто рассылают информацию о ней по почте. Такой способ продажи страховых услуг является наиболее экономичным.

Являясь крупнейшим национальным страховым рынком, США сохраняют за собой лидирующую позицию в мире по числу сделок слияния: среди проанализированных сделок более 40% происходили на американском страховом рынке. Такой высокий показатель объясняется двумя причинами: объективно высокими финансовыми возможностями и вынужденной необходимостью укрупнения с целью противостояния европейским конкурентам.

Инвестиционный потенциал страхового рынка США действительно высок. Объем собранных премий значительно превышает аналогичные показатели на европейских и азиатских национальных рынках, а доля США в совокупных страховых поступлениях по миру в целом составляет более 30% (табл. 3). Страховой рынок США является лидером и по размеру страховой премии, приходящейся на одного человека: ежегодные страховые взносы на душу населения в течение последних трех лет превышают 2500 долл. США. Для сравнения: в среднем по Европе расходы на страхование на человека колеблются от 1000 до 2500 долл. США в год. Одним из экономических показателей, наиболее часто применяемых для оценки уровня развития страхового бизнеса, является ВВП.

Из табл. 3 и 4 хорошо видна качественная корреляция между уровнем сбора страховой премии и показателем ВВП. Это еще раз подтверждает тот факт, что развитие в страховой сфере тесно связано с общим экономическим ростом. Так в США в 2010 г. прирост ВВП составил 3,8%, при этом уровень инфляции сохранился на уровне 2%.

Табл. 3. Объемы страховой премии крупнейших национальных страховых рынков

Для сравнения: в Европе только в Великобритании прирост ВВП превысил 3%, а в Японии оказался совсем незначительным - всего 0,5% (табл. 4). Среди европейских стран по этому показателю лидирующие позиции сохраняют за собой Великобритания, Германия, Франция и Италия. Неудивительно, что именно эти страны являются лидерами и по количеству сделок слияния, в которых они выступили в качестве инициаторов.

Табл.4. ВВП наиболее развитых страховых государств

Из сопоставления этих таблиц видно также, что депрессивное состояние японского страхового рынка наглядно иллюстрируется состоянием стагнации всей экономики этой страны. За последние четыре года многие японские страховые компании были потеснены из числа мировых лидеров американцами и европейцами. А ценные бумаги крупнейших страховых компаний на торгах 11 марта резко подешевели на фоне новостей о землетрясении и цунами в Японии. Об этом сообщает BBC News. Так, во Франкфурте акции компании Munich Re упали на 5,3 процента, Allianz - на 1,7 процента, а бумаги Swiss Re и Hannover Re - более чем на четыре процента. В Лондоне акции страховых фирм Admiral, RSA и Prudential подешевели на 2,4, 1,9 и 1,7 процента соответственно.

Экономическим показателем, служащим для оценки уровня развития страхового бизнеса, является динамика прироста совокупной страховой премии к ВВП. Она характеризует среднесрочный потенциал национального страхового рынка (рис.3). Согласно представленным данным, наиболее растущим страховым рынком среди экономически развитых стран является страховой рынок Франции. Высокий прирост уровня сбора страховой премии к ВВП, а также значительное увеличение абсолютной величины собранных страховых взносов (за последние три года более чем на 40%) являются одним из индикаторов привлекательности французского страхового рынка для иностранных инвесторов.

Рис. 3

Такие высокие показатели, а также открытость внутреннего страхового рынка послужили решающим аргументом при выборе Франции в качестве объекта для экспансии страховщиками других стран. Закономерным следствием этого стало резкое увеличение за последние годы присутствия иностранных страховщиков на французском рынке. Другим важным фактором, определяющим уровень активности интеграционных процессов, является внутренняя структура национального страхового рынка государства.

Для большинства развитых национальных страховых рынков характерен высокий уровень концентрации объемов страхования крупнейшими операторами. Следует отметить, что оценка уровня концентрации, проведенная по совокупной собранной премии, является не вполне корректной, когда речь идет о текущей деятельности страховщиков. В этом случае необходимо учитывать более точную аналогию страховых продуктов, способов их распространения и совпадение страхового поля. Однако при анализе стратегических перспектив компаний на рынке с большой долей достоверности можно считать все компании конкурентами, и тогда такой способ расчета концентрации дает достаточную оценку их потенциала. Несмотря на высокий уровень концентрации, присущий большинству рынков, можно выделить два различных типа сформировавшихся национальных страховых рынков.

Первый тип рынка представляет собой страховое сообщество с выраженным лидером - компанией, чья доля на рынке составляет более 15-20% совокупной страховой премии, а остальные компании значительно уступают лидеру по масштабам деятельности. К этому типу относятся, например, страховые рынки Германии и Италии. Лидерами страхового бизнеса в этих странах являются страховые группы "Allianz" и "Assicurazioni Generali". Годовой оборот "Allianz" превышает 40, а "Assicurazioni Generali" - 20 млрд. долл. США.

Второй тип составляют страховые рынки, на которых сосуществуют несколько крупных страховых компаний или групп с примерно равными финансовыми возможностями. До последнего времени такой тип страхового рынка существовал в США, Великобритании, Франции и некоторых других европейских государствах. Конкуренция на страховых рынках этих стран сохранялась на более высоком уровне, чем у входящих в первую группу. Особенно высока конкуренция в Великобритании, где страховой рынок состоит, в сущности, из пяти самостоятельных специализированных страховых рынков: морского, имущественного, авиационного, автомобильного и страхования жизни.